Володіючи генеральною ліцензією Національного Банку України на проведення банківських операцій, Радомишльський АППБ «Аваль» здійснює весь спектр наявних на вітчизняному ринку банківських послуг по обслуговуванню корпоративних і приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. В даний час клієнтами банку є 0,5 мільйона фізичних осіб і більш 120 тисяч корпоративних структур, з яких 40% - приватні підприємці і суб'єкти малого бізнесу. Філіальна мережа банку, що включає в себе більш 900 філій і відділень по всій Україні, дозволяє будь-якому клієнту одержати високий рівень обслуговування практично в будь-якій крапці країни.

З жовтня 1996 року Радомишльський АППБ «Аваль» першим в Україні є дійсним членом міжнародної платіжної системи VISA International і приступив до масової емісії пластикових карт.

На сьогоднішній день Радомишльський АППБ «Аваль» є визнаним лідером вітчизняного ринку платіжних карт. Будучи принциповим членом міжнародних платіжних систем VISA і Europay International, з початку 2010 року Радомишльський АППБ «Аваль» збільшив кількість емітованих пластикових карт більш ніж вдвічі і першим з українських банків переборов мільйонний рубіж випуску карт. Сьогодні Радомишльський АППБ «Аваль» має саму широку мережу обслуговування платіжних карт. Також банк був визнаний переможцем тендера по обслуговуванню на території України карт міжнародної системи Dinners Club і російської платіжної системи «СТБ». Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє Радомишльський АППБ «Аваль» активно впроваджувати послуги по автоматизованій видачі корпоративним клієнтам заробітної плати з використанням пластикових карт. Сьогодні зарплатні проекти банку працюють на 2009 найбільших промислових підприємств, приватних компаній і навчальних закладів України. Інноваційна політика Радомишльського АППБ «Аваль» орієнтована на впровадження на українському ринку принципово нових, передових банківських послуг, що надають клієнтам нові можливості керування своїми фінансами. Радомишльський АППБ «Аваль» першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги «рясного» банкинга, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів і POS-терміналів електронних ваучерів ведучих операторів мобільного зв'язку і IP-телефонії. Також банк у квітні 2010 року першим в Україні запропонував своїм клієнтам класичний варіант системи інтернет-банкинга «Приват-24», користувачами якої на сьогодні є більш 10 000 клієнтів.

Застосування електронних платіжних карт у системі безготівкових розрахунків Радомишльського АППБ «Аваль» здійснюється відповідно до законодавчих і нормативно-правових актів України, основними, серед яких є:

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2009 № 2121-111 [1, с.23];

2. Закон України «Про платіжні системи і переклад грошей в Україні» від 05.04.2010 № 2346-III [2, с.34];

3. Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їхнім застосуванням, затверджене постановою Правління НБУ від 27.08.2010 № 367 [3, с.40].

Законом України «Про банки і банківську діяльність» передбачено, що банки в Україні поряд із платіжними дорученнями, платіжними вимогами, вимогами-дорученнями, векселями, чеками як платіжні інструменти можуть використовувати і банківські платіжні картки.

На підставі банківської ліцензії, виданої НБУ, Радомишльський АППБ «Аваль» має право здійснювати банківські операції по випуску банківських платіжних карток і здійснювати операції з їх застосуванням.

Відповідно до Закону України «Про платіжні системи і переклад грошей в Україні» платіжна картка є власністю емітента і надається клієнту відповідно до умов договору, за винятком попередньо оплачених платіжних карток, що можуть продаватися емітентами без обов'язкового оформлення договору в писемній формі.

Емісія платіжних карток в Україні проводиться винятково банками, що мають ліцензію Національного банку України на здійснення таких операцій. Радомишльський АППБ «Аваль» має відповідні ліцензії.

Порядок проведення емісії платіжних карток і здійснення з ними операцій, у тому числі обмеження по їхньому застосуванню, визначається НБУ, а також чинним законодавством України.

Основним нормативним документом, з якого почалося впровадження карток міжнародних платіжних систем в Україні, є Положення про уведенні пластикових карток міжнародних платіжних систем у розрахунках за товари, надані послуги і при видачі готівки, затверджене постановою Правління НБУ від 24.02.1997 № 37. У наступному, поняття, що викладені в ньому, а також ряд нових були ширше витлумачені в Положенні № 367, що сьогодні стало основним по регулюванню застосування банківських платіжних карток як форми безготівкових розрахунків.

Положення встановлює загальні вимоги до порядку здійснення банками емісії платіжних карток, визначає операції, здійснювані з їх застосуванням, і порядок розрахунків по цих операціях, а також установлює загальні вимоги до внутрішніх платіжних систем, створюваним в Україні.

Відповідно до вищевказаних законодавчих і нормативно-правових актів робота банку по керуванню пластиковими картками також регламентується внутрішніми наказами, розпорядженнями й інформаційними листами.

Для того щоб оформити платіжну картку в Радомишльському АППБ «Аваль» клієнту необхідно прийти в банк і відкрити в ньому так називаний спеціальний картковий рахунок. Весь цей процес починається з оформлення необхідних документів. Звичайно для одержання картки потрібно укласти з банком договір, у якому обмовляються умови ведення карткового рахунка і правила користування карткою, заповнити анкету і написати заяву. Деякі з цих документів можуть бути сполучені в єдиних формах (додаток). Іноді банк може попросити в клієнта кольорову фотографію. Документи, що клієнт повинний надати в банк: посвідчення особи (паспорт), ксерокопія чотирьох аркушів з паспорта й ідентифікаційний номер [25, с.120]. Найбільш важливим моментом є те, що клієнт відкриває спецкартрахунок по власній волі і згодний з умовами його ведення, підтверджуючи своїм підписом, що, до речі, може згодом бути зразком, що зберігається в банку. Таким чином, закладається правова основа майбутніх відносин клієнта з банком.

Інший дуже важливої, хоча і не афишируемої стороною, є перевірка банком зведень, зазначених у документах клієнта. У випадку якщо перешкод до випуску картки ні, на підставі документів клієнта Радомишльського АППБ «Аваль» відкриває спецкартсчет, у прив'язці до якого виготовляється картка, на яку заноситься необхідна інформація: прізвище й ім'я власника, номер карткового рахунка, термін дії картки. Потрібно обмовитися, що банк навіть після відкриття спецкартрахунку не видає картку доти, поки від клієнта не надійдуть у банк обговорені в договорі кошти. Клієнт одночасно зі здачею документів вносить первісний внесок на що відкривається спецкартрахунок або наявними через чи касу обмінний пункт, або безготівковим перекладом. Співробітники банку пояснюють клієнту, що «гроші з'являться на картці», як правило, наступного дня. Це відбувається тому, що зведення про наявність коштів на спецкартрахунку з'являються тільки після закриття банківського операційного дня. Термін виготовлення картки тиждень.

При видачі картки здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до чи оплати видачі готівки.

