Побудова моделі дослідження структури кредитно-депозитного портфелю комерційного банку

Донецька обласна дирекція Відкритого акціонерного товариства “Райффайзен Банк Аваль” знаходиться в м. Донецьк. На території Донецького регіону розміщено багато відділень та філій даного банку. Саме ці відділення забезпечують високу якість обслуговування клієнтів. Переважна більшість підрозділів ВАТ “Райффайзен Банк Аваль” є повнофункціональними відділеннями, що надають клієнтам широкий перелік стандартних та новітніх банківських послуг.

Важливо наголосити на тому, що філії та відділення ВАТ “Райффайзен Банк Аваль” знаходяться у прикордонному регіоні, саме це і визначає специфіку і особливість роботи відділень банку даного регіону з юридичними та фізичними особами. Як відомо, Донецька область є регіоном, де знаходиться багато спільних підприємств, різнопрофільних організацій та установ. Ці підприємства та організації є тими юридичними особами, з якими співпрацюють банки України, а саме їхні філії та відділення у Донецькій області.

Клієнтами ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» є провідні підприємства, установи та організації Донецької області. Відділення банку в свою чергу надають своїм клієнтам (як юридичним, так і фізичним особам) широкий перелік стандартних і новітніх банківських послуг.

Стислий огляд історії діяльності банку.

Банк був створений та зареєстрований Національним банком України як акціонерне товариство відкритого типу «Акціонерний комерційний банк «Аваль» у березні 1992 року. В 1994 році банк було перереєстровано в Акціонерний поштово-пенсійний банк «Аваль».

Впродовж 15-річної історії своєї діяльності банк стрімко розвивався, розширював масштаби та напрямки своєї діяльності. Динамічно розвивалась мережа відділень банку: якщо за перший рік його існування було відкрито 12 регіональних відділень, то станом на кінець 1998 року мережа нараховувала вже 411 підрозділів, а на кінець 2007 року їх кількість досягла понад 1300.

Йдучи в ногу із передовими банківськими технологіями, у 1996 році банк розпочав випуск платіжних карток, відкрив власний процесінговий центр та став членом міжнародних платіжних систем Visa та Еurорау.

Протягом низки років діяльність банку отримувала високий рівень визнання на національному та міжнародному рівнях. Високу якість роботи банку впродовж усіх цих років неодноразово відзначали і клієнти, й експерти банківського ринку.

Успішна діяльність банку, його стабільність та лідерські позиції на ринку України не могли не викликати інтересу до банку з боку іноземних інвесторів. У серпні 2005 року мажоритарні акціонери банку ухвалили рішення про продаж 93,5% акцій групі Райффайзен Інтернаціональ Банк-Холдинг АГ, що є членом групи РЦБ, місто Відень, Австрія. Процес придбання цього пакету акцій на суму 1,028 млрд. дол. США було завершено у жовтні того ж року.

У жовтні 2005 року Райффайзен Інтернаціональ Банк - Холдинг АГ, що входить до складу провідної австрійської банківської групи, придбав контрольний пакет акцій банку «Аваль» (93,5%).

Загальні збори акціонерів від 11 серпня 2006 року затвердили результати підписки на акції банку 22-ї емісії загальним обсягом біля 600 млн. грн., яка 22 грудня цього ж року була зареєстрована Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку. Отже, станом на кінець 2006 року сплачений статутний капітал «Райффайзен Банк Аваль» складав майже 2,1 млрд. грн. (415 млн. доларів США). Всього банком було випущено майже 21 млрд. акцій номінальною вартістю 0,1 0 грн. Фізичним особам належало 0,36 % акцій, юридичним особам - 99,54%. Структура акціонерів банку станом на кінець 2007 року подана в додатку А.

У зв'язку зі змінами у складі акціонерів, 25 вересня 2006 року Національний банк України перереєстрував банк як Відкрите акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль».

Приєднання до групи Райффайзен Інтернаціональ Банк - Холдинг АГ дозволило банку зберегти високі темпи зростання та поставити амбіційні цілі щодо свого майбутнього розвитку. 120-річний досвід австрійської банківської групи Райффайзен Інтернаціональ Банк - Холдинг АГ та 15 років успішної діяльності «Райффайзен Банк Аваль» в Україні створили надійний фундамент для подальшого успіху банку на українському ринку.

