Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

В г. Скидель недостаточно развита сеть банкоматов и часто наблюдается нестабильность в их работе. Зачастую в банкоматах отсутствуют деньги, и владельцы платежных карт вынуждены либо обратиться в отделение банка, либо идти к другому банкомату. Кроме того, достаточно часто возникают ситуации, когда банкомат «зависает» и не производит операции. Нередко можно наблюдать большие очереди перед банкоматами. Причиной такого положения является не только нехватка наличных денежных средств в банке, но и перебои в работе доставки денег или наплыв держателей платежных карт в выходные дни, когда происходит массовое снятие денежных средств со счетов. При этом доставку денег в банкоматы осуществляет служба инкассации, но банки часто экономят средства на содержание этой службы, работников инкассации зачастую не хватает, такое положение зачастую раздражает клиентов.

В этой связи предлагается усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов и наладить систему доставки денежных средств в банкоматы. При этом не стоит экономить денежные средства на репутации банка и обслуживании клиентов, поскольку в дальнейшем такая экономия выражается в негативном отношении держателей платежных карт к системе обслуживания банка и к самому банку, что, в свою очередь, также является сдерживающим фактором для привлечения новых клиентов в банк.

Таким образом, для повышения эффективности использования банковских платежных карт в филиале предлагается:

нарастить объемы эмиссии чиповых EMV-карточек, уделив особое внимание внедрению кредитных карточек на основе концепции сегментации клиентской базы;

согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских платежных карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

разработать систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных карточек;

постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек;

совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять ко-брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

развивать новые виды услуг;

повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное средство в борьбе с мошенничеством.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы: национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса); наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег к безналичным платежам; возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек; расширяется применение дебетовых переводов; изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики. Для повышения эффективности использования банковских платежных карт в филиале предлагается:

нарастить объемы эмиссии чиповых EMV-карточек, уделив особое внимание внедрению кредитных карточек на основе концепции сегментации клиентской базы;

согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских платежных карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

разработать систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных карточек;

постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек;

совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять ко-брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

развивать новые виды услуг;

повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное средство в борьбе с мошенничеством.

Заключение

По результатам проведенного в дипломной работе исследования можно сделать следующие выводы:

1) Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое» в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в 1920-е гг. Считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существовала посредническая организация, которая брала на себя проведение расчетов.

2) Большинство платежных карт имеют определенный стандартом ISO 7810 ID-1 формат -- 85,6 Ч 53,98 мм -- и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты. На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платежной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты. На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых -- CVV2 -- код или его аналог.

3) Банковская платежная карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

4) С точки зрения механизма расчета выделяют две системы - двусторонние и многосторонние системы. С точки зрения функциональных характеристик различаются кредитные и дебетовые карточки, карточки с разрешенным овердрафтом. По характеру использования подразделяют на индивидуальные карты, семейные карты, корпоративные карты. По сфере использования выделяют: универсальные карты; частные коммерческие карты. По территориальной принадлежности различают: международные, национальные, локальные, карты, действующие в одном конкретном учреждении.

5) Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express.

6) Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

7) Внутренняя платежная система Республики Беларусь БелКарт создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками, в ее основу положена микропроцессорная карточка. Правовую основу функционирования платежной системы Республики Беларусь составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

8) На 2012-2016 гг. запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками БелКарт, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы БелКарт.

9) По количеству выпущенных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» принадлежат лидирующие позиции: половина трудоспособного населения республики является держателями платежных карточек банка. Филиал № ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Гродненского областного управления.

