Анализ деятельности Тульского регионального управления ПАО "Московский Индустриальный Банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Большинство услуг, которые на данный момент оказывают банки своим клиентам, были распространены несколько веков назад. Известно, что ссуды под проценты выдавались еще в древнем Вавилоне. Почти 3000 лет назад в Древней Греции были менялы, которые под залог имущества выдавали деньги.

В XIX веке произошел стремительный рост экономики и перед банками открылись широкие перспективы. Сегодня к преобразованиям в банковской сфере подталкивают изменения в системе регулирования их деятельности, а также стремительное распространение инновационных технологий.

Деятельность банковских учреждений имеет целый ряд аспектов. В современном обществе банки выполняют разные виды операций. Банковская деятельность влияет на экономическое развитие страны. Например, банки способствуют непрерывному процессу движения денежных знаков, который дает возможность стабильного и ускоренного развития производства и обмена продуктов труда.

Отметим, что важными проблемами в банковской сфере на сегодняшний день являются невыполнение обязанности возврата кредитов клиентами (около 3-4% всей суммы кредитов) и дефицит долгосрочных ресурсов у банков. Поэтому привлечение средств населения должно быть основой деятельности банка, поскольку без них банк не сможет существовать и выполнять свои функции.

Активными пользователи банковских продуктов и услуг являются, прежде всего, физические лица. Стоит отметить, что основной задачей рынка банковских услуг в РФ на сегодняшний момент является достаточная информированность жителей страны о банковских продуктах и услуг, а решить ее возможно путем применения различных методов.

Все выше перечисленное определяет актуальность выбранной темы.

Целью производственной практики является анализ деятельности и услуг, предоставляемых физическим лицам ПАО «МИнБанк».

Для достижения указанной цели в работе поставлены и решаются следующие задачи:

1. Изучить историю создания и развития ПАО «МИнБанк»;

2. Описать организационно-экономическую характеристику ПАО «МИнБанк»;

3. Проанализировать финансовые показатели деятельности ПАО «МИнБанк»;

4. Рассмотреть услуги ПАО «МИнБанк», предоставляемые физическим лицам».

Объектом исследования является ПАО «МИнБанк».

Предметом исследования являются услуги коммерческих банков, предоставляемые физическим лицам.

В процессе написания отчета попроизводственной практике были использованы ежегодно публикуемая отчетность ПАО «МИнБанк», разнообразные периодические издания, а также Интернет-источники.

1. История создания и развития ПАО «МИнБанк»

20 сентября 1990 года состоялось собрание учредителей Московского Индустриального банка, на котором приняли решение о создании на паевых началах Московского Индустриального банка и избрали руководящие органы, в том числе Совет директоров и Председателя Правления Банка.

Коммерческий паевой банк «Московский Индустриальный банк» зарегистрирован Банком России22 ноября 1990 года. Его основой стали аппарат Московского городского управления Промстройбанка СССР и 20 отделений.

26 июня 1991 года Центральный банк РСФСР выдал Московскому Индустриальному банку Лицензию № 912 на право совершения банковских операций и сделок в РСФСР и за ее пределами. 26 ноября 1991 года открылся первый иногородний филиал Банка в г. Волжский.

В состав Московского Индустриального банка в качестве филиала «Владимирское региональное управление» вошел КБ «Владимиркомбанк», созданный ранее на базе Владимирского областного управления Промстройбанка СССР.

20 октября 1993 года Центральный банк Российской Федерации выдал Московскому Индустриальному банку Генеральную лицензию № 912 на право совершения банковских операций и сделок в Российской Федерации и за ее пределами. Постановлением правительства Москвы от 26 июля 1994 г. N 617 Московский Индустриальный банк включен в состав Уполномоченных банков Правительства Москвы.

23 августа 1995 года открылось новое здание Центрального офиса Банка (г. Москва, ул. Орджоникидзе, 5). А в ноябре того же года в составе Банка, путем присоединения КБ «Арктикбанк», создается «Северо-западное региональное управление» с филиальной сетью в городах Архангельске, Нарьян-Маре, Новодвинске и Северодвинске.

25 апреля 1997 года Банк России регистрирует новую организационно-правовую форму и название банка (преобразование из паевого банка в открытое акционерное общество -- АКБ «Московский Индустриальный банк»). В декабре того же года Центральный банк Российской Федерации выдал Московскому Индустриальному банку Лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг.

24 апреля 1998 года Собранием акционеров Президентом Банка назначается А.А. Арсамаков. В марте 2000 года Банк становится принципиальным членом платежной системы MasterCard, получает Лицензию Банка России на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и лицензию (без ограничения срока действия) профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской, брокерской и депозитарной деятельности.

11 января 2005 года Банк принят в систему обязательного страхования вкладов (Свидетельство № 412 о включении Банка в реестр банков -- участников системы обязательного страхования вкладов). А в июне Банк становится принципиальным членом платежной системы VISA.

10 апреля 2007 года получена лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами. В 2009 году МИнБанк стал участником Государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства.

В 2010 году Банк России включил ОАО «МИнБ» в список 30 крупнейших российских кредитных организаций. Федеральная служба по финансовым рынкам выдала Московскому Индустриальному банку Лицензию участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами (без ограничения срока действия).

В июне 2011 года МИнБанк получил сертификат на соответствие требованиям информационной безопасности обработки и хранения данных платежных карт по международному стандарту PCI DSS, и в дальнейшем подтверждает его ежегодно. В мае 2012 года МИнБанк успешно прошел внешнюю оценку соответствия информационной безопасности (ИБ) требованиям Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010.

В октябре 2012 года получены лицензии от Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК России) на деятельность по технической защите конфиденциальной информации и на деятельность по разработке и (или) производству средств защиты конфиденциальной информации.

В августе 2013 года МИнБанк начал работать в Единой платежно-сервисной системе «Универсальная электронная карта» в качестве банка-эмитента и банка-эквайрера. А в декабре была получена лицензия ФСБ России на осуществление разработки, производства, распространения шифровальных (криптографических) средств.