І от настає день, коли співробітник банку вручає клієнту ембосіровану картку і конверт із персональним ідентифікаційним номером (ПИН). ПИН являє собою звичайне чотиризначне число і фактично є паролем власника картки [6, с.26].

Пластикова картка дозволяє одержувати готівку і розплачуватися за чи товари послуги, тому таку картку називають ще платіжної.

Одержати наявні можна в касі Радомишльський АППБ «Аваль», в обмінному пункті або пункті видачі наявних. Касир банку приймає картку в клієнта, перевіряє наявність на ній елементів захисту, на оформленому чеку дивиться суму, що потрібно, і звіряє підпис клієнта на чеку і на картці. Тільки після цього видаються клієнту гроші.

Готівка можна також одержувати через автоматичні пристрої видачі наявних, тобто банкомати. Вони роблять практично всі операції, що виконують звичайно касири банку: можуть повідомити залишок засобів на рахунку власника картки, видати готівку, поповнити рахунок, перевести зазначену власником картки безготівкову суму на інший рахунок. За станом на 01.01.2011 Радомишльський АППБ «Аваль» установлено 312 банкоматів по всій території України.

Сфера застосування платіжної картки дуже широка (рис.2.2) [6, с.16].

Зовні банкомат являє собою металеву броньовану шафу з дисплеєм, на якому висвечиваются інструкції клієнту й іншій інформації. На передній панелі також мається клавіатура для введення клієнтом команд, проріз для прийому картки, щілина для видачі квитанції і вікно для видачі грошей. Усередині, крім електроніки, маються касети для збереження банкнот і пристрій для їхньої видачі, касета для збереження вилучених карток, принтер для роздруківки квитанцій.

Необхідно в точності виконувати інструкції банкомата, що з'являються на його екрані. Дуже важливо правильно набрати ПИН. Звичайно для цього дається три спроби. Якщо клієнт помиляється і втретє - картка буде затримана банкоматом. Не слід баритися з виконанням інструкцій банкомата. Затримка в діях більш 20 секунд може бути розцінена так, начебто клієнт вирішив скасувати чи операцію забув картку в банкомату. У гіршому випадку банкомат затримає картку, і клієнту прийдеться зв'язуватися з банком, що обслуговує банкомат, із проханням повернути картку.

По закінченні операції зняття наявних звичайно банкомат просить клієнта забрати карту. Не коштує в цей момент відходити від нього не забравши карту. Банкомат оснащується датчиком присутності клієнта, і якщо клієнт вийшов із зони його дії, картка може бути утягнена як забута.

Не варто жадати від банкомата більше засобів, чим він може видати. Часто сума обмежується кількістю купюр, що одноразово може видати банкомат. Сума одноразового зняття наявних, як правило, обмежена банком.

Необхідно обов'язково перевірити які карти приймаються банкоматом. Клієнт повинний порівняти логотип на своїй картці з зображеними на банкомату. Якщо логотип відсутнє, то, природно, картку банкомат не обслужить.

Пластикова картка служить не тільки як засіб одержання готівки, але і також як засіб платежу. Клієнт приходить у торгову крапку, будь те чи магазин відділення банку (торговою крапкою може бути не тільки магазин, але і відділення банку, а наданою послугою - видача готівки). Пред'явивши картку, клієнт одержує чи товар послугу в обмін на квитанцію, звичайно називану сліпом (бланк, розписка). На сліпі фіксується номер картки, код і координати торгової крапки, сума товару (послуги), дата операції. Ця процедура займає 1-2 секунди, оскільки сліп прокочується в спеціальній машинці, називаної імпринтером.

Під час оформлення покупки співробітник торгової крапки повинний одержати в емітента дозвіл на операцію (авторизація). Авторизаційний запит звичайно включає номер картки, термін її дії, суму операції, а також номер крапки прийому. Практично завжди в результаті авторизації лише підтверджується чи можливість неможливість оплати з даною карткою запитаної суми.

Подальший розвиток комунікаційних мереж дозволило зробити наступний крок - обладнати спеціальними пристроями, називаними POS-терміналами, для зчитування карт і багато магазинів. POS-термінал часто убудован у касовий апарат, але може бути виконаний і як автономний пристрій.

Необхідно відзначити, що будь-яка платіжна система з використанням платіжних карт ґрунтується, насамперед, на організації безперебійних і надійних безготівкових розрахунків між її учасниками. При цьому пластикова карта є лише інструментом цієї організації.

Найпростішим прикладом є картка, що випускається одним банком.

Ціль випуску такої картки може бути різної:

організація більш швидких і зручних для клієнтів розрахунків;

зменшення обсягу використовуваної в розрахунках готівки і, отже, зниження вартості операцій;

залучення нових і «прив'язування» наявних клієнтів;

прагнення не відстати від конкурентів;

відпрацьовування нової, більш прогресивної «безпаперової» технології;

розвантаження центрального офісу чи банку компанії від напливу клієнтів;

престиж і реклама своєї компанії (банку) на пластикових картках, що клієнти використовують не тільки як засіб платежу, але і як ознака визначеного соціального статусу [40, с.67].

У такій системі безготівкових розрахунків три основних учасники: [18, с.73]

· компанія-емітент;

· пункт обслуговування;

· власник картки.

У банківській системі пунктом обслуговування може бути не тільки магазин, але і відділення банку, а наданою послугою - видача готівки.

Пункт обслуговування представляє сліп емітенту і на його підставі одержує грошове відшкодування в безготівковій формі. Емітент виставляє рахунок власнику картки і кредитує його, згодом одержуючи від нього оплату. У багатьох платіжних схемах емітент автоматично стягує суму операції з рахунка власника картки на підставі його попереднього доручення. Таке попереднє чи доручення дозвіл звичайний вноситься в договір, що укладається між емітентом і клієнтом при видачі останньому картки.

У зазначеній схемі важливе місце займає питання контролю за не перевищенням суми покупок над залишком по рахунку, а також блокування операцій з украденими (загубленими) картами.

Розглянемо цю схему з комерційної точки зору. Для клієнта бажано, щоб така картка приймалася в можливо більшій кількості комерційних крапок і банківських установ. Зі збільшенням числа пунктів обслуговування ростуть і доходи самого емітента. Так споконвічно в картковому бізнесі виникає потреба в створенні максимально розгалуженої системи.

Тут важлива для всіх учасників саме система, оскільки, якщо мається тільки один емітент, нехай навіть дуже велика компанія, то число її клієнтів виміряється тисячами. Кількість філій і відділень - максимум декількома десятками. Допустимо, цей емітент видав картки усім своїм клієнтам. Виникає питання, де вони будуть цими картками користатися?