10) Работу с карточками филиал № начал осуществлять в декабре 2001 года в связи с реализацией проекта по переводу предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек. Наблюдается рост эмиссии платежных карт по филиалу в 2011 г. - на 59,7 %, при этом выпуск карт в белорусских рублях увеличился на 59,6 %, выпуск платежных карточек в валюте - на 97,1 %. Рост количества платежных карточек в белорусских рублях обеспечен прежде всего за счет внедрения «зарплатных» и «стипендиальных» карточных проектов, а также за счет увеличения количества кредитных карточек (так как в ОАО «АСБ Беларусбанк» большинство потребительских кредитов выдается при помощи зачислений сумм кредита на платежную карточку).

11) В структуре выпуска платежных карт в белорусских рублях преобладают карточки БелКарт-М, при этом доля их увеличилась с 61,0 % в 2010 г. до 64,6 % в 2012 г. В 2012 г. существенно снизился удельный вес карточек Maestro до 24,3 %, доля карт Visa Electron снизилась с 11,9 % в 2010 г. до 11,1 % в 2012 г. Высокий вес выпущенных карт БелКарт-М обусловлен направленностью политики Национального банка Республики Беларусь на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях.

12) Для получения наличных денежных средств держатели карточек филиала № О «АСБ Беларусбанк» могут воспользоваться банкоматами. Однако техническая инфраструктура обслуживания держателей карточек в городе Скидель пока развивается медленно. Количество платежных карт на один банкомат увеличилось с 5508 шт. в 2010 г. до 8445 шт. в 2012 г., количество карт на один ПВН увеличилось на 939 шт. в 2011 г. и на 654 шт. в 2012 г. Количество карт на один ПТС увеличилось в 2011 г. на 11 шт., в 2012 г. - снизилось на 2 шт. В целом увеличение нагрузки на единицу оборудования говорит о недостатке ПТС, ПВН, АТМ в г. Сморгони для клиентов банка.

13) В целом операции с использование платежных карточек по количеству увеличились на 9,8 % в 2011 г. и составили 107166 шт., в 2012 г. темп прироста составил 9,5 %. При этом количество наличных операций имеет тенденцию снижения. Наблюдается существенный рост операций с использованием платежных карт по сумме в 2011 г. - почти в 2,4 раза, который обусловлен произошедшей в 2011 г. девальвацией и существенным увеличением остатков по счетам в связи с необходимостью переоценки валютных кредитов и депозитов. В 2012 г. темп роста составил 157,1 %. Рост операций с использованием платежных карт в млн руб. в 2012 г. связан с высокими процентными ставками по кредитам и депозитам в связи с проводимой государством политикой «дорогих денег». В структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме наибольший удельный вес занимают наличные операции (77,9 % в 2010 г.; 75,7 % в 2011 г.; 72,5 % в 2012 г.), однако наблюдается положительная динамика увеличения доли безналичных операций с 22,1 % в 2010 г. до 27,5 % в 2012 г. Увеличение доли безналичных операций в структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме говорит о повышении доверия клиентов к безналичным операциям с использованием платежных карт.

14) С развитием Интернет и мобильных технологий операции с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в млн руб. постоянно растут, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. - 130,9 %, в 2012 г. - 107,6 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. - 121,2 %, в 2012 г. - 126,6 %. Доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 4,7 % в 2010 г. до 5,5 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 2,9 % в 2010 г. до 3,7 % в 2012 г.

15) Граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег. Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

16) В связи с тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. Мала доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV в связи с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов.

17) Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости): очереди к банкоматам; временное отсутствие денег; недостаток информации по использованию карточек; сложности при работе с банкоматом. К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских платежных карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу предприятий торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием.

18) Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы: национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса); наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег к безналичным платежам; возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек; расширяется применение дебетовых переводов; изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

19) Для повышения эффективности использования банковских платежных карт в филиале предлагается:

нарастить объемы эмиссии чиповых EMV-карточек, уделив особое внимание внедрению кредитных карточек на основе концепции сегментации клиентской базы;

согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских платежных карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

разработать систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных карточек;

постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек;

совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять ко-брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

развивать новые виды услуг;

повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное средство в борьбе с мошенничеством.