В сентябре 2015 года у Банка изменилось название организационно-правовой формы. Новое полное фирменное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк», сокращенное - ПАО «МИнБанк».

В конце 2016 года МИнБанк завершил сертификацию в национальной платежной системе «Мир» и стал одним из первых эмитентов карт «Мир» в России. В мае согласно Постановлению Правительства России от 5 мая 2016 года № 389 Банк включен в список организаций, обладающих правом привлекать средства бюджета и бюджетных организаций в депозиты и на расчетные счета.

2. Характеристика проделанной работы в соответствии с целями и задачами программы практики

2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «МИнБанк»

Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк»- универсальный банк федерального значения, который более 27 лет демонстрирует стабильное развитие бизнеса и устойчивое положение на банковском рынке. Приоритетным направлением деятельности МИнБанка является поддержка реального сектора национальной экономики, что во многом способствует укреплению его позиций как надежной и устойчивой финансовой структуры РФ.

Дата регистрации Банком России - 22.11.1990 г. в форме товарищества с ограниченной ответственностью. В апреле 1997 года Банк был реорганизован в открытое акционерное общество. В соответствии с решением годового общего собрания акционеров Банка от 28 мая 2015 года наименование организационно-правовой формы было изменено на ПАО. Центральный офис находится в Москве. Президентом Банка с 1998 года и по сей день является Арсамаков А.А.

Банк ведет свою деятельность на основании генеральной лицензии № 912 на осуществление банковских операций от 23.10.1993 г. (перерегистрирована 26.08.2015 г.) и лицензии на проведение операций с драгоценными металлами, выданные ЦБ РФ. Кроме того, Банк обладает лицензией на проведение операций с ценными бумагами и депозитарную деятельность от 26.12.1997 г. (перерегистрированы 7.12.2000 г.) и лицензией на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами.

Стоит отметить, что ПАО «МИнБанк» имеет свидетельство № 412 об обязательном страховании вкладов физических лиц от 11.01.2005 года. Страхование гарантирует возврат по банковским вкладам на сумму до 1,4 млн. рублей для отдельного физического лица в случае реорганизации или ликвидации деятельности банка или отзыва лицензии Центрального Банка на осуществление банковской деятельности. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2018). Ст. 11.

Филиально-офисная сеть банка достаточно развита и представлена в 27 регионах России, включает в себя 18 филиалов,151 операционных офисов, 9 операционных касс и 62 дополнительных офисов. На территории Тульской области открыто 14 подразделений, в том числе 4 офиса в г. Туле, по 2 офиса в городах Щекино и Узловая, а также Алексин, Киреевск, Богородицк, Новомосковск, Донской и Ефремов. Средняя численность персонала на 30сентября 2017 года составляла 6 279 человека. Сеть собственных банкоматов насчитывает более 2 тыс. устройств. ПАО «МИнБанк» состоит в межбанковских объединениях, биржах и ассоциациях (рисунок 1).

Рисунок 1. Членство ПАО «МИнБанк» в межбанковских объединениях, биржах и ассоциациях

Строим настоящее, инвестируем в будущее - слоган ПАО «МИнБанк». Так за 27 лет финансовой деятельности Банк по-прежнему опирается на опыт и руководство ведущих предприятий страны. Основу клиентской базы банка составляют крупные девелоперские компании, промышленные предприятия, предприятия сферы услуг и торговли. Заемщиками банка являются предприятия различных отраслей экономики, занимающиеся недвижимостью и строительством, промышленным производством, финансовые и лизинговые, а также торговые и сельскохозяйственные компании (таблица 1).

Таблица 1. Пример крупных организаций-клиентов МИнБанка

Компании	Логотип	Сфера деятельности
ЗАО «Ральф-Рингер»		Обувная фабрика
РПО «Албес»		Потолочные и фасадные системы
ГК «Трансстрой»		Строительство инфраструктурных объектов
ЗАО «Щелково Агрохим»		Средства защиты растений
ОАО «МК ЦЭТИ»		Теплоизоляционные работы, антикоррозия и огнезащита оборудований
Группа «РусАвтоЦентр»		Грузовые автомобили
ЗАО «Парижская коммуна»		Обувная фабрика

Юридическим лицам доступны следующие продукты и услуги: расчетно-кассовое обслуживание, валютные операции, размещение средств на депозитах и вексельных счетах, банковские карты, кредитование, торговое и проектное финансирование, лизинг, документарные операции (аккредитивы, инкассо, гарантии), операции на финансовых рынках, индивидуальные банковские сейфы, страхование и т.д.

В июле 2017 года организация ЗАО НИП «Информзащита» определила степень соответствия деятельности МИнБанка требованиям Стандарта Банка России по информационной безопасности и Положения Банка России № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств». Результаты показали, что коэффициент соответствия информационной безопасности Банка равен 0,92, а итоговый коэффициент по требованиям обеспечения защиты информации при осуществлении денежных переводов равен 0,89. Эти значения являются допустимыми. Вышеуказанные требования выполняют большинство российских банков, но только немногие из них смогли достичь приблизительно такого же коэффициента и подтвердить его результатами внешнего аудита. Эта оценка позволяет Банку занимать одну из высших положений среди банков в сфере информационной безопасности. Официальный сайт системного интегратора «Информзащита» [Электронный ресурс]: http://www.infosec.ru/

Акционерами Банка являются юридические и физические лица. При этом ключевым собственником является президент Банка Абубакар Арсамаков, который совместно с родственниками контролирует 12,42% акций Банка. На 30 сентября 2017 года и 31 декабря 2016 года в собственности акционеров находилось более 5% находящихся в обращении акций (табл. 2). Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: http://www.cbr.ru/

Таблица 2. Список основных акционеров, под контролем которых находится МИнБанк

Акционер	30.09.17 г.	31.12.16 г.
ЗАО «Дворец на Английской»	8,2%	8,2%
ООО «Кратос»	7,4%	7,4%
ООО «Миб-Инвестиции»	6,0%	6,5%
ОАО «ПСК «Строитель Астрахани»	5,9%	5,9%
ООО «Самсон»	5,9%	5,3%
Прочие	66,6%	66,7%
Итого	100%	100%

Аудитором МИнБанка является аудиторская компания «Ernst & Young» (EY). Она использует эффективную глобальную методологию, новейшие технологии и комплексный подход к оказанию услуг, формируя многопрофильные международные группы специалистов для решения самых сложных вопросов. ЕжегодноEY подтверждает международную финансовую отчетность Банка по стандартам РСБУ и МСФО (консолидированная). Официальный сайт Ernst & Young (EY) [Электронный ресурс]: http://www.ey.com/

Рассмотрим ключевые показатели деятельности Банка с использованием отчетности за март 2018 года.

