Деятельность "МДМ-Банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Активные операции, проводимые коммерческим банком - это главный инструмент размещения имеющихся в их распоряжении ресурсов, способствующий получению прибыли и поддержания ликвидности.

Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение своих средств, например, в фонд гарантирования вкладов, где денежные средства не могут обращаться, а, следовательно, приносить прибыль. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но очень рискованными. Именно поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности.

Базой прохождения преддипломной практики является ПАО «МДМ Банк».

Цель преддипломной практики - изучение особенностей организации финансов ПАО «МДМ Банк», сбор и обработка эмпирического материала по теме дипломного исследования.

Необходимость достижения поставленной цели обусловила постановку и решение следующего ряда задач:

1) Изучить общую характеристику деятельности ПАО «МДМ Банка» и перспективы его развития;

2) Ознакомиться с особенностями организации управления финансами ПАО «МДМ Банка»;

3) Проанализировать финансовые результаты деятельности ПАО «МДМ Банка» за 2014 г.;

4) Провести анализ состава и структуры активов ПАО «МДМ Банка» за 2012-2014 гг.

5) Провести анализировать кредитный портфель ПАО «МДМ Банка»;

6) Ознакомиться с моделью фондирования ПАО «МДМ Банка» на основе клиентских депозитов.

Объектом исследования является ПАО «МДМ Банк».

Предметом исследования является организация финансов ПАО «МДМ Банк».

Информационной базой исследования послужили материалы, содержащиеся в научной, учебной и учебно-методической литературе, данные статистического и оперативного учета ПАО «МДМ Банк», финансовая и статистическая отчетность ПАО «МДМ Банк», годовые отчеты о деятельности ПАО «МДМ Банк» и другие локальные источники, регулирующие систему управления финансами ПАО «МДМ Банк».



• 1. Характеристика финансово - хозяйственной деятельности ПАО «МДМ Банк»

1.1 Общая характеристика деятельности ОАО «МДМ Банка» и перспективы его развития

финансовый портфель управление кредитный

ПАО «МДМ Банк» (далее - Банк) -- крупный универсальный коммерческий банк, имеющий сильные позиции как в корпоративном кредитовании, так и в розничном бизнесе.

На фоне сложившейся конъюнктуры рынка ПАО «МДМ Банк» сохраняет устойчивые позиции в ТОП-30 крупнейших организаций банковского сектора Российской Федерации (далее - РФ), а низкий «аппетит к риску» и высокое доверие клиентов к банку обуславливают сильные позиции на рынке вкладов [7].

Разветвленная филиальная сеть, насчитывающая порядка 200 подразделений банка, работающих более чем в 100 городах России; использование новейших технологий: интернет-банк, мобильный банк, SMS-информирование, технологии безопасности VISA 3D secure, CRM-систем в офисах, постоянный запуск новых продуктов и услуг для клиентов и многое другое делают услуги банка доступными и востребованными в большинстве регионов России и позволяют ПАО «МДМ Банку» активно развивать свой бизнес со всеми категориями розничных и корпоративных клиентов [5].

Управляющая компания ПАО «МДМ Банк» признана «Лидером России» 2013 года по итогам ежегодной независимой федеральной программы «Национальный бизнес-рейтинг», что отражает значимые достижения в управлении предприятием, проявление социальной активности, открытость перед государством и честные партнерские отношения [5].

Приоритетные направления деятельности акционерного общества [5]:

Ш оказание банковских услуг корпоративным клиентам банка;

Ш оказание банковских услуг розничным клиентам;

Ш оказание банковских услуг компаниям малого и среднего бизнеса;

Ш частное банковское обслуживание;

Ш операции на финансовых рынках.

Банк имеет право осуществлять следующие банковские операции [14]: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

· размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

· купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

· выдача банковских гарантий;

· осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки [14]:

Ш выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Ш приобретение (уступка) прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

Ш доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Ш осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

Ш предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

Ш лизинговые операции;

Ш оказание консультационных и информационных услуг;

Ш иные сделки.

Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью [1].

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте [1].