Отже, необхідна комерційна мережа магазинів і інших підприємств обслуговування, де ці картки приймалися б як засіб платежу. При цьому будь-який клієнт зацікавлений, щоб магазин (банкомат, заправна станція), був максимально наближений до місця його перебування в конкретний момент часу. Зовсім ясно, що жоден, навіть самий могутній фінансовий інститут не зможе організувати густу мережу обслуговування, що охоплює всю країну. Але Радомишльський АППБ «Аваль» прагне це зробити. Адже без створення такої мережі неможливо зацікавити в придбанні картки широке коло користувачів. З іншого боку, керівництво будь-якої торгової компанії при рішенні питання про придбання устаткування, що обслуговує пластикові карти, насамперед, зацікавиться питанням про кількість своїх власних клієнтів (покупців), що вже має карти, оскільки при відсутності таких значні засоби, вкладені в картковий проект залишаться замороженими. У результаті виникає протиріччя: мало магазинів - нецікаво клієнтам, мало клієнтів - нецікаво магазинам.

З вищевикладеного випливає два важливих висновки. По-перше, картковий бізнес складається з двох тісно взаємозалежних і взаємозалежних частин: клієнти-власники карток і комерційна мережа, у якій дані картки приймаються як платіжний засіб. У зв'язку з цим у більш вигідній ситуації серед інших комерційних компаній знаходяться саме банки, оскільки в них є і те, і інше. По-друге, одного банку, навіть дуже великого, для створення конкурентноздатної системи недостатньо, краще об'єднання декількох банків. Крім всього іншого, це також дешевше і ефективніше для самих банків. Саме такими шляхами розвивалися Віза, Майстер Кард і Європей, яким належить зараз близько 70% світового карткового ринку.

Але в такій міжбанківській асоціації необхідно сполучна ланка - організація, що проводила би розрахунки між емітентами. Адже клієнт одного банку може прийти за покупкою в магазин, що обслуговується іншим банком. І в цьому випадку усі зацікавлені, щоб оплата карткою не просто відбулася, але і всі розрахунки були зроблені максимально швидко. Це можна здійснити, тільки маючи єдиний центр, що обробляє операції, тобто здійснюючий процесінг. Таким чином, у розвиту платіжну систему входять: [16, с.30]

· банки-емітенти карт;

· банки-еквайри - власники комерційної мережі, що працюють з магазинами;

· магазини й інші сервісні крапки;

· розрахункові банки;

· регіональні компанії, що обробляють операції (процесінговие компанії).

Відповідно до вищенаведеної схеми, у різних напрямках рухаються фінансові засоби і документи. Так, магазин, відпускаючи клієнту товар, одержує від нього замість сліп з розпискою на відповідну суму. Банк магазина відшкодовує останньому суму товарів, проданих власником карток, строго відповідно до представлених сліпів. Перевівши дані сліпів (операцій) в електронну форму, банк створює з них файл, відправляє його в процесінговую компанію й одержує через розрахунковий банк відшкодування на відповідну суму. Документом на даному етапі є електронний файл (журнал), створений у встановленому форматі і відповідним чином зашифрований. У компанії в процесі обробки всіх прийнятих файлів відбувається сортування операцій, представлених до оплати в систему за цей день і формуються файли для банків-емітентів. Такий файл є документом, на підставі якого процесінгова компанія одержує від банку-емітента засобу, що відповідають сумі всіх операцій, проведених власниками карток даного банку. Згодом для кожного клієнта формується виписка по його рахунку, що включає всі операції, що пройшли за визначений період (як правило, 1 місяць). Для власників кредитних і розрахункових карт виписка є документом, на підставі якого клієнт повинний оплатити свій борг банку на заздалегідь обговорених умовах. При великому обсязі операцій у платіжній системі створюється трохи процесінгових центрів, щоб розвантажити центральну процесінговую компанію від зайвих інформаційних потоків, а розрахунковий банк від зайвого руху засобів. Банк, що одночасно працює по випуску карток і обслуговуванню комерційної мережі, також зацікавлений у такій «автономізації», оскільки йому не приходиться виплачувати комісію за обмін інформацією з центром.

Радомишльський АППБ «Аваль» може обробляти операції і служити розрахунковим банком для інших банків, що працюють у даній платіжній системі.

Швидке поширення банківських пластикових карток, їхнє перетворення в масовий інструмент розрахунків, ріст їхньої популярності серед населення служить свідченням того, що ця форма розрахунків вигідна учасникам системи, і, насамперед -- банкам [28, с.132].

2.2 Емісійні операції Радомишльський АППБ «Аваль»

У системах банківських карток проводиться чітке функціональне розмежування між банками-емітентами карток і банками-еквайрами. Перші обслуговують власників карток, відкривають їм спеціальні рахунки і виконують функції процесінга, другі - надають комплекс послуг торговим підприємствам і сервісним фірмам, що приймають картки в оплату товарів і послуг.

Основні функції банку-емітента зводяться до наступного: [32, с.15]

- випуск карток (кодування і запис персональних даних власника картки, висилка картки клієнту, поновлення картки);

- аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового положення заявника, відкриття карткового рахунка, визначення кредитного ліміту);

- авторизація (відповідь на запит торговця про можливість здійснення угоди);

- билінг (підготовка і висилка власнику картки виписки з указівкою сум і термінів погашення заборгованості);

- стягнення простроченої заборгованості і контроль перевищення кредитного ліміту;

- робота з клієнтами;

- забезпечення безпеки і контроль за шахрайством;

- маркетинг.

Емісія - це аж ніяк не технічна функція. Позитивне рішення за заявкою клієнта на одержання картки виноситься після ретельного вивчення його фінансового положення й оцінки ризику неплатежу. Якщо результати аналізу несприятливі для клієнта, йому можуть запропонувати дебетову картку для зняття готівки з рахунка. Якщо ж кредитоспроможність клієнта оцінена позитивно, вся існуюча про нього інформація вводиться в комп'ютер.

Радомишльський АППБ «Аваль» першим в Україні приступив до масового випуску пластикових карт у 1996 році. У 2011 році банк надає найбільш повний комплекс послуг клієнтам по пластикових картах. За підсумками роботи в 2010 році Радомишльський АППБ «Аваль» став першим українським банком, що переборов мільйонний рубіж емісії платіжних карт, і міцно закрепили за собою лідерство на ринку карткових продуктів: банк контролює 40% ринку пластикових карт проти 35% у 2009 році. На сьогоднішній день банк має саму широку мережу обслуговування платіжних карт [8, с.12].

Першим серед українських банків Радомишльський АППБ «Аваль» став дійсним членом двох найбільших міжнародних платіжних систем VISA International, Europay International, а також агентом по поширенню карт компанії American Express.

За станом на 1 квітня 2012 року, кількість пластикових карт міжнародних платіжних систем VISA і Europay International, емітованих Радомишльський АППБ «Аваль», перевищило 100000. Також банк став першим банком в Україні, що випустила більш 500 тисяч карт VISA. У 2011 році кількість випущених банком карт виросло вдвічі, а частка Радомишльський АППБ «Аваль» на українському ринку карткових продуктів досягла 40%. За словами фахівців, така динаміка обумовлена активним розвитком інфраструктури обслуговування карт [10, с.35].

Рис.2.4 Динаміка емітованих Радомишльський АППБ «Аваль» пластикових карток (тис.шт.)