1) По активам-нетто МИнБанк занимает 33 место в рейтинге российских банков и составляет 275,2 млрд. рублей (рис. 2). Финансовый информационный портал Banki.ru [Электронный ресурс]: http://www.banki.ru/

Рисунок 2. Динамика чистых активов МИнБанка с марта 2017 года по март 2018 год

Проанализировав динамику, мы видим, что активы-нетто банка увеличились на 16 332 307 000 руб.или на 6,3% за год.

2) Уставный капитал Банка составляет 2,195 млрд. рублей.

3) Доля вкладов физических лиц в пассивах Банка составляет 70,3%.

4) Кредитный портфель МИнБанка на отчетную дату составляет 201,9 млрд. рублей, при этом Банк занимает 22 место в рейтинге. Основной характеристикой качества кредитного портфеля является доля просроченной задолженности. В структуре кредитного портфеля Банка просроченная задолженность составляет 3,8 млрд. рублей или 1,9%. К сравнению, например, у Сбербанка просроченная задолженность составляет 425 млрд. рублей или 2,65% в структуре кредитного портфеля в 16 трлн. рублей.

Можно в целом сказать, что чем ниже доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем выше его качество, и, соответственно, кредитная организация становится более устойчивой к негативным внешним воздействиям.

2.2 Анализ финансовых показателей деятельности ПАО «МИнБанк»

Исследование и обобщающая оценка основных показателей финансовых результатов и финансового состояния банка являются одной из основных задач финансового анализа в коммерческом банке. Первостепенными источниками данных для оценки финансового состояния банка являются сведения из бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках. Итак, в бухгалтерском балансе отражается состояние привлеченных и собственных средств банка, а также их размещение в различные операции. По этим данным проводится контроль за состоянием банковских операций и правильностью их отражения в бухгалтерском учете.

Проведем анализ бухгалтерского баланса ПАО «МИнБанк» на 1 октября 2017 года (таблица 3). Официальный сайт Московского Индустриально Банка /

Таблица 3. Бухгалтерский баланс ПАО "МИнБанк"за 9 месяцев 2017 годаОфициальный сайт Московского Индустриального Банка (промежуточная бухгалтерская отчетность на 01.10.2017 г.) [Электронный ресурс]: http://www.minbank.ru/

Номер строки	Наименование статьи	Данные за отчетный период, тыс. руб.	Данные за предыдущий отчетный год, тыс. руб.
I. АКТИВЫ
1	Денежные средства	6326730	7956440
2	Средства кредитной организации в ЦБ РФ	10530122	9991908
2.1	Обязательные резервы	6089405	5607045
3	Средства в кредитных организациях	1408488	1719047
4	Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	18306	22837
5	Чистая ссудная задолженность	203572922	181033480
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы для продажи	16633692	16483371
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	10933353	14325854
8	Требования по текущему налогу на прибыль	81294	0
9	Отложенный налоговый актив	1595632	1306081
10	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	11462601	15758557
11	Долгосрочные активы, предназначенные для продажи	6911252	1221341
12	Прочие активы	19054115	17291570
13	Всего активов	288528507	267110486
II. ПАССИВЫ
14	Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	4400459	0
15	Средства кредитных организаций	23627117	17170275
16	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	227272032	221816702
16.1	Вклады (средства) физических лиц в том числе индивидуальных предпринимателей	183908363	171533595
17	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
18	Выпущенные долговые обязательства	7577435	5225361
19	Обязательства по текущему налогу на прибыль	0	0
20	Отложенные налоговые обязательства	0	0
21	Прочие обязательства	4130865	3089645
22	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	305142	236670
23	Всего обязательств	267313050	247538653
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
24	Средства акционеров (участников)	2195085	2195085
25	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
26	Эмиссионный доход	8249429	8249429
27	Резервный фонд	439402	439402
28	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, уменьшенная на отложенное налоговое обязательство (увеличенная на отложенный налоговый актив)	265992	255782
29	Переоценка основных средств и нематериальных активов, уменьшенная на отложенное налоговое обязательство	172083	172321
30	Переоценка обязательств (требований) по выплате долгосрочных вознаграждений	0	0
31	Переоценка инструментов хеджирования	0	0
32	Денежные средства безвозмездного финансирования (вклады в имущество)	6200870	2366562
33	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	5893490	6354118
34	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	-2200894	-460866
35	Всего источников собственных средств	21215457	19571833
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
36	Безотзывные обязательства кредитной организации	36936727	43813405
37	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	23891080	20495172
38	Условные обязательства некредитного характера	706485	345620

Проанализировав таблицу можно сделать выводы по основным показателям, которые являются наиболее существенными для понимания изменений в финансовом положении Банка:

1. Основную часть активов банка составляет чистая ссудная задолженность (70,56%). За 9 месяцев 2017 года они увеличились на 12,45% или на 22,5 млрд. рублей и составили 203,57 млрд. рублей, что является следствием целенаправленной политики Банка по увеличению объемов кредитования предприятий реального сектора экономики. Также отметим, что объем чистых вложений в ценные бумаги, удерживаемые до погашения, уменьшился на 23,7%, что связано с погашением части портфеля в связи с наступлением срока. Объем основных средств, нематериальных актив и материальных запасов в совокупности тоже уменьшился на 27,3%, что связано с переводом недвижимости, временно неиспользуемой в основной деятельности, в состав долгосрочных активов, предназначенных для продажи в сумме 6,89 млрд. рублей.