Основные направления деятельности банка определяются Стратегией развития на период 2013-2017 гг. Стратегия была сформирована с учетом требований акционеров банка: стабильный доход на капитал и низкий аппетит к риску. С середины 2013 г., с целью предотвращения негативного влияния от быстрых изменений операционной и макроэкономической обстановки, банк применял более консервативные подходы к развитию бизнеса, основанные на оценке доходности с учетом рисков. И, хотя данное стратегическое решение, в краткосрочной перспективе в определенной степени привело к сокращению роста баланса и рыночной доли банка, Совет директоров остается, уверен, что в среднесрочной перспективе, данный подход наиболее предпочтителен для защиты и создания акционерной стоимости [5,8].

Ключевыми элементами в реализации стратегии Банка являются следующие [5]:

1) Консервативный подход к оценке рисков и низкий риск-аппетит: основной фокус на доходность с учетом рисков, а не на объем формируемых активов.

2) Поддержание консервативной политики по управлению ликвидностью.

3) Сохранение и тактическое распределение капитала по основным бизнес направлениям.

4) Микрорыночное позиционирование: использование индивидуального подхода к среде (условиям) и конкурентной ситуации в конкретных регионах и точках присутствия.

5) Фокусировка на качество клиентского сервиса: повышение лояльности и удержание целевых клиентов, выявление и удовлетворение потребностей новых клиентов. Внедрение системы количественной оценки уровня клиентского сервиса и его постоянный мониторинг.

6) Повышение эффективности системы продаж:

· более тщательная работа с действующей клиентской базой и максимизация использования системы кросс-продаж как между бизнес направлениями, так и внутри отдельных сегментов;

· развитие продуктовых направлений, обеспечивающих рост комиссионных доходов.

7) Внедрение системы мотивации по всем направлениям деятельности, основанной на оценке достижения поставленных целей.

Таким образом, ПАО «МДМ Банк» является крупным коммерческий банк, широко развивающийся в корпоративном кредитовании и в розничном бизнесе. Банк сохраняет устойчивые позиции в ТОП-30 крупнейших организаций банковского сектора РФ. Имеет широкий спектр направлений банковской деятельности и предоставляемых услуг. В дальнейшем планирует ряд совершенствований в работе, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.



1.2 Особенности организации управления финансами ПАО «МДМ Банка»

«МДМ Банк» при осуществлении текущей деятельности на протяжении длительного времени демонстрирует следование высшим стандартам корпоративного управления и уделяет особое внимание постоянному совершенствованию системы управления комплаенс  -- рисками и осуществлению процедур комплаенс-контроля. В связи с этим, особое внимание уделяется следующим рискам [10]:

· риски, связанные с деятельностью клиентов (включая предотвращение легализации доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма);

· риски, связанные с деятельностью сотрудников (включая предотвращение неисполнения норм кодекса корпоративного поведения);

· риски, связанные с деятельностью банка на финансовых рынках (включая противодействие неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком, защиту интересов клиентов, претензионную работу).

«МДМ Банк» постоянно совершенствует систему комплаенс-контроля как элемент надлежащего корпоративного управления, высокой корпоративной культуры, подчиняющейся стандартам добросовестности и надежности. С этой целью «МДМ Банк» актуализировал осуществляемые процедуры комплаенс-контроля и разработал новые политики, связанные с управлением комплаенс -- рисками, включая внутренний контроль операций, осуществляемых на финансовых рынках, а также, комплексные проверки клиентов, направленные на предотвращение легализации доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма [10].

В рамках своей деятельности «МДМ Банк» соблюдает следующие принципы [5]:

· Выполнение требований действующего законодательства РФ, применяемого в области финансовых рынков, а также, требований и стандартов, применяемых в банковской деятельности;

· Обеспечение соответствия принятых решений ценностям «МДМ Банк» и забота об интересах всех акционеров;

· Управление конфликтами интересов;

· Справедливое отношение к клиентам и обеспечение добросовестного подхода при консультировании клиентов;

· Совершенствование подходов «МДМ Банк» к выявлению и анализу комплаенс-рисков;

· Обучение работников «МДМ Банк» по программам, освещающим вопросы комплаенс-рисков и мерам по предупреждению их возникновения.