Регіональне керування Радомишльський АППБ «Аваль» як структурний підрозділ Радомишльський АППБ «Аваль» емітує досить широкий спектр пластикових карт, розрахованих на різних споживачів: [10, с.38]

- VISA Classic, VISA Business, VISA Gold, VISA Platinum, VISA Electron/Plus, VISA Domestic;

- Еurосаrd/MasterCard Mass, Еurосаrd/MasterCard Corporate, Еurосаrd/MasterCard Gold, Cirrus/Maestro.

- VISA StarCard, VISA UkrtelecomCard, VISA AutoCard, VISA InternetCard.

Таблиця 2.1

Емісія пластикових карток Радомишльський АППБ «Аваль»

Пластикова картка	Емітовано за станом	Відхилення
	на 01.01.2011	на 01.01.2012
VISA Classic	758	1200	442
VISA Business	88	135	47
VISA Gold	10	70	60
VISA Platinum	0	5	5
VISA Electron/Plus	9366	15610	6244
VISA Domestic	1589	2647	1058
EuroСard/MasterCard Mass	299	410	111
EuroСard/MasterCard Corporate	66	90	24
EuroСard/MasterCard Gold	3	20	17
Cirrus/Maestro	6521	8453	1932
VISA StarCard	18	152	134
VISA UkrtelecomCard	22	182	160
VISA AutoCard	55	721	666
VISA InternetCard	122	399	277
Всього	20920	32098	11178

Система VISA - сама популярна у світі - поєднує мільйони користувачів і працює в 72 країнах світу; її клієнтів обслуговують близько 20 тисяч банків. Europay International, що обслуговує розрахунки по картках Eurocard/MasterCard і Cirrus/Maestro, мало в чому уступає своєму конкуренту, хіба що по обороті платежів.

Самі доступні для наших співгромадян серед имеющих ходіння по світі - карти VISA Electron і Cirrus/Maestro. У Радомишльському АППБ «Аваль» випуск цих видів карток масового користування здійснюється безкоштовно. Крім того, на залишок грошей на карті зараховується відсоток так, начебто ці гроші зберігаються в банку на рахунку.

Рахунок карти відкривається за бажанням клієнта в національній валюті чи України в доларах США.

У теж час сфера застосування цих видів карт трохи звужена. Cirrus - сугубо «банкоматна» карта. Maestro, емітуєму Радомишльський АППБ «Аваль», обслуговують тільки ті обладнані імпринтерами торгово-сервісні крапки, що уклали договір еквайринга з Радомишльським АППБ «Аваль». В інших торгово-сервісних крапках, обладнаних імпринтерами, дану карту до оплати не приймають.

VISA Electron також призначена для одержання наявних через банкомати й оплати товарів і послуг через електронні термінали. Природно, цими картками можна користатися як в Україні, так і в зарубіжжя: як ближньому, так і далекому.

Незаперечною перевагою Радомишльський АППБ “Аваль” по просуванню даних карток на ринку України є сама розвита інфраструктура обслуговування, а саме 156 банкоматів, 530 пунктів видачі наявних, 3015 POS-терміналів.

Більш високі класом обслуговування карти VISA Classic і Eurocard/MasterCard Mass приймаються без обмежень у 13 мільйонах торгових крапок (магазини, бюро прокату автомобілів, авіакомпанії, туристичні фірми, готелі) і 280 тисячах банкоматів по усьому світі. За бажанням може бути оформлена додаткова картка будь-якому третьому обличчю. У теж час дані картки жадають від своїх власників визначених витрат - чи необхідно розміщення в банку так називаного «страхового депозиту», чи підтримка мінімального залишку на картці. Варто сказати, що суми за виготовлення і річне обслуговування також відносно великі.

Звичайно сума недоторканних «гарантій» для карток VISA Classic і Eurocard/MasterCard Mass складає порядку декількох сотень доларів. Утім, бувають виключення, коли банк дозволяє власникам карток витрачати без залишку всі розміщені засоби.

Крім приватних осіб власниками даних карт можуть бути довірені особи підприємств (організацій). Карта випускається як корпоративна і використовується для оплати командировочних витрат, на господарські нестатки підприємств, представницькі витрати, а так само витрати, зв'язані зі статутною діяльністю підприємства. При цьому на корпоративний картковий рахунок підприємства банком може бути встановлений кредитний ліміт, у рамках якого власники корпоративних карт - співробітники підприємства, завжди можуть робити операції по рахунку підприємства в межах установленого ліміту кредитування.

Карти категорії VISA Classic і Eurocard/MasterCard Mass, емітовані Радомишльським АППБ «Аваль» мають, як правило, нижче тариф за випуск і, як правило, менший розмір незнижуваного залишку (страхового депозиту) у порівнянні з аналогічними картами, що випускаються іншими банками-емітентами України. Радомишльський АППБ “Аваль”, на відміну від багатьох банків-емітентів, стягує тариф за обслуговування щомісяця, а не щорічно.

Карти VISA Gold і Eurocard/MasterCard Gold - це платіжні карти для елітних клієнтів. Їхня відмінність - у гарантованому підвищеному комфорті їхньому власнику. Зокрема, власники Gold-карт застраховані по програмі компанії МСГ для виезжающих за рубіж з максимальним страховим покриттям 30 000 доларів США. Серед інших вигод: [18, с.34]

1. високий ступінь безпеки і якості обслуговування;

2. надаються додаткові послуги у виді безкоштовного оформлення телефонної карти Global Calling Card, що надає можливість користатися послугами по тарифах, нижче готельних, а списання засобів за телефонні переговори виробляється безпосередньо з карткового рахунка;

3. перелік додаткових послуг, що забезпечує всесвітні центри підтримки VISA і EUROPAY International:

- довідкова служба по медичних і юридичних питаннях;

- безкоштовна заміна карт і термінова видача наявних у надзвичайній ситуації;

- можливість авторизації в режимі STAND IN (тобто банк гарантує проведення операції навіть тоді, коли система авторизації недоступна).

Таблиця 2.2

Можливості авторизації карток Gold

Категорія торгової точки	Сума авторизації (долл. США.)	В день
Ресторан	1000	5
Банкомат	1000	5
Інші торгові крапки	1750	5
Прокат автомобілів	900	2
Авіа-, турагенства	2200	4
Готелю	1750	2

Для визначення конкурентноздатності карт типу VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold емітуємих Радомишльський АППБ «Аваль», на українському ринку приведена порівняльна таблиця тарифів на випуск і обслуговування карт іншими банками (табл. 2.3) [25, с.78].