Представим состав и структуру активов ПАО «МИнБанк» на рисунке3.

Рисунок 3. Структура активов ПАО «МИнБанк» на 01.10.17 г.

Таким образом, общая сумма активов за анализируемый период увеличилась на 21,4 млрд. рублей и на 1 октября 2017 года составила 288,5 млрд. рублей.

2. Основную часть привлечённых средств банка составляют средства клиентов (85%). За 9 месяцев 2017 года они увеличились на 2,5% или на 5,45 млрд. рублей и составили 227,27 млрд. рублей. Основную долю этой ресурсной базы Банка составляют вклады физических лиц (80,9% от общей доли средств клиентов).

За тот же период ПАО «МИнБанк» привлек средства Центрального банка в сумме 4 400 459 тыс. рублей, в том числе по сделкам РЕПО - 1 837 459 тыс. рублей.

По состоянию на 01 октября 2017 года по сравнению с началом года объем средств кредитных организаций увеличился на 6 456 842 тыс. рублей или 37,6%, а объем выпущенных долговых обязательств увеличился на 2 352 074 тыс. рублей или 45%, что в основном связано с запуском нового продукта для физических лиц «Сберегательный сертификат».

Общую структуру пассивов наглядно можно представить в виде диаграммы на рисунке 4.

Рисунок 4. Структура привлеченных средств ПАО «МИнБанк» на 01.10.17 г.

Таким образом, общая сумма пассивов за анализируемый период увеличилась на 19,7 млрд. рублей и на 1 октября 2017 года составила 267,3 млрд. рублей.

Для того чтобы дать оценку эффективности деятельности банка, следует рассмотреть, как формируются доходы и расходы банка. Первостепенным источником анализа доходов и расходов банка является «Отчет о финансовых результатах».Отчет за первый квартал, первое полугодие, девять месяцев отчетного года раскрывается банками в соответствии с Указанием Банка России №4212-У и представляется в территориальные учреждения Банка России, осуществляющие надзор за их деятельностью, не позднее 3 рабочих дней после дня его раскрытия. О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации: указание Банка России от 24 ноября 2016 г. N 4212-У

Отчет о финансовых результатах МИнБанка показан в таблице 4.

Таблица 4. Отчетность о финансовых результатах ПАО "МИнБанк" на 1 октября 2017 года Официальный сайт Московского Индустриального Банка (промежуточная финансовая отчетность на 01.10.2017 г.) [Электронный ресурс]: http://www.minbank.ru/

№	Наименование статьи	Данные на 1 октября 2017, тыс. руб.	Данные за предыдущий отчетный год, тыс. руб.
I. Прибыли и убытки
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	18447298	17811428
1.1	от размещения средств в кредитных организациях	2778	6364
1.2	от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	17037878	16238321
1.3	от оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	2	2
1.4	от вложений в ценные бумаги	1406640	1566741
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	13707021	14224598
2.1	по привлеченным средствам кредитных организаций	1586239	1915882
2.2	по привлеченным средствам клиентов, не являющимся кредитными организациями	11577486	11910969
2.3	по выпущенным долговым обязательствам	543296	397747
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	4740277	3586830
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам	-2778055	-1661987
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	1962222	1924843
6	Чистые доходы от операций с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	11607	-57600
7	Чистые доходы от операций с финансовыми обязательствами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	186342	1714810
9	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	7574	14692
10	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	-335964	-1548094
11	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	192422	1378309
12	Чистые доходы от операций с драгоценными металлами	0	0
13	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	2467	2123
14	Комиссионные доходы	4081037	3234847
15	Комиссионные расходы	1300472	824870
16	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	10	352
17	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	0	0
18	Изменение резерва по прочим потерям	-519411	884623
19	Прочие операционные доходы	634877	1964139
20	Чистые доходы (расходы)	4922711	8688174
21	Операционные расходы	6949825	8134917
22	Прибыль (убыток) до налогообложения	-2027114	553257
23	Возмещение (расход) по налогам	173780	124122
24	Прибыль (убыток) от продолжающейся деятельности	-2212929	-575728
25	Прибыль (убыток) от прекращенной деятельности	12035	1004863
26	Прибыль (убыток) за отчетный период	-2200894	429135
II. Прочий совокупный доход
27	Изменение фонда переоценки основных средств	-238	0
28	Прочий совокупный доход (убыток), который не может быть переквалифицирован в прибыль или убыток, за вычетом налога на прибыль	-238	0
29	Изменение фонда переоценки финансовых активов, имеющихся в наличии для продажи	20492	0
30	Прочий совокупный доход (убыток), который может быть переквалифицирован в прибыль или убыток, за вычетом налога на прибыль	20492	0
31	Прочий совокупный доход (убыток) за вычетом налога на прибыль	20254	0
32	Финансовый результат за отчетный период	-2180640	429135

Как видно из расчетов в структуре доходов ПАО «МИнБанк» сумма процентных доходов возросла на 635,8 млн. рублей или на 3,5% и на отчетную дату составила 18,4 млрд. рублей. Большую основу в структуре процентных доходов составляют доходы от ссудных операций с физическими лицами (92%). Известно, что основной целью деятельности каждого коммерческого банка является получение максимальной прибыли при обеспечении устойчивого длительного функционирования и прочной позиции на рынке. Изучение прибыли, ее составляющих и факторов, влияющих на ее динамику, является важным шагом в анализе деятельности коммерческого банка. Киризлеева А.С. Анализ финансового состояния банковских институтов / А.С. Киризлеева // научно-аналитический журнал «Инновации и инвестиции» № 12: статья - Москва: Русайнс, 2016. С. 44

Согласно данным, приведенным в таблице4, прибыль банка за период уменьшилась на 2,6 млрд. рублей и составила -2,2 млрд. рублей. Главным источником убытка Банка является резерв на возможные потери по начисленным процентным доходам, который составлял -1,2 млрд. рублей.

Для более наглядного представления отобразим динамику прибыли с января 2014 года по январь 2018 года на рисунке 5.



Рисунок 5. Динамика чистой прибыли МИнБанка за 2014-2018 гг.

