Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

3. Проблемы и пути совершенствования расчетов посредством банковских платежных карточек в Республике Беларусь

3.1 Проблемы расчетов посредством платежных карточек

Рассматривая банковскую платежную карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества для всех участников расчетов с использованием банковских платежных карточек, подразделив их на пять групп:

- для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы, получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

- для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности.

- для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

- для граждан - держателей банковских платежных карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

- в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских платежных карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.

Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег.

Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

В исследованиях Clobal Insight Inc., касающихся экономик развитых стран, отмечаются положительные моменты от применения электронных банковских услуг в макроэкономическом масштабе, способствующие повышению эффективности экономики и ее росту. Одним из них является увеличение расходов потребителей.

Так, на основе расчетов, проведенных Clobal Insight Inc., увеличение существующей доли электронных платежей в стране на 10 % приводит к увеличению потребительских расходов на 0,5 %.

Вторым положительным моментом является экономия издержек. По подсчетам той же организации, сеть электронных платежей по сравнению с системами, основанными на бумажных носителях информации, способствует экономии издержек на уровне, равном 1 % ВВП в год. Этот уровень достигается за счет увеличения скорости обращения денег, уменьшения времени расчетов и снижения стоимости осуществления платежей. Так, в США экономия от применения электронных платежей составляет порядка 60 млрд долл. ежегодно, в Великобритании -- 10 млрд долл., в Беларуси она могла бы составить около 750 млн. долл.

Третьим неоспоримым преимуществом систем электронного перевода денежных средств является аккумулирование капитала и создание потенциально мощного ресурса для роста экономики за счет перевода наличных денежных средств на счета в банки и формирование инвестиционных фондов невысокой стоимости. Так, по данным американских экономистов, благодаря инвестиционной активности банков в США увеличение их ресурсной базы на 10 % способствует росту ВВП в этой стране более чем на 1 % в год.

Сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских платежных карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

Фактически система расчетов, созданная в Республике Беларусь на основе карточек международных систем VISA и MasterCard, эмитированных к счетам в белорусских рублях, выполняет в настоящее время роль, отведенную национальной системе расчетов по розничным платежам, и обеспечивает предоставление населению следующих возможностей:

зачисление заработной платы и иных доходов на счет в белорусских рублях с начислением процентов по остатку, что позволяет сократить обращение наличных денег в части оборота по заработной плате в белорусских рублях;

получение держателем карточки к счету в белорусских рублях наличных белорусских рублей либо иностранной валюты. При этом валютно-обменные операции клиента с банком посредством использования счета в белорусских рублях не порождают дополнительных расходов иностранной валюты по сравнению с осуществлением аналогичных операций не через счет, а в обменных пунктах банков;

оплата товаров в торговых предприятиях, оснащенных платежными терминалами, а также коммунальных и иных услуг в банкоматах, инфокиосках, через платежные терминалы банков;

возможность проведения за границей держателем карточки в белорусских рублях операций безналичной оплаты в иностранной валюте и получения наличной иностранной валюты с использованием данной карточки [34].

Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения платежа, получения наличных денег. Одним из способов защиты держателя карточки от несанкционированного использования средств при ее потере является присваиваемый карточке персональный идентификационный код, известный только ее владельцу. Большинство операций с использованием карточки возможно только с использованием этого кода. Поэтому, потеряв карточку, владелец сохраняет деньги, находящиеся на его счете, в отличие от потери кошелька. Кроме того, владельцу карточки необязательно при себе иметь большие суммы денег на случай непредвиденной покупки -- в любой момент их можно снять со счета с использованием карточки в банкомате либо (если магазин принимает карточки в качестве платежного средства) рассчитаться ею [7].

На 1 января 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем: ОАО «Белагропромбанк»; ОАО «БПС-Сбербанк»; ОАО «АСБ Беларусбанк»; ОАО «Белинвестбанк»; «Приорбанк» ОАО; ОАО «Банк БелВЭБ»; ОАО «Паритетбанк»; ОАО «БНБ-Банк»; ОАО «Белгазпромбанк»; ЗАО «РРБ-Банк»; ЗАО «МТБанк»; ОАО «Технобанк»; «Франсабанк» ОАО; ЗАО «Трастбанк»; ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь); ЗАО «Альфа-Банк»; ОАО «Банк Москва-Минск»; ЗАО «Дельта Банк»; ЗАО «ИнтерПэйБанк»; ОАО «ХКБанк»; ЗАО «БТА Банк»; ЗАО «БелСвиссБанк»; ЗАО «Альфа-Банк Финанс»; ЗАО «Идея Банк».