Таблиця 2.3

Тарифи на випуск і обслуговування карт типу Gold українськими банками

Банк	Послуги банків
	Випуск картки	Річне обслуговування	Незнижений залишок	Мінімальний первинний внесок	Надання страхового полісу
"Надра"	0	$90	$1000	$3000	безкоштовно
"Промінвестбанк"	0	$150	$2500	$5000	-
"Аваль"	$90	0	$2009	$2009	$30
"Фінанси та кредит"	100грн.	300грн.	$2009	$2009	$10
"Правекс"	$50	$190	-	$6000	-
"Приватбанк"	$100	0	$2500	$500	безкоштовно

Як видно з представленої таблиці тарифи, по яких виробляється випуск і обслуговування карт даного класу, у банках варіюються незначно, а тарифи Радомишльського АППБ «Аваль» знаходяться на середньому рівні. Перевага від випуску карти в Радомишльського АППБ «Аваль» - клієнт одержує можливість обслуговування в самій широкій торгово-сервісній мережі банку по всій Україні, що на сьогоднішній день не може запропонувати жоден інший банк (443 філії, 158 банкоматів, 3100 торгових терміналів, 10130 торгово-сервісних крапок). А також для кожного типу карт Банку надається можливість мобільного керування своїми картковими рахунками за новітньою технологією GSM-banking [45, с.23].

Особливий інтерес для аматорів VIP-обслуговування представляють престижні карти категорії VISA Platinum. Це кредитно-дебетна карта з установленим при відкритті кредитним лімітом. Тобто по ній дійсно можна витрачати засобу понад наявні на рахунку. Зрозуміло, що пропонують таку карту далеко не всім і коштує вона відповідно. Кредитний ліміт по карті VISA Platinum - 5 тисяч доларів.

VISA Platinum видається елітним клієнтам високого ступеня надійності, що має позитивну кредитну історію в банку, у першу чергу - власникам особистих і корпоративних Gold-карт.

Комплект VISA Platinum включає: [17, с.23]

міжнародну пластикову карту VISA Platinum;

автоматичну програму страхування при поїздці за рубіж (максимальне покриття -100 000 дол. США);

міжнародну платіжну карту EC/MC Gold випущену для власника картсчета; телефонну карту Global Calling Card;

одну з міжнародних дисконтних чи сервісних карт (IAPA, ETN, Priority Pass, Prestige Card, Countdown) - на вибір.

Таблиця 2.4

Тарифи Радомишльський АППБ «Аваль» по обслуговуванню карт

VISA Platinum

Випуск і річне обслуговування комплекту	$500
Вимога до незнижуваного залишку	$10 000
Термінова видача карти	0
Термінове поповнення в плині години	0
Екстрене одержання наявних при втраті карти	0
Термінове одержання тимчасової карти при втраті	0

Зараз Радомишльський АППБ «Аваль» іде від класичного варіанта «один рахунок - одна карта», пропонуючи клієнтам здобувати відразу кілька продуктів різних систем. Можна зупинитися на зв'язуванні рівноцінних карт (наприклад, VISA Classic і Eurocard/MasterCard Mass) чи сполучити класичну карту з елітної. Так ще й одержати в навантаження електронні чи карти замовити «додаткові» для членів родини (у тому числі і для дітей).

VISA Plus - новий тип карти, розроблений банком і платіжною системою VISA International, що розрахований на широке коло споживачів. Як по своєму ранзі, так і по своїх можливостях, VISA Plus є самою доступною платіжною картою і випускається безкоштовно. При цьому технологія "миттєвого" випуску карт, упроваджена Радомишльський АППБ «Аваль», дає клієнтам унікальну можливість одержати пластикову карту VISA Plus і неї використовувати відразу ж після відкриття рахунка в банку.

Однієї з основних особливостей даної карти є те, що власники карти VISA Plus зможуть неї використовувати в мережі банкоматів міжнародної платіжної системи VISA International по усьому світі. Пластикова карта VISA Plus може бути як особистої, так і корпоративною картою, а картковий рахунок за бажанням клієнта можуть бути відкриті як у національній валюті України, так і в доларах США. При цьому, за рубежем власники міжнародних карт VISA Plus зможуть знімати наявні в національній валюті країни перебування, не піклуючись про конвертацію валюти. Також власники карти VISA Plus одержують можливість поповнювати свій картковий рахунок, а також одержувати інформацію про стан рахунка в режимі реального часу, ставши користувачами системи електронного банкинга «Приват-24».

Радомишльський АППБ «Аваль» також здійснює емісію платіжних карт VISA Business Electron - нового карткового продукту для корпоративних клієнтів. Немаловажною перевагою нової корпоративної карти VISA Business Electron є і те, що цей продукт доступний широкому колу корпоративних клієнтів, і, насамперед суб'єктам малого і середнього бізнесу, приватним підприємцям. При цьому карта VISA Business Electron має всі достоїнства карт бізнесу-класу, і є не тільки незамінним засобом розрахунків при відрядженнях, оплаті накладних, господарських витрат і витрат, зв'язаних з основною діяльністю підприємства, але і вигідною альтернативою чекової книжки.

Крім можливості цілодобового доступу до свого рахунка практично в будь-якій крапці світу, використання пластикової карти дає істотну економію засобів, є ідеальним засобом контролю витрат, допомагає значно полегшити роботу бухгалтерії, скоротивши кількість наявних коштів і звітних документів у повсякденній діяльності підприємства. Крім того, власникам корпоративної карти VISA Business Electron надається широкий перелік додаткових послуг, серед яких служба екстреної медичної, юридичної допомоги, пільгове страхування від ДТП і зловживань працівників фірми - власників карт. Також власники VISA Business Electron є клієнтами служби ITP (консорціуму туристичних агентств), що надає можливість резервування в режимі реального часу місць у більш ніж 6000 ведучих готелів світу.

Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє Радомишльський АППБ «Аваль» активно впроваджувати послуги по автоматизованій видачі корпоративним клієнтам заробітної плати з використанням пластикових карт. Сьогодні зарплатні проекти банку працюють на 2009 великих промислових підприємств, приватних компаній, навчальних закладів України.

Інноваційна політика Радомишльського АППБ «Аваль» орієнтована на впровадження на українському ринку принципово нових, передових банківських послуг, що надають клієнтам нові можливості керування своїми фінансами. Банк першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги «мобільного» банкинга, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів і POS-терміналів електронних ваучерів ведучих операторів мобільного зв'язку і IP-телефонії.

У дусі часу банки приділяють увагу власникам мобільних телефонів і користувачам мережі Інтернет. Для них розроблені нові карткові продукти: Інтернет-карта на базі карти VISA, STARCard з унікальною технологією GSM-banking. Слід зазначити, що банк уперше на українському ринку почав реалізацію проекту з продажу послуг провайдерів IP-телефонії через мережу своїх банкоматів і POS-терміналів.

Тепер будь-який власник емітованої банком картці може оплатити послуги IP-телефонії наявними чи за допомогою карт світових платіжних систем VISA і Europay. Процедура досить проста: після введення персонального PIN-коду власник картки вибирає в «меню» банкомата відповідний сервіс і ваучер відповідного типу і номіналу.