Чистый убыток по итогам 2017 года превысил 4,56 млрд. рублей, против чистой прибыли 341 млн. рублей годом ранее.

2.3 Услуги ПАО «МИнБанк», предоставляемые физическим лицам

По состоянию на 1 января 2017 года в ПАО «МИнБанк» обслуживалось свыше полтора миллиона физических лиц. Частным лицам доступны следующие продукты и услуги: банковские карты, вклады, кредиты, денежные переводы без открытия счета, платежи через интернет-банк, индивидуальные банковские сейфы, депозитарные операции, брокерские операции на рынке ценных бумаг, документарные операции, системы дистанционного управления счетами (интернет-сервис, мобильный банк, SMS-банк, телефон-банк), страхование, агентские продукты (юридические услуги, обязательное пенсионное страхование, отчеты из бюро кредитных историй).

1. Банковские карты

ПАО «МИнБанк» предлагает клиентам так дебетовые так и кредитные карты. Можно подобрать карты по следующим параметрам:

- платежная система (Visa, MasterCard, Мир);

- валюта счета (рубли, доллары, евро);

- тип карты (социальная, классическая, золотая, премиальная);

- дополнительные опции (CashBack, бесконтактные платежи).

1) По платежной системе Visa в ПАО «МИнБанк» есть 4 карты: VisaInfinite (премиальная), VisaGold PayWave, VisaClassic PayWave и VisaClassic. Стоит отметить, что дебетовая карта VisaInfinite выдается только в рамках пакетов банковских услуг «Приоритет Лайт» и «Приоритет». Эта карта имеет свои особенности:

- повышенный Cash Back: автозаправки - 10%, магазины Duty Free - 5%, рестораны и бары - 5%, покупка других товаров и услуг - 1%;

- персональный менеджер для обеспечения внеочередного первоклассного обслуживания в Банке;

- выделенная линия информационно-сервисной службы банка. Дистанционные юридические услуги 24/7;

- консьерж-сервис;

- страхование выезжающих за рубеж.

- Priority pass - получение доступа в VIP-залы аэропортов.

2) По платежной системе «Мир» всего 3 карты: МИР классическая, МИР Премиальная, МИР Классическая - Карта пенсионера.

Дебетовая карта «МИР Классическая» начисляет проценты на остаток 1% годовых свыше 50 000 рублей.

Дебетовая карта «МИР Премиальная» позволяет возвращать 1,5% по всем операциям оплаты (CashBackначисляется при условии оплаты товаров и услуг в сумме не менее 20 000 руб. в месяц). Производится повышенный процент на остаток: от 50 000 до 150 000 руб. включительно - 5%, от 150 000,01 руб. - 6%.

Дебетовая "МИР Классическая - Карта пенсионера" позволяет возвращать 5% от суммы покупки в аптеках и супермаркетах (максимальная сумма CashBack в месяц - 5 000 руб.). Производится повышенный процент на остаток от 1 001 руб. до 50 000 руб. (вкл.) - 4%, свыше 50 001 руб. - 7%. Подробные описания карт платежных систем Visaи Мир указаны в Приложении 1.

3) По платежной системе MasterCardв ПАО «МИнБанк» всего 7 карт: Master Card World - Фреш-карта, Master Card Black Edition и MasterCard Platinum (Финансовая Независимость), Master Card Gold Pay Pass, MasterCard Standard Pay Pass, Master Card Standard без эмбоссирования, MasterCard для мусульман. Подробное описание вышеперечисленных карт указаны в Приложении 2.

2. Переводы и платежи

1) Переводы. Для осуществления перевода достаточно знать номера собственной банковской карты и карты получателя. Переводы осуществляются на сайте Банка. Перевести деньги можно как с банковской карты ПАО «МИнБанк», так и с карты любого российского банка. Перевод между картами клиентов МИнБанка осуществляется мгновенно. А срок осуществления перевода на стороннюю карту зависит от банка, который выпустил карту.

2) Автоплатеж. Предоставляется абонентам операторов мобильной связи: Билайн, МТС, Теле2, МегаФон, Yota. Автоплатеж - автоматическое перечисление денежных средств со счета банковской карты на пополнение баланса мобильного телефона (от 50 до 1500 руб.) при его снижении ниже суммы, выбранной клиентом (30, 150 или 600 руб.). Подключение к услуге бесплатное. Перечисление денежных средств осуществляется без комиссии. Лицевой счет абонента может пополняться только с одного счета банковской карты. Нос одного счета банковской карты могут пополняться несколько лицевых счетов.

3) Оплата услуг. Осуществить оплату можно в офисах Банка или самостоятельно, или через дистанционные сервисы Банка: Интернет-сервис, Мобильный банк, терминал или банкомат, СМС-Банк. Согласно требованиям Федерального закона № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при осуществлении платежей через кассы банка плательщику необходимо указывать на бланке извещения-квитанции Ф.И.О. и адрес места жительства (регистрации) или места пребывания. При отсутствии указанной информации в платежном документе банк будет вынужден отказать плательщику в переводе денежных средств.

4) Western Union. Российская сеть пунктов обслуживания Western Union насчитывает около 135 000 точек для отправления переводов. Тарифы:

- по России, в страны СНГ и Грузию - от 1%;

- в Китай - 1000 руб. за любой перевод от 75 000 руб. (41$ от 3000$ США);

- в другие страны - от 250 руб./10$ США.

Срок доставки - мгновенно (по РФ и ближнему зарубежью), от 10 минут (дальнее зарубежье). С 20 июня 2017 года приостановлена отправка переводов на территорию Украины.