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн ед., в том числе 4,9 млн карточек платежной системы «БелКарт», 5,5 млн - международных платежных систем.

На 01.01.2013 г. Республике Беларусь установлено 3342 инфокиоска, 3701 банкомат, 80 импринтеров, 37063 организации торговли (сервиса) оснащены 56796 платежными терминалами.

За 2012 год на территории Республики Беларусь осуществлено 643627814 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 160211292 млн руб. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 62,6 %, а в суммарном выражении - 18,9 %.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год составило 3339966 операций на сумму 1506029,3 тыс. долл. США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,2 %, а в суммарном выражении - 9,1 % [44].

В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими платежными карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2 % в год). Благодаря ее реализации у значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской платежной карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке.

Тем не менее сегодня «карточный» рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов.

В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских платежных карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских платежных карточек (эквайринг). Во исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», в соответствии с которым было рекомендовано:

банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных средств и эквайринг по операциям с использованием банковских платежных карточек к счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных денежных средств;

банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием банковских платежных карточек к счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, не более 1,2 % от суммы операции.

Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической инфраструктуры продолжают нести банки.

При этом почти у всех банков-эквайеров сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга. Административные меры воздействия на участников рынка карточек в части регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек.

В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 «О развитии предпринимательской деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь» в части осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале текущего года данное постановление признано утратившим силу.

В 2010 г. продолжалась работа в рамках реализации Плана проведения рекламной кампании по популяризации использования банковских платежных карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009-2010 гг. Планом намечены мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты.

В рамках реализации Плана Национальным банком были подготовлены и направлены банкам республики для использования в работе и предоставления своим клиентам Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек.

Важно отметить, что при подготовке данного документа были приняты во внимание предложения и замечания белорусских банков. Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, в 2010 г. по-прежнему были дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществлялось путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводили ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «МТБанк».

Ассоциацией белорусских банков совместно с банками и другими заинтересованными проведены обучающие семинары, конференции и иные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения. По итогам организованного открытого конкурса снят телевизионный ролик под общим названием «Жизнь идет вперед. Рассчитывайся картой» и разработаны эскизы печатных материалов на данную тематику.

Главными управлениями Национального банка в течение всего года проводились обучающие семинары для торговых и иных организаций по вопросам осуществления операций с использованием банковских платежных карточек и другим актуальным темам развития системы безналичных расчетов за товары и услуги. В качестве лекторов в этих семинарах принимали участие специалисты ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк» [8].

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Стандарт EMV разработан для дебетовых/кредитных карт крупнейшими финансовыми институтами VISA, MasterCard и Europay, которые в 1999 г. сформировали группу EMVCo, призванную поддерживать и продвигать EMV в индустрии смарт-карт. Работа над стандартом началась в 1993 г. и завершилась в 1996 г. В декабре 2000 г. опубликована новая версия EMV. Стандарт основывается на ISO 7816 и помимо электромеханических свойств и протоколов обмена охватывает элементы данных, команды и транзакции, применяемые к банковским микропроцессорным картам. Цель спецификации EMV -- обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале, как это было в случае использования магнитных карт. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям.

С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны выпускать платежные карты с чипом, так называемые смарт-карты.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц -- для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на «карточных» счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен.

Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

На сегодняшний день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным. Банковские платежные карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк» и др. В большинстве стран Европейского союза в ближайшие годы прогнозируется сохранение доминирующей роли банковских платежных карточек по сравнению с другими платежными инструментами, используемыми при проведении безналичных расчетов по розничным платежам. Созданная белорусскими банками инфраструктура для совершения операций с карточками и объемы эмиссии этого платежного инструмента позволяют сделать вывод о том, что эта тенденция актуальна и для Республики Беларусь [2].

Вместе с тем в сравнении с развитыми европейскими странами, где платежные карточки давно практически заменили наличные деньги, белорусы еще не привыкли к этому удобному инструменту. Большинство наших сограждан из всех многочисленных возможностей карточек предпочитают лишь операцию по снятию наличных. Специалисты объясняют это недостаточной финансовой грамотностью.

Проблема степени использования населением и малым бизнесом финансовых услуг, предоставляемых банковской системой страны, напрямую связана с задачей повышения финансовой грамотности наших граждан. Для более детального исследования данной проблемы и поиска путей ее решения Национальный банк Республики Беларусь и международное объединение центральных банков Альянс за финансовую доступность инициировали совместный проект «Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси» [28]. Свой вклад в повышение финансовой грамотности населения внесла и Ассоциация белорусских банков. В 2010 г. ею была проведена социальная рекламная кампания, направленная на популяризацию использования банковских платежных карточек для оплаты товаров и услуг.

Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

В частности такие страны, как Финляндия, Канада, Австрия, Франция, Бельгия, реализовали меры по повышению прозрачности в отношении факторов формирования затрат при работе с наличными средствами, включая ужесточение требований к инкассации и хранению наличных денег. Корея, Мексика, Италия, Греция, США, Нидерланды, Швеция, Норвегия использовали стимулирующие меры (предоставление финансирования под инновации в области платежей, льготы при уплате НДС и т.д.) и законодательные требования к торговым точкам по обязательному принятию к оплате банковских платежных карточек. Кроме того, одним из методов сокращения объемов выплат наличных средств в Италии, Бразилии, Мексике явилась выплата заработной платы, социальных пособий и пенсий через банковские счета или предоплаченные карты на государственном и корпоративном уровне.

На протяжении всего периода развития карточного рынка банками активно проводится работа по стимулированию безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковских платежных карточек.

Вместе с тем пока не решена проблема обеспечения держателей карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных платежей на предприятиях торговли и сервиса. В соответствии со средними международными показателями на один платежный терминал должно приходиться 160 карточек.

Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости):

очереди к банкоматам;

временное отсутствие денег;

недостаток информации по использованию карточек;

сложности при работе с банкоматом.

К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских платежных карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу предприятий торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием [34].

Кроме того, имеет место постепенная утрата позиций и преимуществ, которые были у «БелКарт», в части развития системы безналичных расчетов на предприятиях торговли. Остается незанятой ниша, в которой могла бы эффективно функционировать внутренняя система расчетов. Речь идет о карточке горожанина, которой можно оплатить проезд в метро, маршрутных такси, парковки и др. [34].

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег. Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения. В связи с тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. Мала доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV в связи с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости): очереди к банкоматам; временное отсутствие денег; недостаток информации по использованию карточек; сложности при работе с банкоматом. К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских платежных карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу предприятий торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием.

3.2 Пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек

Применение средств электронных платежей как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается платежный бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Наблюдается появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких, как предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств на карточке вместо онлайнового доступа к счету, неперсонифицированные платежные карточки, возможность осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности.

Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций [34].

Жесткая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению банков, не применяющих инновации, поэтому решение проблемы эффективного применения электронных платежных инструментов для банков является чрезвычайно важным.

Целевым ориентиром в развитии розничных платежных систем для центральных банков всех стран является увеличение доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием банковских платежных карт [29].

Для решения задачи центрального банка, связанной с поддержанием доверия к платежной инфраструктуре, необходимо обеспечить защиту пользователей и высокий уровень безопасности. Неадекватная защита пользователей может стать причиной возникновения негативных последствий для розничного рынка, связанных с сокращением уровня общественного доверия к электронным платежным инструментам в целом.

Согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Республики Беларусь является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь [8]. Эффективность функционирующей платежной системы определяется степенью выполнения поставленных перед нею задач. Исходя из этого можно сделать вывод о том, что эффективная платежная система должна совершенствоваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономики государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании глобальной компьютерной сети Интернет, мобильных телефонов и т.д.

Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы:

национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса);

наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег

к безналичным платежам;

возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек;

расширяется применение дебетовых переводов;

изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

Изменения в сфере розничных платежей определяются факторами спроса и предложения на платежные услуги, а также достижением стабильности роста удельного веса безналичных расчетов, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов.

Повышение удельного веса безналичных расчетов связано с реализацией ряда организационных мероприятий, включающих создание эффективной структуры управления проектами, в которой должны участвовать организации государственной и частной форм собственности, а также с необходимостью формирования положительной обратной связи посредством информационного обеспечения проектов.