Таблиця 2.5

Тарифи Радомишльський АППБ «Аваль» по зарплатних пластикових картках

Найменування тарифів	VISA Gold, EC/MC Gold	VISA Classic, EC/MC Mass	VISA Domestic	VISA Electron, Cirrus/ Maestro	VISA Electron Domestic	VISA AutoCard Domestic	VISA AutoCard Classic
Валюта картрахунку	гривна	гривна	гривна	гривна	гривна	гривна	гривна
Строк дії картки	2 года	2 года	2 года	2 года	2 года	2 года	2 года
ОФОРМЛЕННЯ КАРТКИ
Видача основної картки	165	25	4	1	0	10	25
Видача допоміжних карток не на ім'я володаря основної	660	50	20	1	1	20	50
Видача допоміжної картки на ім'я власника основної	0	0	0	0	0	0	0
ЩОМІСЯЧНЕ ОБСЛУГОВУВАННЯ КАРТКИ
Обслуговування основної картки	27,5	4	1,5	0,75	0,5	2	4
Обслуговування допоміжної картки	0	0	0	0	0	0	0
ПЕРЕВИПУСК КАРТКИ
Перевипуск картки за ініціативою клієнта	25	10	6	5	5	6	10
Пере випуск картки за ініціативою банка	0	0	0	0	0	0	0
Перевипуск основної картки після закінчення терміну дії	110	0	0	0	0	5	10
Перевипуск допоміжної картки після закінчення терміну дії	660	50	15	1	1	20	50
Плата за перевипуск картки при загублені	55	25	5	5	5	10	25
ВЗНОСИ ТА НАРАХУВАННЯ НА КАРТРАХУНОК
Відсотки на залишок коштів на картрахунку, % річних	5%	5%	5%	5%	5%	5%	5%
Рекомендований мінімальний розмір страхового депозиту	1000	0	0	0	0	0	0
Мінімальний первинний внесок на картрахунок	0	0	0	0	0	0	0

При оплаті ваучерів у торгово-сервісній чи мережі відділеннях банку, клієнту досить вибрати найбільш прийнятний номінал ваучера того чи іншого оператора. Після оплати клієнт одержує електронний чек з кодом доступу до послуг IP-телефонії і короткою інструкцією з його використання, і відразу може почати дзвонити.

Пластикова карта STARCard - банківська платіжна карта міжнародної платіжної системи VISA International, емитируемая Радомишльський АППБ «Аваль» на базі карти VISA Classic. Рахунок карти відкривається в доларах США або національній валюті України. Карта є спільним продуктом Радомишльський АППБ «Аваль» і ЗАТ «КИЕВСТАР GSM».

VISA STARCard може бути використана при оплаті товарів (послуг) у торгово-сервісних крапках, а також при знятті наявних засобів у банкоматах на території України і за рубежем.

Мається можливість керування рахунком карти з використанням мобільного телефону «КИЕВСТАР GSM» (за допомогою технології GSM-banking), що обслуговується на підставі особистих або корпоративних контрактів з компанією.

Власник VISA STARCard стає учасником дисконтної програми. Оплачуючи товари і послуги в торгово-сервісній мережі за допомогою карти STARCard, її власник накопичує при цьому бали («поинти») кожен зароблений «поинт» - це одна хвилина безоплатного ефірного часу в мережі KYIVSTAR GSM.

Ринковими аналогами даного карткового продукту можна вважати карти категорії Classic, що випускаються банками емітентами України. При цьому карти Радомишльського АППБ «Аваль» мають, як правило, нижче тариф за випуск і, як правило, менший розмір незнижуваного залишку (страхового депозиту). Для STARCard істотно удосконалена дисконтна програма.

Карта Ukrtelecom - пластикова карта міжнародної платіжної системи VISA International, емитируемая Радомишльський АППБ «Аваль», що дозволяє оплачувати послуги Укртелекома без особистої участі власника в процедурі оплати. Карта реалізована на базі VISA Electron. Тарифи по карті відповідають тарифам для карт типу Electron.

Рахунок карти відкривається за бажанням клієнта в національній валюті чи України в доларах США. Оскільки дана карта не ембосіруется, те вона використовується в торгово-сервісній мережі тільки в крапках, обладнаних електронними засобами обслуговування пластикових карт.

Пластикова карта AUTOCard - банківська платіжна карта міжнародної платіжної системи VISA International, емитируемая Радомишльський АППБ «Аваль» на базі карти VISA Classic. Карта діє як на території України, так і за рубежем і передбачає можливість одержання наявних у банкоматах, здійснення будь-яких платежів, у першу чергу в торгово-сервісній мережі AUTOCard з наданням знижок при розрахунку за автотовари, автопослуги. Тарифи по карті AutoCard Classic відповідають тарифам по VISA Classic.

Економія при використанні VISA AUTOCard за счет знижок досягає 15% в автосалонах, магазинах автозапчастин, на СТО, АЗС на всій території України (більш 1000 торгових і сервісних крапок, з них більш 190 АЗС).

Додатково до AUTOCard можна придбати «Пакет екстреної технічної допомоги», що дозволить відремонтувати автомобіль на місці чи поломки ДТП, відбуксирувати його до місця чи проживання ремонту, одержати юридичну підтримку, і все це чи безкоштовно з частковим покриттям непередбачених витрат. Пакет екстреної технічної допомоги не підлягає вільному продажу і реалізується тільки з картами VISA AutoCard.

Основні конкуренти Радомишльський АППБ «Аваль» на ринку пластикових карт України (АППБ «Аваль» і Перший український міжнародний банк) аналогічних дисконтних програм не представляють [16, с.48].

Інтернет-карта Радомишльський АППБ «Аваль» - принципово новий інструмент на ринку банківських послуг України, призначений для проведення платежів у мережі Інтернет. Інтернет-карту можна використовувати для оплати товарів і послуг по мережі Інтернет скрізь, де є логотип VISA.

Вартість відкриття й обслуговування Інтернет-карти значно нижче тарифів на відкриття й обслуговування звичайних пластикових карт: відкриття - $5, щомісячне обслуговування - $1.

З метою безпеки Інтернет-карту в будь-який момент можна заблокувати і тоді доступ до рахунка буде закритий. Якщо ж клієнт Радомишльський АППБ «Аваль» уже є власником якої-небудь пластикової картки, але бажає зберегти її номер у таємниці при розрахунках у мережі Інтернет - банк безкоштовно відкриває Інтернет-карту в якості додаткової до карткового рахунка.

Радомишльський АППБ “Аваль” традиційно виступає новатором за пропозицією клієнтам нових продуктів і послуг на базі пластикових карт. У 2011 році банк реалізував кілька нових проектів. Зокрема, банк приступив до емісії банкоматної картки VISA Plus, що розрахована на широке коло клієнтів і видається «миттєво» при звертанні клієнта в банк. Оформляється карта безкоштовно. У грудні 2011 року банк почав емісію корпоративних карт VISA Business Electron. Здобуваючи корпоративну карту VISA Business Electron, підприємство одержує можливість ефективно керувати своїм банківським рахунком. У березні 2011 року автовладельцам банк запропонував міжнародну карту AUTOCard, що надає додатковий сервіс і значні знижки при розрахунках на АЗС і в мережі техобслуговування автомобілів.