5) «Юнистрим» - международная система срочных денежных переводов физических лиц, которая входит в пятерку крупнейших систем денежных переводов мира и представлена в 95 странах. Количество точек: более 300 000 (из них 35 000 в РФ). Перевод может выполняться и без открытия счета между физическими лицами в рублях, долларах и евро. Срок осуществления перевода: мгновенно (по РФ и ближнему зарубежью), от 10 минут (дальнее зарубежье). Тарифы: от 1% - дальнее зарубежье (0% - перевод в Великобританию), от 100 рублей - СНГ и Грузия. Временно не осуществляются переводы в Китай. На территории Украины с 20 октября 2017 года временно прекращена выплата переводов в российских рублях. Валюта переводов за границу - рубли, доллары США, евро; по России только рубли РФ. Сумма перевода: минимальная - 1 рубль РФ, 1 евро, 1 доллар США; максимальная - 900 000 рублей, либо эквивалент в иностранной валюте за одну операцию. Ограничение: резидент может совершить перевод за пределы РФ в сумме, не превышающей 5 000 долларов США, либо эквивалент в рублях РФ, иностранной валюте в течение одного операционного дня банка.

6) Платежная система «Золотая Корона». Мгновенный денежный перевод. Валюта перевода: рубли, доллары США, евро. Насчитывается более 48 000 пунктов выдачи перевода. Есть бесплатное SMS-информирование и возможность отслеживания перевода на сайте системы «Золотая Корона - Денежные переводы». На территории Украины с 20 октября 2017 года временно прекращена выплата переводов в рублях.

3. Вклады

ПАО «МИнБанк» предлагает следующие виды вкладов для физических лиц:

1. Вклад «До востребования». Открытие вклада в пользу третьих лиц не производится. Срок вклада не ограничен. Минимальная сумма вклада 10 рублей РФ/ 1 доллар США/ 1 евро. Процентная ставка устанавливается в соответствии с утвержденными в Банке процентными ставками по вкладам и банковским счетам физических лиц в рублях РФ, долларах США, евро. Начисленные проценты присоединяются к сумме вклада ежеквартально в последний рабочий день квартала. Вкладчик имеет право получать начисленные проценты полностью или частично. Вкладчик имеет право пополнять вклад путем внесения дополнительных взносов, а также осуществлять по вкладу расходные операции. Размер дополнительных взносов и периодичность внесения не ограничена.

2. Вклад «Классический». Открывается на 365 дней. Без дополнительных взносов и расходных операций. Проценты выплачиваются в конце срока.

3. Вклад «Финансовая независимость». Открытие вклада в пользу 3-х лиц не производится. Открывается только в рамках пакетов «Финансовая независимость - Platinum или Black Edition» на любой срок в диапазоне от 365 до 730 дней. По вкладу разрешены дополнительные взносы и расходные операции. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно и присоединяются к остатку вклада (с капитализацией). Начисленные проценты можно получить полностью или частично. Количество перезаключений по этому вкладу без явки вкладчика: 3 перезаключения.

Процентные ставки по вкладам «Классический» и «Финансовая независимость» устанавливаются в зависимости от размера неснижаемого остатка (Приложение 3).

4. Вклад «Накопительный». Открывается на любой срок в диапазоне 31 - 730 дней. Возможность пополнения для вкладов, открытых на срок в диапазоне 51 - 730 дней. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно и присоединяются к остатку вклада (с капитализацией). Начисленные проценты можно получить полностью или частично, или оставить во вкладе, где они будут приносить доход. Максимальная сумма вклада, по которой начисляются проценты исходя из установленной по данному виду вклада процентной ставки: 5 000 000 рублей или 150 000 долларов США/евро. Если сумма вклада больше максимальной суммы, то на разницу между реальной и максимальной суммы вклада проценты начисляются исходя из 1/2 процентной ставки, установленной по данному виду вклада. Количество перезаключений без явки Вкладчика по вкладам, оформленным на срок: 31 - 90 дней - 24; 91 - 180 дней - 12;181 - 365 дня - 6; 366 - 730 дня - 3.

5. Вклад «Универсальный кошелек». Вклад открывается на любой срок в диапазоне от 91 до 730 дней. По вкладу разрешены дополнительные взносы и расходные операции. Ежемесячное начисление процентов. Проценты можно получить полностью или частично. Стоит отметить, что на остаток денежных средств свыше 5 млн. рублей (свыше 150 тысяч долларов США / евро) проценты начисляются исходя из 1/2 процентной ставки, установленной по данному виду вклада. Количество перезаключений без явки вкладчика по вкладам, оформленным на срок: 91 - 180 дней - 12; 181 - 365 дней - 6; 366 - 730 дней - 3.

Процентные ставки по вкладам «Накопительный» и «Универсальный кошелек» устанавливаются в зависимости от размера неснижаемого остатка (Приложение 4).

Дополнительно по Вкладам «Классический», «Накопительный» и «Универсальный кошелек» можно оформить:

- заявление на автоматическое перечисление начисленных по вкладу процентов по любым указанным Вами реквизитам;

- доверенность или Завещательное распоряжение по своему вкладу;

- автоматическое перечисление сумм (в пределах неснижаемого остатка по вкладу) в оплату коммунальных и прочих услуг или на счет пластиковой карты в Банке, а также SMS-оповещение.

По истечении срока вклада, в случае невостребования Вкладчиком суммы вклада и начисленных процентов, Договор считается перезаключенным на первоначальный срок, указанный в Договоре, без изменения лицевого счета вклада, а также без изменения минимального остатка, с начислением процентов по ставке, действующей в Банке на момент перезаключения по данному виду вклада. По истечении срока вклада (после последнего перезаключения), Договор считается перезаключенным на условиях вклада «До востребования», действующих в Банке на дату перезаключения.

По вкладам, открытым посредством системы «Телебанк» по истечении срока вклада (после 1 перезаключения) сумма вклада с причисленными процентами возвращается на карточный счет, с которого перечислялась минимальная сумма вклада (при закрытии карточного счета - на счет по вкладу «До востребования» - открытый либо новый).

При досрочном закрытии вклада проценты начисляются по процентной ставке вклада «До востребования» (без учета капитализации процентов) со дня, следующего за днем заключения/перезаключения Договора, до дня возврата суммы Вкладчику включительно. Если Вкладчик ранее получал начисленные проценты, то Банком производится соответствующий перерасчет процентов со дня, следующего за днем заключения/перезаключения Договора, до дня возврата суммы Вкладчику включительно. Вкладчику возвращается сумма вклада за вычетом излишне выплаченных процентов.