Необходимость следования общественным интересам определяет внимание центральных банков всех стран к розничным платежам, которое проявляется в следующих аспектах политики центрального банка:

определение правовых и регулирующих препятствий к рыночному развитию и инновациям;

укрепление конкурентных рыночных условий и поведения участников;

поддержание развития эффективных стандартов и соглашений по инфраструктуре;

оказание центральным банком услуг наиболее эффективным способом для определенного рынка [3].

Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с электронными платежными инструментами, при условии централизации процесса клиринга потребуют совершенствования механизма взаимодействия розничных платежных систем и системы BISS.

Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских платежных карточек «БелКарт», расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП.

Развитие розничных платежных систем является в большинстве случаев инициативой частного сектора, но Национальный банк может участвовать в таких системах как поставщик расчетных услуг, орган надзора за платежной системой, катализатор и координатор рыночных и регулирующих преобразований.

В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза «О платежных услугах на внутреннем рынке».

Должна усовершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на:

дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских платежных карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);

установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских платежных карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60?65 % и 20?25 % соответственно;

реализацию Программы развития внутренней платежной системы «БелКарт» до 2011 года, поэтапный переход в течение 2011-2015 гг. на чиповые карточки данной системы, отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

проведение работ по переходу на банковские платежные карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Должны проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских платежных карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских платежных карточек.

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Предусматривается обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО «Банковский процессинговый центр», принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления систем безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек должно стать обязательным условием для банков и открытого акционерного общества «Банковский процессинговый центр» [29].

Национальный банк заинтересован в том, чтобы доля безналичных расчетов в стране росла. И вызвано это несколькими причинами. Во-первых, увеличение доли безналичных денег в экономике - это фактор финансовой стабильности. Чем больше остается денег на счетах, тем больше банки смогут выдать кредитов предприятиям, населению. Во-вторых, безналичные деньги безопаснее наличных. В-третьих, наличные деньги дороже в обслуживании. Ну и наконец, наша страна в рамках международных договоров взяла на себя обязательства по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. А ведь наличные деньги пусть и частично, но обслуживают теневую экономику. По этим причинам и разработана программа по увеличению доли безналичных платежей в экономике.

Перечень торговых объектов, где можно рассчитаться карточкой, будет расширяться. Планируется в 2 раза снизить размер выручки для субъектов хозяйствования, при которой нужно устанавливать терминалы. Кроме того, терминалы обязаны будут устанавливать все вновь открываемые и расположенные в районных центрах, городах областного подчинения, областных центрах и в Минске стационарные объекты общественного питания (за некоторым исключением), почти все объекты бытового обслуживания, розничные торговые объекты, расположенные в капитальных строениях (за исключением передвижных средств разносной торговли), кассы метрополитена, вновь открываемые объекты придорожного сервиса [113].

В соответствии с Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010?2015 гг. необходимо обеспечить доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60-65 % и 20-25 % соответственно. Дальнейшее развитие безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек будет способствовать снижению расходов государства на изготовление денежной наличности, росту ресурсов в банках, снижению оборота теневой экономики, что создаст предпосылки для экономического роста и развития государства.

При расширении автоматизации и применения современных электронных инструментов в платежной системе возрастают требования к квалификации персонала, эксплуатирующего современные программно-технические комплексы и обеспечивающего их надежное и безопасное функционирование. Поэтому подбор кадров, их обучение оказывает огромное влияние на надежное, безопасное и эффективное функционирование платежной системы республики.

Для обеспечения надежного функционирования платежной системы большое внимание будет уделено подготовке персонала, повышению квалификации технических специалистов, обеспечивающих функционирование и развитие программно-технической инфраструктуры АС МБР, изучению международного опыта. Специалисты будут направляться на специализированные курсы в центральные банки зарубежных стран, различные семинары и конференции, проводимые международными финансовыми организациями. Главным управлением платежной системы Национального банка будет также осуществляться обмен опытом в ходе проведения семинаров и стажировок с участием специалистов из стран ЕврАзЭС и СНГ.

Совершенствование нормативной правовой базы, разработка инновационных технологий и инструментов, определение будущей стратегии развития платежной системы требуют проведения научно-исследовательских работ. Необходимо более активно стимулировать эти работы и готовить собственные научные кадры из числа перспективных сотрудников, умеющих ставить и решать нестандартные задачи [29].

Наиболее развивающимся направлением в настоящее время является перевод на безналичные расчеты с использованием банковских платежных карточек операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам и пошлинам, за парковку и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг [34].

ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из участников Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек, на 2013-2015 гг. Основные направления реализации данной программы изложены в Программе развития розничного бизнеса в «АСБ Беларусбанк» (с разбивкой по годам). Основными из них являются:

- развитие инфраструктуры использования банковских платежных карточек, на основе внедрения современных технических средств белорусского производства;

- организация дополнительных пунктов выдачи наличных и дооснащение современным оборудованием уже действующих;

- увеличение количества банкоматов), в том числе мультивалютных, инфокиосков и расширение их функций за счет организации оплаты в них более широкого спектра платежей;

- обеспечение необходимым программным обеспечением и дополнительным оборудованием пунктов приема коммунальных платежей;

- оснащение рабочих мест, которые бы обеспечивали возможность расчетов банковскими платежными карточками на предприятиях торговли и сервиса, как за счет средств банка, так и за счет средств предприятий.

В настоящее время программы поощрения потребителей - практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой - количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности.

- Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долл., клиент получает обратно 1 цент;

- Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и так далее.

Наиболее удобным инструментом по обеим схемам является платежная карта. Здесь надо учитывать и ее практическую удобность (в отличие от картонной карточки или тех же зеленых марок, она не рвется и не пачкается и создает психологический комфорт от обладания нею). Ведь раньше наличие клубной или кредитной карточки было атрибутом «общества с привилегиями», свидетельством «эксклюзивности», а теперь, когда эта привилегия стала доступной многим, рядовому обывателю все же приятно соотносить себя с референтной группой, до которой его, рядового, социальный лифт еще не довез.

Пионером в использовании платежных карточек при создании систем лояльности стала авиакомпания «American Airlines», которая в начале 80-х годов решила прекратить свое участие в основательно затянувшихся к тому времени ценовых войнах и запустила программу «Advantage Frequent Flyer», которая использовала бонусную систему поощрения. Программы лояльности могут быть реализованы с использованием платежных карточек как с электронным носителем информации (магнитная полоса, чип), так и с иными (штрих-код, эмбоссированный или графический номер). Платежная карточка служит носителем информации и является инструментом идентификации клиента в системе.

Зарубежные исследования показывают, что программы лояльности, в которых используются платежные карточки, приводят к уменьшению текучести покупателей на 30% и к увеличению оборота на 10%. А если удалось удержать хотя бы 5% от общего количества покупателей, то через некоторое время получаемая от них прибыль увеличится на 25_85%. Расходы торговой фирмы на завоевание новых клиентов в 11 раз превышают расходы на укрепление уже существующей клиентской базы. Приведенные цифры свидетельствуют, что направлять ресурсы компании на то, чтобы покупатели совершали повторные приобретения, в долгосрочной перспективе может быть более выгодно, чем инвестировать те же средства в привлечение новых покупателей.

Сейчас все более распространенной становится симбиоз Cash-back-программ и программ бонусных. Так, клиент, заслуживший определенное количество бонусов, может получить либо подарок, либо скидку, либо купон с заложенной в него суммой кредита, либо какое-то другое поощрение, предусмотренное конкретной программой.

Белорусскими банками проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием банковских платежных карточек, должно осуществляться за счет средств организации торговли и сервиса либо путем внедрения совместных программ банков и ПТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров.

В этой ситуации у организаций торговли и сервиса есть возможность использовать информационные мощности банка (информационные стенды отделений, экранные заставки инфокиосков, банкоматов), что исключено при самостоятельной программе ПТС.

Необходимо наладить с предприятиями и организациями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

Важным условием для повышения эффективности использования банковских платежных карт являются маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек в филиал.

В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне. Сотрудник банка является важнейшим инструментом повышения качества обслуживания клиентов. Причем, если раньше профессиональное развитие сотрудника зависело, в основном от его рабочих навыков и количества освоенных операций, теперь в равной степени оно зависит от его умения общаться с клиентами, выявить их потребности, а также быстро работать. В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» существует документ об этике поведения работников - «Кодекс чести банковского работника», однако в большинстве случаев специалисты не умеют использовать советы кодекса на практике. В связи с этим в целях недопущения конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом направлении.