Список использованных источников

1 Анализ деятельности банков: учеб. пособие/ И.К. Козлова [и др.]; под общ. Ред. И.К. Козловой. - Минск: «Высшая школа», 2010. - 240 с.

2 Антонович, О., Верес, И. Развитие рынка банковских платежных карточек в Беларуси / О. Антонович, И. Верес // Банковский вестник. - № 4, 2011. - С. 48-56.

3 Байдина, Н. В. Перспективы развития карточного платежного оборота в России / Н. В. Байдина // Молодой ученый. -- №6, 2012.-- С. 128-131.

4 Банки и банковская деятельность / под ред. И.Т. Балабанова. - Санкт-Петербург: Питер, 2003. - 256 с.

5 Банковское дело: базовые операции для клиентов / А.М. Тавасиев [и др.]; под общ. ред. А.М. Тавасиева - Минск: Финансы и статистика, 2005. - 304с.

6 Банковское дело: учебник / В.И.Колесников [и др.]; под общ. ред. В.И.Колесникова. - Москва: Финансы и статистика, 2006. - 480 с.

7 Банковское дело / О.И.Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И.Лаврушин. - Москва: Роспотребрезерв, 2010. - 432 с.

8 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000г., № 441-3: в ред. Закона Респ. Беларусь от 13.07.2012г., № 416-3 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012, - Дата доступа: 16.02.2013.

9 Банковские операции: учебник / С.И. Пупликов [и др.]; под общ. ред. С.И.Пупликова. - Минск: «Высшая школа», 2008. - 351 с.

10 Беляцкий, Н.П. Банковский менеджмент: учебное пособие / Беляцкий Н.П., Семенов Б.Д., Вермеенко С.Д. - Минск: БГЭУ, 2004. - 267 с.

11 Введение в банковское дело: учебное пособие / Г. Асхауэр [и др.]; под общ. ред. Г. Асхауэр. - Москва: Финансы и статистика, 2003. - 627 с.

12 Гусева, Т.А., Дракина, М.Н. Правовое регулирование безналичных расчетов / Т.А. Гусева, М.Н. Дракина // Банковское право. - № 5, 2010. - С.23-26.

13 Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова, Москва: ЮНИТИ, 2008. - 438 с.

14 Деньги, кредит, банки. / Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой.- Минск: «Мисанта», 2007. - 358с.

15 Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под общ. ред. Г.Н. Белоглазовой. - Москва: Юрайт-издат, 2004. - 620 с.

16 Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 464 с.

17 Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск: МИУ, 2005. - 244 с.

18 Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков. - Минск: «Высшая школа», 2009. - 491 с.

19 Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками: Постановление Правления НБ РБ от 18.01.2013 № 34// Консультант Плюс: Беларусь [Электронный Ресурс] / ООО Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013, - Дата доступа: 16.02.2013.

20 Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. - Минск: Амвлфея, 2007. - 219с.

21 Карякина, О.А. Деньги, кредит, банки: курс лекций / О.А. Карякина. - Минск: Академия управления, 2008. - 325 с.

22 Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Юристъ, 2008. - 751 с.

23 Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

24 Лаврушин, О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): учебник / О.И.Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И.Лаврушина. - М.: Юристъ, 2009. - 688 с.

25 Левчук, А., Жук, И. Проблемы Организации и использования международных расчетов белорусскими банками / А. Левчук, И. Жук // Банковский вестник. - 2007. - № 22(387). - С. 44-53.

26 Лемешевский, И.А. Основы анализа финансового положения банка / И.А. Лемешевский // Вестник ассоциаций белорусских банков. - 2008. - № 10. - С.24-37.

27 Литвинович, К.Р. Деньги, кредит, банки: Учебно-методический комплекс для студентов / К.Р. Литвинович. - Мн.: БГУИР, 2006. - 248 с.

28 Маманович, П. Улучшение доступа к финансам через повышение финансовой грамотности населения / П. Мамонович // Банковский вестник. - № 5, 2012. - С. 51-52.