Повышенные ставки (льготные условия) действуют для пенсионеров или ветеранов, а, также, при открытии вклада онлайн. При открытии вклада социально-незащищенной категории граждан предъявляется в Банк документ, подтверждающий принадлежность Вкладчика к указанной категории, оформленного на его имя:

- удостоверение о назначении пенсии: по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, по выслуге лет, социальной пенсии.

- удостоверение ветерана: Великой Отечественной войны, труда, боевых действий на территории СССР, Российской Федерации и территориях других государств, военной службы, государственной службы.

- справок о назначении пенсии.

Требование по предъявлению в Банк документа о назначении пенсии не является обязательным в случае, если Вкладчик на дату обращения в Банк достиг пенсионного возраста (60 лет для мужчин, 55 лет для женщин). Федеральный закон от 28.12.2013 N 400-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О страховых пенсиях". Ст. 8.

6. Сберегательный сертификат на предъявителя - это ценная бумага, удостоверяющая право владельца на получение в конце установленного срока переданной суммы и начисленных процентов. Сберегательный сертификат защищает накопления и дает возможность получить более высокий доход, чем по обычному вкладу. Параметры вклада, удостоверенного Сберегательным сертификатом на предъявителя: срок размещения от 31 до 730 дней, минимальная сумма - 10 000 рублей РФ.

Вклад не пополняемый, без частичного изъятия средств, выплата процентов осуществляется Банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. Процентные ставки указаны в таблице 5.

Таблица 5. Процентные ставки по Сберегательному сертификату (% годовых):

Срок вклада (дни)	31-90	91-180	181-365	366-457	458-730
От 10 000	6.75	7.50	7.75	8.00	6.50
От 100 000	7.00	7.75	8.00	8.25	6.75
От 1 500 000	7.25	8.00	8.25	8.50	7.00
От 5 000 000	7.50	8.25	8.50	8.75	7.25

Сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно, при этом выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам «до востребования», действующие на момент предъявления сертификата. В отличие от банковских депозитов средства внесенные во вклады, удостоверенные Сберегательными сертификатами, не участвуют в обязательном страховании. Для смены владельца сертификата не требуется никаких юридических действий: достаточно просто передать сертификат.

4. Кредитование

Московский Индустриальный банк предлагает программы потребительского кредитования, кредиты для пенсионеров и ипотечные кредиты.

1) Программы потребительского кредитования.

Минимальная сумма потребительского кредита составляет от 50 000 руб. Максимальный размер кредита под залог недвижимости:

- до 60% от оценочной стоимости предлагаемой в залог квартиры;

- до 50% стоимости предлагаемого в залог жилого дома с земельным участком.

Срок принятия решения о кредитовании банком составляет не более 4 рабочих дней. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами (равный ежемесячный платеж по кредиту). Сравнение программ потребительского кредитования можно посмотреть в Приложении 5.

2) Программы ипотечного кредитования:

Московский Индустриальный банк предлагает ипотечное кредитование так участникам зарплатных проектов так и лицам, которые не являются клиентами банка. Программы ипотечного кредитования позволяют приобрести желаемый тип недвижимости: новостройка или вторичный рынок жилья.

По новостройкам Банк рекомендует следующие 4 программы:

1. Программа ипотечного кредитования «Новостройка с минимальной ставкой» на приобретение строящихся и готовых квартир на специальных условиях по программе субсидирования ипотеки компаниями - застройщиками.

2. Программа ипотечного кредитования «Новостройка» на приобретение строящихся и готовых квартир в аккредитованных банком объектах.

3. Программа ипотечного кредитования «Ипотека под ключ с минимальной ставкой» на приобретение строящихся, готовых жилых и нежилых помещений у Партнеров ПАО «МИнБанк» на специальных условиях по программе субсидирования ипотеки.

4. Программа ипотечного кредитования «Ипотека под ключ» на приобретение строящихся, готовых жилых и нежилых помещений у Партнеров ПАО «МИнБанк». Перечень объектов в Тульской области, предлагающих специальные процентные ставки на оформление ипотеки «Под ключ», указана в таблице 6.

Таблица 6. Список объектов со специальными условиями ипотечного кредитования в Тульской области на 2018 год ООО «Компания «Витэсс» [Электронный ресурс]: витэсс.рф

Название компании	Название объекта	Снижение %-ой ставки	Минимальная ставка (% годовых)
ООО «Компания Витэсс»	Дом № 1, 2 ЖК «Кристалл», Привокзальный район г. Тулы по ул. Генерала Маргелова	1,0%	8,55%
ООО «Компания Витэсс»	г. Тула, пересечение ул. Макаренко и ул. Седова, ЖК "Солнечный"	1,0%	8,55%

Процентные ставки по всем программам указаны в Приложении 6.

Срок кредита по первичному рынку жилья (новостройки) устанавливается от 1 года до 30 лет. Размер кредита: минимальный - 100 000 рублей, максимальный - 10 млн. рублей. Обязательным условием является страхование недвижимости в пользу банка на срок кредитования, а также обеспечение залога приобретаемой квартиры. Комиссия за рассмотрение и выдачу не взимается. Погашение кредита осуществляется равными аннуитетными платежами.

Стоит отметить, что при отсутствии личного страхования заемщика процентная ставка увеличивается на 4%.

По вторичному рынку жилья Банк рекомендует следующие 2 программы:

1. Программа ипотечного кредитования «Готовая квартира» на приобретение квартир на вторичном рынке жилья. Срок кредита устанавливается от 5 до 25 лет. Процентная ставка по данной программе составляет от 8,25% годовых при первоначальном взносе от 15% (при наличии материнского капитала - от 5%).

Максимальный размер: для недвижимости Москвы и МО - 18 млн. рублей, для недвижимости Санкт-Петербурга и ЛО - 12 млн. рублей, для других регионов - 10 млн. рублей. Следует подчеркнуть, что при отсутствии личного страхования заемщика и страхования квартиры процентная ставка увеличивается на 1,5%, а при отсутствии страхования утраты права собственности на квартиру - на 1%.