Аналізуючи емісійну діяльність Радомишльський АППБ «Аваль» у 2011 році, можна констатувати, що її головними особливостями були: [24, с.43]

· універсальність продуктів, комплексність надання послуг: клієнтам пропонуються картки як масові (типу Electron, Classic), так і елітні (Gold, Platinum);

· банк постійно пропонує клієнтам різні додаткові послуги - страхові поліси, міжнародні дисконтні картки JAPA, Countdown, ETN, Prestige Card, сервісні карти Priority Pass, Global Calling Card;

· клієнтам, що вже мають пластикові карти, пропонується підвищення класу карт: заміна Classic на Gold, заміна Gold на Platinum;

· усі клієнти мають можливість, відкривши один картсчет, одержати карти двох платіжних систем VISA і EUROPAY;

· продовжено реалізацію спільних (co-branding) пластикових карт: STARCard, UkrtelecomCard, AUTOCard, Інтернет-карта;

· відкрито нові можливості пластикових карт, надані технологією GSM-банкинг - використовуючи мобільний телефон і SMS-повідомлення, здійснювати поповнення власного рахунка в «КИЕВСТАР GSM», оплату комунальних і інших послуг, перелічувати засобу на будь-який рахунок у банку, одержувати баланс по картах.

Підсумовуючи вищевикладене, можна з упевненістю затверджувати, що як лідер ринку пластикових карт в Україні Радомишльський АППБ «Аваль» має великі перспективи.

2.3 Організація роботи банку по проведенню еквайрингових операцій

Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, зв'язаних з використанням випущеної їм пластикової картки як платіжного засобу, сам не займається діяльністю, що забезпечує її прийом підприємствами торгівлі і сфери послуг. Ці задачі вирішує банк-еквайр, що здійснює весь спектр операцій по взаємодії з крапками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування засобів за товари і послуги, надані по картках, прийом, сортування і пересилання документів (паперових і електронних), що фіксують здійснення угод з використанням карток, поширення стоп-аркушів (переліків карток, операції по який по тим чи іншим причинам на сьогоднішній день припинені) і ін.

Обов'язки еквайрингової діяльності Радомишльський АППБ «Аваль» визначаються його роллю по обслуговуванню торгових учасників карткових систем. Серед його основних функцій: [35, с.29]

- обробка рахунків, наданих у банк торговцем по операціях з картками;

- обмін інформацією про угоди і сплата комісійних на користь банку-емітента;

- розгляд заявок торговцем на приєднання до системи розрахунків, аналізу кредитоспроможності нових і вже наявних торговців, перевірка торговців, підозрюваних у шахрайстві;

- маркетинг, допомога торговцям у придбанні устаткування для пластикових карток.

Механізм здійснення покупки з використанням пластикової картки, емітованої Радомишльський АППБ «Аваль», що випливає. Роблячи покупку, власник картки вручає її торговцю. Торговець запитує центр авторизації банку про дозвіл здійснення платіжної операції на суму покупки по даній картці.

Для одержання дозволу на операцію торговець дзвонить в авторизаційний центр банку і повідомляє номер рахунка власника картки, кінцевий термін дії картки, номер свого рахунка і суму на який здійснюється угода (сьогодні дана процедура здійснюється в автоматичному режимі, від торговця потрібно лише вставити картку в POS-термінал). Радомишльський АППБ «Аваль» відповідним кодом, переданим через комп'ютерну мережу, схвалює угоду. Цей код фіксується на торговому чеку, після чого угода проводиться по рахунках власника картки. Торговець переносить інформацію з картки на сліп.

Радомишльський АППБ «Аваль» використовує багато методів захисту від незаконного використання картки. Зокрема, кожному клієнту встановлений ліміт суми угод. Угоди на суму, що перевищує ліміт, можуть вироблятися тільки за узгодженням з банком. Звичайно від 8 до 10 % угод вимагають підтвердження, одержуваного по телефоні.

Угода може бути заборонена по наступним причинах:

- картка оголошена зниклої чи украденої; у цьому випадку підключається відділ безпеки і, якщо в нього їсти причини очікувати, що вона буде використана для обману, установлюється зв'язок з поліцією; у подібних випадках торговці часто одержують розпорядження реквізувати картку;

- власник картки вичерпав свій ліміт кредитування; у цьому випадку посадової особи банка розмовляє з клієнтом і може зняти заборону на здійснення угоди;

- власник картки істотно прострочив час платежів і його рахунок анульований [8, с.25].

Крім того, банком, випускається бюлетень, називаний “чорним списком” (hot card list, warning list). Цей бюлетень анульованих, загублених чи украдених карток призначений для торговців - з ним випливає звіряться у випадках, коли сума угоди перевищує встановлену стелю. Радомишльський АППБ «Аваль» іноді вимагає, щоб торговець звірив підписи на торговому векселі і на зворотній стороні картки. Якщо торговець не виконав усіх передбачених правил контролю, то можливі збитки буде нести він сам.

З метою підвищення рівня безпеки центр по видачі дозволів Радомишльський АППБ «Аваль» на здійснення фінансових операцій: [11, с.21]

- підтримує цілодобовий зв'язок із всіма іншими організаціями-учасниками даної програми з приводу великих угод, працюючи в режимі «оn-line»;

- реагує на випадки незаконного використання карток, якщо такі виникають;

- веде поточний список виданих дозволів банку на операції.

Система обліку депозитів торговців діє в такий спосіб: наприкінці кожного дня торговець збирає торгові векселі, заповнює депозитний бланк і посилає все це поштою чи відносить у банк. Звичайно загальна сума виторгу переводиться на його поточний рахунок негайно. Торговець при цьому платить 1-5% номінальної вартості кожного продажу.

Щомісяця Радомишльський АППБ «Аваль» представляє кожному торговому підприємству звіт про всі зроблені угоди і копію його рахунка в банку. Облік торгових чеків виробляється щодня.

Далі банк пересилає отримані торгові чеки у свій обробний центр, що де видали їхні власники карток поділяються на «своїх» чи «чужих», із приводу яких потрібно встановлювати зв'язок з іншими банками. Обробний центр знімає відповідні суми з рахунків клієнтів власника картки, якщо цей рахунок знаходиться в «своєму» банку. Якщо це «чужий» власник картки, то відповідна інформація передається через комп'ютерні мережі в обробний центр банку, що видав картку, і вже цей центр знімає необхідну суму з рахунка власника картки і переводить у банк-еквайр. Що стосується торгового чека, то в тім обробному центрі, куди він спочатку надходить, що міститься в ньому інформація переноситься на машинні носії, а сам папірець знищується.

Програма використання кредитних карток припускає, що за використання мереж міжбанківського зв'язку Радомишльський АППБ «Аваль» виплачує комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців цих мереж у доходах від прийому торгових чеків. VISA бере 1,54% угоди, Маstеrсаrd - 1,4%. Обидві ці системи дотримують принципу “чистих платежів”, тобто банку переводиться сума, рівна номінальному обсягу угоди після відрахування комісійних за використання мереж зв'язку. Ці комісійні не стягуються, якщо в даній операції Радомишльський АППБ «Аваль» є й емітентом і еквайром.