Основными задачами Управления комплаенс-контроля операций на финансовых рынках ПАО «МДМ Банк» являются [10]:

Ш эффективное управление комплаенс-рисками, консультирование руководителей подразделений по вопросам соблюдения применяющегося законодательства Российской Федерации и стандартов управления рисками, содействие в организации обучения персонала, при разработке соответствующих политик и процедур;

Ш выявление, предотвращение и анализ комплаенс-рисков.

Реализация данных задач позволяет «МДМ Банк» соответствовать рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору в части минимизации комплаенс-рисков и сохранять высокую репутацию.

«МДМ Банк» сообщает о факте регистрации в налоговом органе, совершенной в целях предоставления сведений, предусмотренных законодательством США о налогообложении иностранных счетов (Foreign Account Tax Compliance Act), с присвоением статуса «Полного соответствия» (Participating Foreign Financial Institution -- PFFI), и сообщает следующие сведения [10]:

· наименование иностранного налогового органа -- Internal Revenue Service (IRS);

· дата регистрации в иностранном налоговом органе -- 30.06.2014;

· Global Intermediary Identification Number (GIIN) -- CWIGIM.00000.LE.643;

· статус регистрации в иностранном налоговом органе -- Lead FFI (ведущая организация группы).

Таким образом, Банк демонстрирует особое внимание постоянному совершенствованию системы управления, в связи с этим особое внимание уделяет рискам, связанным с деятельностью клиентов, сотрудников, а также с деятельностью банка на финансовых рынках. В рамках осуществления деятельности имеет ряд четко определенных принципов, основным из которых является - выполнение требований действующего законодательства РФ.

1.3 Финансовые результаты деятельности ПАО «МДМ Банка» за 2014 г.

После завершения реструктуризации баланса в конце 2013 г. Банк, при соотношении год к году, достиг значительного улучшения финансовых показателей, отразив умеренную прибыль, несмотря на ухудшение макроэкономической ситуации. Прибыль до налогов за 2014 г. составила 829 млн. руб., по сравнению с убытком до налогов 14,8 млрд. руб. по итогам 2013 г. Чистая прибыль за 2014 г. составила 521 млн. руб., по сравнению с чистым убытком 13,3 млрд. руб. в 2013 г. (табл. 1).

Рост общего операционного и регулярного операционного доходов произошел за счет существенного роста комиссионного дохода. Общий операционный доход за 2014 г. вырос на 2% и регулярный операционный доход при соотношении год к году вырос на 4% (рис 1,2).



Рисунок 1 - Общий операционный доход ПАО «МДМ Банка» за 2014 г., млн. руб.

Таблица 1 - Основные показатели отчета о прибылях и убытках ПАО «МДМ Банка» по состоянию на 31.12.2014 г., млн. руб.

Показатели, млн. руб.	2013 г.	2014 г.	Изменение 2014 г. к 2013 г.
Чистый процентный доход	10 516	10 208	- 2,9%
Доходы за вычетом убытков от торговый операций, финансовых активов, имеющихся в наличии для продажи, и валютных операций, чистые	1 669	1 392	- 16,6%
Чистый комиссионный доход	3 599	4 491	24,8%
Прочие доходы, чистые	440	517	17,5%
Совокупный операционный доход	16 224	16 608	2,4%
Операционные расходы	(10 148)	(11 320)	11,5%
Расходы на персонал	(5 958)	(6 953)	16,7%
Административные и прочие операционные расходы	(4 190)	(4 367)	4,2%
Чистые операционные доходы до убытков от обесценения	6 076	5 288	- 13,0%
Убытки от обесценения кредитов	(17 710)	(4 400)	- 75,2%
Иные восстановления / убытки от обесценения	(937)	171	-
(Убытки) / доходы от инвестиционной собственности	(2 186)	(43)	- 98,0%
Убыток от корректировки справедливой стоимости финансовых инструментов	(23)	(187)	721,6%
Прибыль / (убыток) до вычета налогов	(14 780)	829	-
Прибыль / (убыток) после вычета налогов	(13 285)	521	-
Ключевые показатели
Чистая процентная маржа	4,3%	4,4%	0,1
Рентабельность активов (ROAA)	(4,5%)	0,2%	-
Рентабельность капитала (ROAE)	(28,8%)	1,5%	-
Доходы / расходы	63%	68%	5
Стоимость риска	8,7%	2,2%	- 6,5

Чистый комиссионный доход за 2014 г. при соотношении год к году вырос на 25%, преимущественно за счет роста комиссий по валютно-обменным операциям в 2,5 раза, а также двукратного роста комиссий по факторингу и 24% роста комиссий по страхованию (табл. 1).

Рисунок 2 - Регулярный операционный доход ПАО «МДМ Банка» за 2014 г., млн. руб.

Чистая процентная маржа Банка показала незначительный прирост при соотношении год к году, несмотря на некоторое давление в 4 квартале (что характерно для всего банковского сектора), преимущественно в связи со значительным повышением ключевой ставки ЦБ, повлиявшей на стоимость фондирования (рис. 3):

? Чистая процентная маржа за 2014 г. составила 4,4%, по сравнению с 4,3% за 2013 г.;

? Чистый процентный доход при соотношении год к году сократился на 3% (преимущественно за счет повышения стоимости фондирования).



Рисунок 3 - Операционный доход ПАО «МДМ Банка» за 2014 г., млн. руб.

Операционные расходы и показатель отношения расходов к доходам оказались под давлением, преимущественно за счет роста затрат на персонал. Операционные расходы при соотношении год к году выросли на 11,5% (рис. 4), преимущественно за счет роста затрат на персонал (выплаты по мотивационным программам фронт-офиса и единовременные компенсационные выплаты в 1 пол. 2014 г.) и увеличения платежей по IT, выраженных в иностранной валюте.

Рисунок 4 - Годовые операционные расходы и показатель «расходы/доходы» ПАО «МДМ Банка» за 2014 г., млн. руб.

В целом, операционные расходы, не связанные с персоналом, выросли лишь незначительно (+4%), несмотря на инфляцию 11,4% за 2014 г. (рис. 4).

Показатель отношения расходов к доходам за 2014 г. составил 68%, что на 5 процентных пункта выше по сравнению с 2013 г. (рис. 4).

После завершения реструктуризации баланса, на консервативной основе, в 2013 г. показатель стоимости риска существенно снизился и составил 2,2% в 2014 г., по сравнению с 8,7% за 2013 г. (табл. 1).

Таким образом, Банк к 2014 г. достиг значительного улучшения финансовых показателей, отразив умеренную прибыль, несмотря на ухудшение макроэкономической ситуации.



• 2. Анализ управления активами ПАО «МДМ Банка»

2.1 Анализ состава и структуры активов ПАО «МДМ Банка» за 2012-2014 гг.

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств банка. Он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств. Актив и пассив баланса коммерческого банка тесно связаны друг с другом. Выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги, предоставляя клиентам разнообразные услуги, банки постоянно контролируют состояние своих пассивов, следят за наличием свободных ресурсов, сроками востребования депозитов, стоимостью привлекаемых капиталов. Если приток ресурсов замедляется, банк вынужден пересмотреть свою политику в области активных операций, отказаться от выгодных предложений, погасить часть выданных кредитов, продать ценные бумаги. Связь между активными и пассивными операциями коммерческого банка чрезвычайно сложна. При увеличении стоимости ресурсов банковская маржа сократится, прибыль снизится и в результате банку будет необходим поиск более выгодных сфер вложения капитала для того, чтобы поправить дела банка.

Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификации активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценных активов и признаками изменчивости активов.

Проанализируем структуру основных показателей баланса ПАО «МДМ Банка» за 2013-2014 гг. (табл. 2).



Таблица 2 - Анализ структуры основных показателей баланса ПАО «МДМ Банка» за 2013-2014 гг.

Показатели, млн. руб.	Конец 2013 г.	Конец 2014 г.	Изменение 2014 г. к 2013 г.
Активы
Денежные средства и их эквиваленты (включает сумму обязательных резервов в ЦБ РФ)	38 023	63 308	66,5%
Счета и депозиты в банках	15 349	6 758	- 56,0%
Финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	30 073	36 736	22,2%
Кредиты клиентам	156 047	181 412	16,3%
Корпоративные кредиты	101 371	125 083	23,4%
Розничные кредиты	45 683	46 141	1,0%
Кредиты малому и среднему бизнесу (далее - МСБ)	8 993	10 188	13,3%
Инвестиционная собственность	9 483	10 462	10,3%
Прочие активы	18 724	30 205	61,3%
Итого активы	267 699	328 881	22,9%
Обязательства
Счета и депозиты банков (включая суммы привлеченные от ЦБ РФ)	39 607	46 002	16,2%
Средства клиентов	180 524	225 076	24,7%
Средства розничных клиентов	112 360	153 082	36,2%
Средства корпоративных клиентов	68 164	71 994	5,6%
Выпущенные долговые ценные бумаги	6 135	7 631	24,4%
Прочие обязательства	5 470	16 538	202,3%
Итого обязательства	231 736	295 247	27,4%
Итого капитал	35 963	33 634	- 6,5%
Ключевые показатели
Ликвидные активы / общие активы	31,2%	32,5%	1,3
Чистые кредиты / депозиты	86,4%	80,6%	- 5,8
Неработающие ссуды (NPL)	10,9%	12,4%	1,5
Показатель покрытия NPL резервами	173,9%	144,8%	- 29,1
Достаточность капитала 1-го уровня (Базель I)	13,4%	11,6%	- 1,8
Общая достаточность капитала (Базель I)	15,3%	12,2%	- 3,1
Норматив ЦБ РФ	11,9%	11,4%	- 0,5

Глядя на рис. 5, мы видим, что рост общих активов за 2014 г. год к году составил 23% (без учета корректировки на девальвацию рубля).

Также сохранение устойчивой ликвидной позиции, в соответствии с консервативной политикой по управлению ликвидностью: доля ликвидных активов от общих активов на кон. 2014 г. составила 32%.

Рисунок 5 - Анализ активов ПАО «МДМ Банка» за 2013-2014 гг.

Источник: составлено автором на основе данных консолидированного отчета о финансовом положении ПАО «МДМ Банк» по состоянию на 31 декабря 2014 г.

Таким образом, рост общих активов за 2014 г. составил 23%. Основной акцент на кредитовании более крупных корпоративных клиентов, которые рассматриваются как более устойчивые в условиях ухудшения экономической ситуации (чистый корпоративный кредитный портфель вырос на 23% при соотношении год к году).

2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «МДМ Банка»

Рост кредитного портфеля за 2014 г. год к году составил 16% (без учета корректировки на девальвацию рубля) (рис. 6):

Ш Корпоративные кредиты: 23%, связано с тем, что примерно 1,4 млрд. руб. или 25% кредитов в 3 кв. 2014 г. были переданы из корпоративного портфеля в портфель МСБ.

Ш Кредиты МСБ: 13% (сокращение на 2% с учетом корректировки на объем кредитов, переданных в 3 кв. 2014 г. из корпоративного сегмента);

Ш Розничные кредиты: 1%.

Рисунок 6 - Чистый кредитный портфель ПАО «МДМ Банка» за 2013-2014 гг.

Необходимо отметить, что кредитные портфели МСБ и розницы во втором полугодии 2014 г. сократились, поскольку в целях лучшего контроля рисков их рост был ограничен.

Взвешенный подход к диверсификации по секторам показывает, что ни один корпоративный сектор не занимает более 20% общего кредитного портфеля (рис. 7).

Рисунок 7 - Диверсификация портфеля ПАО «МДМ Банка» по секторам на конец 2014 г.

Кредитные концентрации в секторах более высокого риска сохраняются на умеренных уровнях.

Основной ключевой задачей остается урегулирование проблемных кредитов. На рис. 8 представлен общий кредитный портфель ПАО «МДМ Банка» за 2012-2014 гг., с учетом NPL, резервов, покрытий резервами и стоимости риска.

Рисунок 8 - Общий кредитный портфель ПАО «МДМ Банка» за 2012-2014 гг.