2. Приобретение готового жилья (государственная программа «ДОМ.РФ»). Срок кредита устанавливается от 3 до 30 лет. Процентная ставка по данной программе составляет от 9,25% годовых. Первоначальный взнос не нужен. Минимальный размер кредита составляет 300 000 рублей. Максимальный размер: для недвижимости Москвы, МО, Санкт-Петербурга - 20 млн. рублей, для других регионов - 10 млн. рублей.

Обязательные требования к заемщику для выдачи кредита:

- гражданин РФ в возрасте от 22 до 65 лет;

- непрерывно работает больше 6 месяцев на последнем месте работы;

- нет просроченных кредитов, не является заемщиком и поручителем по проблемным кредитам.

5. Страхование

ПАО «МИнБанк» предлагает следующие программы страхования:

1) Программа «Защита 360». Покрывает самые распространенные риски, связанные с использованием банковской карты, с владением личными вещами и со здоровьем Держателя карты в одном полисе (Приложение 7). Программа гарантирует надежную защиту 24/7. Территория страхования - весь мир. Срок действия программы - один месяц с автоматическим продлением. Порядок оплаты: ежемесячное списание стоимости программы (150 рублей) со счета карты.

2) Программа «Всё в порядке» позволяет защитить клиента и его близких на случай наиболее частых рисков. Представлены четыре комплексные программы страхования, указанные в Приложении 8.

3) Инвестиционное страхование «Капитал в плюс» позволяет сохранить и заработать больше. Это уникальный инструмент, который совмещает доходность самых выгодных инвестиций и 100% сохранность вложенных средств, при этом 100%-ый возврат вложенных средств гарантирован размером страховой суммы в договоре страхования. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017). Ст. 934.

Условия программы: срок вложения - 3 года; валюта - рубли; периодичность взносов единовременно; размер взноса от 50 000 рублей. Возраст участника программы (на дату оформления): от 18 до 70 лет.

4) Инвестиционное страхование «Инвестор» сочетает в себе надежность банковских депозитов, доходность ценных бумаг и преимущества страховых продуктов. Этот финансовый инструмент накопления позволяет сохранить и приумножить капитал при любом изменении фондового рынка. Есть возможность получить повышенный доход на вложенные средства за участие в инвестиционном доходе ООО «СК Ренессанс Жизнь». Гарантирован 100%-ый возврат вложенных средств. Можно получить право социального налогового вычета (только для договоров на срок 5 лет). Условия программы: срок вложения на 3 года/5 лет, периодичность уплаты взносов единовременно, размер взноса от 30 000 руб. Возраст застрахованного: от 18 до 75 лет на дату заключения договора страхования.

Инвестиционный портфель состоит из 2 частей: основной - защитной, состоящей из инструментов с фиксированной доходностью и дополнительной - доходной части. На растущем рынке увеличивается доля доходной части (путем покупки большего количества перспективных ценных бумаг). На падающем рынке увеличивается доля защитной части (если прогноз падения рынка долгосрочный, то 100% средств переводятся в защитную часть).

Дополнительные преимущества по инвестиционным программам страхования перечислены в Приложении 9.

5) Программа страхования здоровья «Уверенное будущее».

Программа гарантирует своевременную и квалифицированную помощь, лечение в ведущих клиниках компании РЖД или денежную выплату. Страховая программа предоставлена партнером Банка АО «СК Благосостояние ОС». Условия программы:

1. Покрываемые категории заболеваний: лечение злокачественных новообразований (онкология), высокотехнологичные сердечно-сосудистые операции (кардиохирургия), эндопротезирование суставов и позвоночника (ортопедия), нейрохирургия.

2. Страховые случаи: заболевание, впервые диагностированное в течение срока страхования, и проведение хирургического вмешательства, назначенное в течение срока страхования в связи с заболеванием/несчастным случаем, впервые диагностированным/произошедшим в период действия Договора страхования.

3. Срок страхования составляет 1 год с даты начала страхования, период ожидания - 91 календарный день с момента оформления полиса.

4. Условия программы: возраст 18-64 включительно, гражданин РФ, на момент заключения договора застрахованное лицо должно соответствовать требованиям программы, предъявляемых к его здоровью.

5. Страховая сумма: при организации лечения - 3 млн. рублей, при выплате наличными деньгами - 1 млн. рублей.

6. Стоимость программы: 8 000 рублей.

6) Программа страхования здоровья «Медицина без границ», предоставленная партнером Банка САО «ВСК». Программа гарантирует своевременную и квалифицированную помощь при онкологических заболеваниях, лечение с применением самых современных методик лечения в лучших зарубежных клиниках. Срок страхования составляет 1 год с возможностью пролонгации до достижения застрахованным лицом 85 лет. Период исключения - 180 дней после первичного заключения договора. При непрерывной пролонгации договора повторно не применяется. Страховая сумма: годовой лимит в размере 500 000 евро. Не более 1 000 000 евро при пролонгации договора на весь срок страхования. Указанные суммы включают оплату поездки за рубеж застрахованного лица и одного сопровождающего лица - до 10 000 евро в год, проживания застрахованного лица и одного сопровождающего лица - до 10 000 евро в год, расходов на медикаменты при лечении и пребывании за рубежом. Страховая премия составляет 12 000 рублей.

7)Программы накопительного страхования жизни:

1. Программа «Защита Семьи» с регулярными взносами.

2. Программа «Здоровый капитал» с единовременным взносом.

Эти программы обеспечат страховую защиту клиенту и его семье до3 000 000 рублей и гарантию возврата накоплений выбранной суммы. Как работают программы, какие страховые риски они включают в себя и выплаты по ним представлены в Приложении 10.

6. Индивидуальные сейфы

Порядок доступа к индивидуальным банковским сейфам исключает возможность его вскрытия без присутствия клиента. В сейфах можно хранить: документы и ценные бумаги, денежные средства, ювелирные изделия и другие ценности. Также банковским сейфом можно воспользоваться для осуществления расчетов по сделкам купли продажи недвижимости и другого имущества. Клиентам гарантирована полная конфиденциальность.