29 Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010?2015 годы: постановление Правления Нац. Банка РБ от 26 февраля 2010 г. № 29 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012. - Дата доступа: 16.02.2013.

30 Общая теория денег и кредита: учебник / Е.Ф. Жукова [и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 255 с.

31 Овсейко, С. В. Международные расчеты: практика проведения / С. В. Овсейко. - Минск: Амалфея, 2009. - 348с.

32 Организация деятельности коммерческих банков/ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2006. - 512 с.

33 Основы банковского дела: учеб. пособие / Б.С. Войтешенко [и др.]. - Минск: Тесей, 2006. - 448 с.

34 Пищик, И. Мировой опыт и пути развития системы безналичных розничных платежей в Беларуси / И. Пищик // Банковский вестник. - № 1, 2007. - С. 18-24.

35 Пищик, И.А. О состоянии и мерах по развитию внутренней платежной системы БелКарт на 2012-2016 гг. / И.А. Пищик // Банковский вестник. - № 2, 2012. - С. 32-35.

36 Пищик, И.А. О состоянии и перспективах развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов / И.А. Пищик // Технологии информационного общества: Материалы XIII конгресса по телекоммуникациям и банковским технологиям «ТИБО-2006». - Минск: ГУ «Бел ИСА», 2006. - С. 32-35.

37 Пороховский А. Риск-менеджмент в банке // Вопросы экономики. - 2008. - № 3. - С. 3.

38 Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/. - Дата доступа: 03.02.2013.

39 Ремановский, М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник /Под ред. М.В. Романовского, - М.: Юрайт, 2001.- 473с.

40 Салихов, М. Частные электронные деньги / М. Салихов // Финансы. - № 5, 2005. - С. 18-21.

41 Сальников, Д.П. Международные платежные системы / Д.П. Сальников // Мир карточек - международные платежные системы. - № 12, 2003. - С.26-29.

42 Современный экономический словарь / Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. -- М.: ИНФРА-М. - 2009. - 479 с.

43 Стратегия развития банковской системы Республики Беларусь на 2011-2015 годы [Электронный ресурс]. - 2010. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/banksectordev10-15.pdf. - Дата доступа: 03.02.2012.

44 Суворов, А. В. Международные аспекты использования информационных технологий в банковском бизнесе / А. В. Суворов // Международные банковские операции. - 2009. - № 29. - С. 42-49.

45 Трачук, А.В., Голембиовский, Д.Ю. Перспективы распространения безналичных розничных платежей / А.В. Трачук, Д.Ю. Голембиовский, // Деньги и кредит. - № 7, 2012. - С. 24-32.

46 Факов, В.Я. Банковские карточки / В.Я. Факов. - М.: Междунар. Отношения, 2002. - 345 с.

47 Шакаль, А.А. Деньги, кредит, банки / А.А. Шакаль. - Мн.: БГЭУ, 2008. - 186 с.

48 Шалдаева, Л.И. Деньги. Кредит. Банки: Курс лекций / Л.И. Шалдаева. - Горки: БГСА, 2007. - 269 с.

49 Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческих банках / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 456 с.

50 Яныгин, С.А. Методы внедрения банковских карт / С.А. Яныгин // Банки и технологии. - № 1, 2009. - С.18-22.

Приложение А

Эмиссия банковских платежных карточек в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Таблица А.1 - Динамика и структура эмиссии платежных карт за 2010-2012 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица А.2 - Динамика и структура эмиссии платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Приложение Б

Операции с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Таблица Б.1 - Динамика и структура количества операций

Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.2 - Динамика и структура операций по сумме

Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.3 - Динамика и структура количества наличных операций

Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.4 - Динамика и структура наличных операций по сумме

Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.5 - Динамика и структура количества безналичных операций

Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.6 - Динамика и структура безналичных операций по сумме

Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.7 - Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству

Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.8 - Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме

Примечание - Источник: собственная разработка.

Размещено на Allbest.ru