Основные драйверы увеличения объема проблемных кредитов Банка на 1,5 процентных пункта при соотношении год к году:

1) Влияние девальвации рубля на валютные проблемные кредиты;

2) Рост проблемных розничных кредитов, вызванный ухудшением макроэкономической ситуации;

3) Выход на просрочку в связи с ухудшением макроэкономической ситуации нескольких корпоративных кредитов.

Вместе с усиленным мониторингом и превентивными мерами на предпроблемной стадии Банком реализовывался ряд успешных сделок по реструктуризации и продаже проблемной задолженности.

Проблемные кредиты Банка на конец 2013 г. были зарезервированы на консервативной основе, заранее предусматривая выход на просрочку в 2014 г. нескольких «старых» проблемных кредитов, которые на конец 2013 г. еще не были просрочены, при этом уровень покрытия проблемных кредитов на конец 2014 г. сохраняется на комфортном уровне 145% (рис. 8).

Таким образом, рост общего кредитного портфеля 16%. Кредитование сегментов розницы и МСБ было ограничено с целью контроля кредитных рисков, что привело к некоторому сокращению кредитных портфелей в рознице и МСБ во втором полугодии 2014 г.

2.3 Модель фондирования ПАО «МДМ Банка» на основе клиентских депозитов

Основной акцент на фондировании за счет клиентских депозитов, что обеспечивает определенную защиту от негативного влияния рыночной волатильности.

Структура фондирования представлена на рис. 9. Она отражает только ту часть межбанковских привлечений, которая используется для фондирования основного бизнеса банка по кредитованию (т.е. не включает краткосрочные межбанковские привлечения до 30 дней и овернайт РЕПО).

Рисунок 9 - Структура фондирования ПАО «МДМ Банка» за 2013-2014 гг.

Значение показателя кредиты/депозиты сохраняется на комфортном уровне ниже 100%: 81% на конец 2014 г. (рис. 9).

Внешнее оптовое / межбанковское фондирование составляет < 3% от общих обязательств.

Доля фондирования от ЦБ РФ на конец 2014 г. составляет примерно 9% общих обязательств, и соответствует объемам краткосрочных межбанковских размещений и ликвидных ценных бумаг (т.е. арбитражные сделки, не являющиеся частью базы структурного фондирования) (рис. 9).

Общее клиентское фондирование выросло на 25% при соотношении год к году (без учета обесценения рубля). В том числе за 4 кв., при соотношении квартал кварталу, рост составил 18%, преимущественно за счет существенного притока массовых розничных депозитов ? Средства розничных клиентов (вкл. VIP-клиентов): + 36% ? Средства корпоративных клиентов (вкл. клиентов МСБ): +6% (рис. 10).

Рисунок 10 - Клиентское фондирование по сегментам ПАО «МДМ Банка» за 2013-2014 гг.

Таким образом, Банк успешно показывает сохранение устойчивых позиций по фондированию и ликвидности, несмотря на значительную рыночную волатильность.

Общий объем клиентского фондирования в 2014 г. вырос на 25%: сегмент розничного фондирования вырос на 36%, средства корпоративных клиентов выросли на 6%.

Также происходит улучшение «гранулярности» клиентского фондирования: доля общего клиентского фондирования, относящаяся к розничным клиентам выросла с 62% до 68%, при этом произошло дальнейшее снижение концентраций депозитов и доля средств 20 крупнейших вкладчиков на конец 2014 г. снизилась до 13,9% с 16,3% на конец 2013 г.

Наблюдается сохранение низкой зависимости от рыночного фондирования и устойчивой ликвидной позиции, на уровне лучше сопоставимых банков: показатель соотношения чистых кредитов к депозитам составил 81% и доля ликвидных активов от общих активов составила 32% на конец 2014 г.



Заключение

Активные операции, проводимые коммерческим банком - это главный инструмент размещения имеющихся в их распоряжении ресурсов, способствующий получению прибыли и поддержания ликвидности.

Базой прохождения преддипломной практики является ПАО «МДМ Банк».

ПАО «МДМ Банк» (далее - Банк) -- крупный универсальный коммерческий банк, имеющий сильные позиции как в корпоративном кредитовании, так и в розничном бизнесе.

ПАО «МДМ Банк» является крупным коммерческий банк, широко развивающийся в корпоративном кредитовании и в розничном бизнесе. Банк сохраняет устойчивые позиции в ТОП-30 крупнейших организаций банковского сектора РФ. Имеет широкий спектр направлений банковской деятельности и предоставляемых услуг. В дальнейшем планирует ряд совершенствований в работе, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Банк демонстрирует особое внимание постоянному совершенствованию системы управления, в связи с этим особое внимание уделяет рискам, связанным с деятельностью клиентов, сотрудников, а также с деятельностью банка на финансовых рынках. В рамках осуществления деятельности имеет ряд четко определенных принципов, основным из которых является - выполнение требований действующего законодательства РФ.

Банк к 2014 г. достиг значительного улучшения финансовых показателей, отразив умеренную прибыль, несмотря на ухудшение макроэкономической ситуации.

Рост общих активов за 2014 г. составил 23%. Основной акцент на кредитовании более крупных корпоративных клиентов, которые рассматриваются как более устойчивые в условиях ухудшения экономической ситуации.

Рост общего кредитного портфеля 16%. Кредитование сегментов розницы и МСБ было ограничено с целью контроля кредитных рисков, что привело к некоторому сокращению кредитных портфелей в рознице и МСБ во втором полугодии 2014 г.

Банк успешно показывает сохранение устойчивых позиций по фондированию и ликвидности, несмотря на значительную рыночную волатильность.

Общий объем клиентского фондирования в 2014 г. вырос на 25%: сегмент розничного фондирования вырос на 36%, средства корпоративных клиентов выросли на 6%.

Также происходит улучшение «гранулярности» клиентского фондирования: доля общего клиентского фондирования, относящаяся к розничным клиентам выросла с 62% до 68%, при этом произошло дальнейшее снижение концентраций депозитов и доля средств 20 крупнейших вкладчиков на конец 2014 г. снизилась до 13,9% с 16,3% на конец 2013 г.

Наблюдается сохранение низкой зависимости от рыночного фондирования и устойчивой ликвидной позиции, на уровне лучше сопоставимых банков: показатель соотношения чистых кредитов к депозитам составил 81% и доля ликвидных активов от общих активов составила 32% на конец 2014 г.



Список использованных источников

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 20.04.2015 г.).

2. Федеральный закон « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014).

3. Приказ Банка России «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30.01.1996 N 02-23 (ред. от 23.05.1997, с изм. от 01.10.1997).

4. Архив ПАО «МДМ Банк» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/information-disclosure/constitutive/arhiv/. - Загл. с экрана.

5. Годовой отчет по результатам работы ПАО «МДМ Банк» за 2014 г. [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/ir/annual_reports/. - Загл. с экрана.

6. Дивидендная политика ПАО «МДМ Банк» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/information-disclosure/constitutive/dividends/. - Загл. с экрана.

7. МДМ Банк признан «ИТ-ЛИДЕРОМ 2015» [Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/press/news/2015-04/4325/. - Загл. с экрана.

8. Положение об Общем собрании акционеров ПАО «МДМ Банк» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/information-disclosure/constitutive/stockholders/. - Загл. с экрана.

9. Правление ПАО «МДМ Банк» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/corp-direction/management/. - Загл. с экрана.

10. Комплаенс-контроль ПАО «МДМ Банк» [Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/corp-direction/compliance/. - Загл. с экрана.

11. О банке [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/. - Загл. с экрана.

12. Положение о Правлении ПАО «МДМ Банк» [Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/information-disclosure/constitutive/administration/. - Загл. с экрана.

13. Положение о Совете директоров ПАО «МДМ Банк» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/information-disclosure/constitutive/directors/. - Загл. с экрана.

14. Устав ПАО «МДМ Банк» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/about/information-disclosure/year-report/. - Загл. с экрана.

15. Финансовые результаты по МФСО ПАО «МДМ Банк» за 2014 г. [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.mdm.ru/surgut/ir/presentations/. - Загл. с экрана.

Размещено на Allbest.ru