За результатами 2007 року банк посів перше місце серед українських банків за розміром сплаченого статутного капіталу. Незважаючи на стрімке зростання активів банківського сектору України та посилення конкуренції на ринку фінансових послуг, «Райффайзен Банк Аваль» стабільно утримує друге місце за розміром активів та посідає провідне місце серед українських банків у сфері кредитування фізичних осіб, підприємств малого та середнього бізнесу різних секторів економіки. Банк є недосяжним лідером кредитування підприємств АПК. Послугами банку на кінець 2007 року користувалися більш ніж 3,9 млн. приватних клієнтів та понад 240 тис. юридичних осіб.

Високу якість обслуговування клієнтів забезпечує загальнонаціональна мережа «Райффайзен Банк Аваль», що станом на 31 грудня 2007 року складалася з 1312 відділень по всій Україні. Переважна більшість цих підрозділів є повнофункціональними відділеннями, що надають клієнтам широкий перелік стандартних та новітніх банківських послуг у великих містах, обласних та районних центрах, містах обласного підпорядкування та окремих селах у всіх регіонах України.

Крім того, «Райффайзен Банк Аваль» продовжує розвивати мережу центрів самообслуговування, яких на сьогодні нараховується понад 90. За допомогою цих центрів клієнти банку - держателі платіжних карток можуть виконувати банківські операції самостійно, без залучення працівників відділень, що дозволяє заощаджувати час та забезпечує максимальну комфортність обслуговування.

Подальший розвиток мережі відділень залишається одним із головних пріоритетів у роботі «Райффайзен Банк Аваль». У 2007 році банк розпочав проекти ребрендингу та оптимізації мережі: було відкрито 11 нових відділень, реорганізовано 51 відділення. Проект оптимізації мережі передбачає також впровадження нової типології відділень задля досягнення максимальної ефективності їхньої роботи.

Впродовж 2008 року банк отримав одразу три нагороди у рамках Міжнародного фестивалю-конкурсу «Вибір року-2008» - його було названо найкращим у номінаціях «Депозитна програма для фізичних осіб», «Іпотечна програма» та «Автокредитування».

Райффайзен Банк Аваль вчасно і в повному обсязі погасив синдикований кредит на суму 200 млн дол. США, організаторами якого були The Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ, Ltd, Bayerische Landesbank, HSBC Bank plc та Intesa Sanpaolo S.p.A.

Третій рік поспіль Райффайзен Банк Аваль відзначений як найкращий серед українських банків у межах рейтингу «Найкращий роботодавець», складеного компанією GFK Ukraine на замовлення журналу «Кореспондент».

Райффайзен Банк Аваль очолив рейтинг найкращих організаторів випусків облігацій на українському ринку, підготовлено агентством Cbonds за підсумками січня-червня 2008 року. Банк також увійшов до трійки лідерів українських андеррайтерів.

Банк названо найкращою компанією банківського та фінансового сектору України в 2008 році в межах рейтингу найкращих компаній Центральної та Східної Європи (ЦСЄ) авторитетного журналу Euromoney (Великобританія).

Банк має ефективну структуру управління, побудовану на чіткому розподілі на бізнес-лінії та вертикалі підтримки (інформаційні технології та операційна підтримка, контролінг, безпека та інші), створені на рівні Центрального офісу та регіональних дирекцій банку. Як і всі міжнародні банки, Райффайзен Банк Аваль має чітке розмежування функцій фронт-офісу та бек-офісу, що підвищує якість обслуговування клієнтів та сприяє зменшенню ризиків.

Райффайзен Банк Аваль традиційно посідає найвищі місця серед українських банків за рівнем довіри та визнання з боку клієнтів, партнерів та експертів - як українських, так і міжнародних. Упродовж 2009 року банк знову неодноразово визнавали найкращим за даними різноманітних рейтингів та досліджень.

Зокрема, британський фінансовий журнал Euromoney визнав Райффайзен Банк Аваль «Кращим банком в Україні». Український журнал «Компаньйон» назвав його серед «Найбільш шанованих компаній України-2009», при цьому Райффайзен Банк Аваль став єдиною фінансовою установою, що ввійшла до цієї десятки найкращих із різних галузей економіки.

За версією «Фінансового рейтингу-2009» газети «Бізнес» Райффайзен Банк Аваль було відзначено у номінації «Найбільш професійний банк».

Неодноразово впродовж минулого року найвищу оцінку отримувала й репутація Райффайзен Банку Аваль в рамках регулярного дослідження компанією GfK Ukraine іміджу найбільших українських банків. Найкращими визнавалися й програми та послуги, що пропонуються банком. Зокрема, за підсумками міжнародного фестивалю-конкурсу «Вибір року», депозити банку для фізичних осіб утретє було визнано кращими на ринку.

«Кращим банком для корпоративного бізнесу» Райффайзен Банк Аваль став за підсумками Першого національного конкурсу «Банк року-2009» журналу «Банкиръ». Найбільш привабливим в Україні банком для обслуговування корпоративних клієнтів його назвали й за результатами дослідження ринку банківських послуг для великих корпорацій, проведеного GfK Ukraine. Перша всеукраїнська професійна премія Luxury Lifestyle Awards 2009 у номінації «Приватбанкінг» також дісталася Райффайзен Банку Аваль.

Тижневик Kyiv Post, за підсумками опитування своїх читачів, вкотре назвав Райффайзен Банк Аваль найкращим банком столиці. Найкращими на регіональних рівнях визнавалися минулого року й обласні дирекції банку.

Банк прагне й надалі підвищувати якість обслуговування клієнтів, використовуючи свій досвід та досвід банків-членів групи Райффайзен Інтернаціональ, а також новітні технології.

Широкий перелік стандартних та новітніх банківських послуг надаються клієнтам банку через загальнонаціональну мережу, до якої станом на 1 січня 2010 року входили 953 структурних підрозділи, розташованих у великих містах, обласних та районних центрах, окремих селищах у всіх регіонах України.

Банк має ефективну структуру управління, побудовану на чіткому розподілі на бізнес-лінії (корпоративний бізнес, роздрібний бізнес, малий та середній бізнес, казначейство та підрозділ з надання послуг фінансовим інститутам) та вертикалі підтримки (Інформаційні технології та операційна підтримка, контролінг, безпека та інші), які створені на рівні Центрального офісу та обласних дирекцій банку. «Райффайзен Банк Аваль» має чітке розмежування функцій фронт-офісу та бек-офісу, що підвищує якість обслуговування клієнтів та сприяє зменшенню ризиків. Організаційна структура банку постійно вдосконалюється з тим, аби й надалі забезпечувати швидке прийняття рішень, оптимізувати витрати та поліпшити якість обслуговування клієнтів по всій Україні.

Організаційна структура АТ “Райффайзен Банк Аваль” станом на кінець складається з 9 вертикалей:

- Операційна підтримка: Операційний департамент, Департамент операційного сервісу, Департамент організаційного та процесного управління, Департамент розвитку та управління нерухомістю, Департамент управління закупівлями та внутрішньобанківськими послугами, Департамент управління портфелем проектів;

- Інформаційні технології: Департамент якості та адміністрування інформаційних технологій, Департамент регіональних інформаційних технологій, Департамент підтримки ІТ систем, Департамент розвитку ІТ систем, Департамент ІТ безпеки, Управління архітектури інформаційних технологій;

- Безпека: Департамент економічної та фінансової безпеки, Департамент по роботі з проблемними кредитами юридичних осіб, Департамент перевезення валютних цінностей та інкасації коштів, Департамент охорони;

- Вертикаль Голови Правління: Юридичний департамент, Департамент фінансового моніторингу та комплаєнс контролю, Служба зв'язків з громадськістю та корпоративних комунікацій, Служба охорони праці, Група регіонального менеджменту;

- Вертикаль Першого Заступника Голови Правління: Департамент персоналу, Виконавчий секретаріат;

- Ризик менеджмент: Управління по роботі із заставним майном, Департамент роздрібних, ринкових та операційних ризиків, Департамент корпоративних ризиків, Група регіонального ризик-менеджменту, Група з впровадження Базель-2;

- Роздрібний бізнес: Департамент каналів продажів та дистрибуції, Департамент підвищення якості обслуговування, Департамент розвитку мережі, Департамент продуктів для приватних клієнтів, Департамент мікробізнесу, Департамент проблемної заборгованості роздрібних клієнтів, Управління маркетингу та розвитку відносин з клієнтами, Відділ фінансового контролінгу роздрібного бізнесу;

- Корпоративний бізнес: Департамент продаж корпоративного бізнесу, Департамент великих корпоративних клієнтів, Департамент державного сектору та торгового фінансування, Департамент корпоративних продуктів та послуг, Департамент по роботі з мультинаціональними компаніями, Департамент малого бізнесу, Управління менеджменту іпотечними активами, Управління розвитку корпоративного бізнесу, Відділ інвестування;

- Казначейський бізнес та фінанси: Казначейство, Департамент по роботі з фінансовими установами, Департамент бухгалтерського обліку, контролю і звітності, Департамент контролінгу, Департамент розвитку фінансової діяльності, Департамент аналізу та управління інформаційними потоками даних, Відділ аналізу та досліджень.

2.2 Структурний аналіз кредитно-депозитного портфелю банку