У теж час не можна говорити, що картки міжнародних систем ідеальний засіб платежу усередині України. Основними користувачами цих продуктів, як правило, є іноземні чи компанії клієнти, що досить часто виїжджають за рубіж. Причому клієнти не з бідних. Інакше картка стає занадто дорогим задоволенням. Для банку ж важливе створення процесінгових центрів, що обслуговують транзакции між клієнтами, банком і торговими центрами. Зараз в Україні працює вже 7 таких центрів, один із яких створений Радомишльський АППБ «Аваль». З огляду на, що це підприємство достатнє витратне, зрозуміло, що банки середньої руки дозволити собі власний процесінг не в змозі.

Згідно даним Української міжбанківської асоціації членів Europay у даний час ведуче місце по установці устаткування, що обслуговує міжнародні пластикові картки, займають три банки - Радомишльський АППБ «Аваль», АППБ «Аваль» і Укрексимбанк (табл.2.6) [27, с.44].

На початок 2012 року Радомишльський АППБ «Аваль» був найбільшим українським банком-еквайром, займаючи близько 60 % українського ринку безготівкового обороту по пластикових картах. Загальне число торгово-сервісних підприємств, притягнутих Радомишльський АППБ «Аваль» на обслуговування по еквайрингу, складає більш 13 тисяч.

Таблиця 2.6

POS-термінали, банкомати і пункти видачі наявних, установлені банками України на 01.01.2012

Рейтинг	Банк	Кількість
		POS-терміналів	банкоматів	пунктів видачі готівки
1	Аваль	7086	320	814
2	Укрексимбанк	431	50	130
3	Фінанси та кредит	312	20	231
4	Надра	203	61	107
5	Проминвестбанк	166	192	385
6	ПУМБ	160	85	0
7	Укрінбанк	93	3	31
8	Правекс-банк	34	36	155
9	Ощадбанк	13	17	466
Інші банки	94	175	474
Всього	10142	1151	3173

Підприємствам торгово-сервісної мережі банк пропонує організацію обслуговування пластикових карт міжнародних платіжних систем VISA International і EUROPAY International. Крім цього, компанією Diners Club наданий Радомишльський АППБ «Аваль» ексклюзивне право укладати договору по еквайрингу на території України [27, с.15].

Таблиця 2.7

Показники еквайрингової діяльності Радомишльський АППБ «Аваль» у 2010 і 2011 роках

Найменування	2010	2011	Зміна
Кількість активних крапок*	168	490	322
Усього працюючих крапок**	412	539	127
Кількість транзакций	26129	58150	32021
Оборот, грн.	4201698	6704452	2502754
* активної вважається крапка, оборот у який перевищив на місяць 100,00 грн. ** робочої вважається крапка, оборот у який склав на місяць від 0,01 грн до 100,00 грн.

Подобные документы

• Організація обліку розрахунків з використанням платіжних карток у банку (на прикладі ПАТ "Укрсоцбанк")

  Сутність і класифікація платіжних систем, напрями їх розвитку в банках. Аналіз основних показників діяльності ПАТ "Укрсоцбанк". Облік безготівкових розрахунків і розрахунків з використанням платіжних карток. Дослідження участі банку в платіжних системах.
  
  дипломная работа [435,8 K], добавлен 09.11.2013
  

• Діяльність банку на ринку платіжних карток

  Сутність і класифікація платіжних карток. Тенденції розвитку банківського ринку платіжних карток в Україні, регулювання діяльності банків. Динаміка доходів й ризиків по операціям банку з платіжними картками. Методика оцінки конкурентоспроможності банку.
  
  дипломная работа [4,5 M], добавлен 02.07.2015
  

• Операції банку з платіжними картками та напрями підвищення їх ефективності

  Поняття, види та класифікація банківських платіжних карток, механізм їх реалізації, сучасний стан та перспективи в Україні. Методика аналізу операцій комерційних банків з платіжними картками на прикладі ВАТ Банк "Фінанси та кредит", шляхи вдосконалення.
  
  курсовая работа [322,9 K], добавлен 13.07.2010
  

• Перспектива розвитку банківських операцій із застосуванням карток

  Теоретичні основи аналізу операцій із банківськими платіжними картками. Способи обслуговування клієнтів за допомогою пластикових карток. Сучасний стан, перспективи та напрями розвитку карткового бізнесу в Україні. Аналіз операцій ПАТ "Фінанси та кредит".
  
  курсовая работа [380,0 K], добавлен 27.05.2013
  

• Операції банка з платіжними картками (на прикладі ВАТ "Ощадбанк")

  Економічна сутність безготівкових розрахунків банківських установ. Організація роботи банка з платіжними картками. Порядок відкриття та закриття картрахунків фізичних осіб, проведення операцій по ним. Проблеми та перспективи розвитку карткового бізнесу.
  
  курсовая работа [1,7 M], добавлен 16.01.2014
  

• Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками та шляхи їх вдосконалення

  Основа сьогоднішніх електронних грошей. Визначення ролі та значення пластикових карток у сфері банківських послуг. Механізм здійснення банками операцій із застосуванням карток. Шляхи удосконалення ефективності банківських операцій з пластиковими картками.
  
  курсовая работа [55,7 K], добавлен 20.01.2010
  

• Платіжна система України та стратегія її розвитку

  Актуальність вдосконалення платіжної системи України, її роль в економіці. Нормативно-правові основи функціонування та процес становлення системи електронних платежів. Організаційна структура та облік операцій з використанням платіжних карток НСМЕП.
  
  курсовая работа [331,3 K], добавлен 15.05.2011
  

• Аналіз банківської діяльності ПАТ "A-Банк"

  Профільні напрями діяльності та пріоритети ПАТ "А-Банк". Аналіз структури власного капіталу та джерел його формування, пасивів, активів та фінансового результату банку. Характеристика операцій банку. Види платіжних систем, форми безготівкових розрахунків.
  
  курсовая работа [71,3 K], добавлен 03.06.2013
  

• Аналіз діяльності відділення ПАТ КБ "Надра" у м. Золочів

  Характеристика діяльності комерційного банку. Організація безготівкових розрахунків банку "Надра". Класифікація кореспондентських рахунків. Особливості платіжних розрахунків клієнтів. Аналіз організації операцій при розрахунках чеками та акредитивами.
  
  отчет по практике [50,0 K], добавлен 22.02.2013
  

• Аналіз діяльності відділу пластикових карт АКБ "Правекс-банку"

  Платіжні картки, як спосіб безготівкових розрахунків. Технічні засоби, що використовуються при безготівкових розрахунках. Послуги, які надаються департаментом платіжних карт АКБ "Правекс-Банк". Розрахунок економічної ефективності зарплатного проекту.
  
  дипломная работа [188,3 K], добавлен 23.09.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам