Юридическая природа залога и отдельных его разновидностей

Размещено на http://www.allbest.ru/

35

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

залог договор ипотека

• Введение
• Глава 1. Общие положения о залоге
• § 1. Понятие залога и его обеспечительные свойства
• § 2. Условия договора залога
• § 3. Обращение взыскания на предмет залога
• Глава 2. Виды залога
• § 1. Особенности залога товаров в обороте и переработке
• § 2. Твердый залог
• § 3. Ипотека
• Заключение
• Список литературы
• Введение
• Состояние экономики любого государства, стабильность и эффективность гражданского оборота, экономики в целом стоит в прямой зависимости от добросовестности и исполнительности участников гражданского оборота, от надлежащего исполнения договорных обязательств. Неоплата поставленной, закупленной продукции, невозврат в срок кредита, продажа недоброкачественного товара и т.п. дестабилизируют экономику, вызывают такие отрицательные явления, как неплатежи, сокращение бюджета и т.д. В этой связи важным вопросом остается необходимость обеспечения исполнения обязательств.
• Одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог, эффективность которого апробирована историей. Начиная с римского права, залог законодательно закреплен в правовых нормах всех государств. История развития залоговых отношений говорит о значительности залога, как меры, стимулирующей стабильность и устойчивость рыночных отношений.
• Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов залогового обеспечения определили цели и задачи настоящего исследования.

Значительный вклад в разработку теории и практики залога внесли как российские, так и зарубежные ученые: С.С. Алексеев, Л.В. Гантовер, Б. М. Гонгало, Л.Ю. Грудицына, В.П. Дьяченко, А.С. Звоницкий, И.А. Зенин, Л.А. Кассо, Д.И. Мейер, Д. В. Мурзин, В.А. Удинцев, О.А. Чаусская. В России в период централизованной плановой экономики в XX веке роль залога была существенно ограничена. Новый импульс развития залоговых отношений был связан с переходным периодом к рыночной экономике, когда частная собственность стала основой для использования залога как инструмента перераспределения стоимости имущества между собственником-заемщиком и собственником-кредитором.

Развитию форм и методов кредитования, их взаимодействию с финансовым рынком на современном этапе посвящены исследования А.А. Вишневского, В.А. Горемыкина, М.Б. Качеянц, В.И. Колесникова, А.С. Обаевой, А.И. Ольшанского, М.Х. Пешковой, В.М. Родионовой, Ю.А. Соколова и др.

Цель настоящей работы - исследование юридической природы (сущности) залога и отдельных его разновидностей, а также анализ правоприменительной практики залоговых обязательств в контексте совершенствования законодательства.

Для реализации цели поставлены следующие задачи, определившие логику исследования и структуру работы:

- рассмотреть сущность и обеспечительные свойства залога;

- определить условия договора залога;

- проанализировать порядок обращения взыскания в аспекте анализа залоговых отношений;

- рассмотреть существующие классификации залогового обеспечения, выявив приоритетные виды залога и тенденции их развития.

Объектом исследования являются теория и практика отношений, возникающих между кредитором и заемщиком.

Предметом исследования выступают залоговые отношения, их свойства, условия обеспечения и классификация; нормы гражданского права о залоге, практика их применения, общая и специальная научная литература, посвященная исследуемой проблеме.

В основе исследования лежит диалектический метод, предопределяющий изучение экономических явлений в их непрерывном и взаимосвязанном развитии. В процессе работы использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, системный анализ, обобщение, синтез, логический и сравнительный анализ.

Глава 1. Общие положения о залоге

§ 1. Понятие залога и его обеспечительные свойства

Обеспечение исполнения обязательств (далее - обеспечение обязательств) есть использование установленных законом или договором обеспечительных мер (способов) имущественного характера, существующих в виде акцессорных (дополнительных) обязательств, стимулирующих должника к исполнению обязательства и (или) иным образом гарантирующих защиту имущественного интереса кредитора в случае неисправности должника.

Обеспечение обязательства создает между кредитором по этому обязательству и лицом, обеспечивающим обязательство, обязательственное отношение, дополнительное (акцессорное) по отношению к главному (обеспечиваемому) обязательству. Недействительность соглашения об обеспечении обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). И наоборот, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего обязательства, если иное не установлено законом (п. 2 и 3 ст. 329* ГК РФ) Гражданское право: учеб. / С.С. Алексеев, Б.М. Гонгало, Д.В. Мурзин [и др.]; под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2009. С - 172..

Залог известен со времен римского права, которое относило его к разряду прав на чужие вещи (jura in re aliena). На ранних стадиях развития римского права формой залога являлась фидуция (fiducia), которая представляла собой не что иное, как продажу закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа. Другой, более развитой формой залога был пигнус. При залоге типа пигнус должник передавал кредитору в обеспечение долга вещь, но не в собственность, как при фидуции, а во владение. Наиболее совершенную форму залога представляла собой ипотека. При ипотеке вещь, переданная в залог, оставалась во владении собственника и не переходила к кредитору. Само слово "ипотека" указывает на греческое происхождение этого понятия (от hypotheke), введенного в обиход знаменитым афинским реформатором и законодателем Солоном. Солон придумал рациональный способ обращения личной ответственности в ответственность имущественную. На пограничной меже имения должника устанавливался столб с надписью, что это имущество служит обеспечением претензии заимодателя на сумму заключенной кредитной сделки. Такой столб назывался ипотекой (подставкой), и слово в переносном смысле стало употребляться для обозначения любого залога под кредит. Ставился такой столб на участке земли в знак запрета заемщику вывозить с него "все приведенное, привезенное, принесенное".

Слово "ипотека" до сих пор употребляется в нескольких значениях. Во-первых, его используют для обозначения формы залога с оставлением предмета залога у залогодержателя независимо от того, движимое или недвижимое имущество является предметом залога. Во-вторых, для обозначения особого вещного права на движимое и недвижимое имущество, позволяющего обеспечить требования кредитора путем распоряжения объектом ипотеки. В-третьих, во многих правовых системах, в том числе и в российской, его используют исключительно для обозначения залога недвижимого имущества.

Институт залога в российском праве прошел длительную эволюцию - от древнерусского залога, который во многом был сходен с римской фидуцией, до современного, закрепленного в гл. 23 ГК РФ и в ряде других правовых актов, где в качестве доминирующей формы залога представлен залог с оставлением заложенного имущества во владении залогодателя. Под залогом понимается правоотношение, в котором кредитор (залогодержатель) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).

Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом "верю не лицу, а вещи". При залоге имущества имеет место реальный кредит, суть которого сводится к выделению какого-либо определенного объекта в составе имущества должника, за счет стоимости которого предоставляется удовлетворение кредитору в случае, если должник не оправдает доверия. Залог имеет обеспечительную функцию, потому что имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены имущественные требования кредитора, предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника.

С юридической точки зрения реальный кредит при залоге означает установление юридической связи залогодержателя с чужим имуществом, благодаря которой залогодержатель имеет юридическую возможность извлечь из заложенного имущества его меновую ценность независимо от воли должника. Вследствие этого обеспечительная сущность залога состоит в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства кредитор имеет право потребовать наложения взыскания на заложенное имущество, его реализации и получить удовлетворение.

Требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный характер. В ст. 337 ГК РФ закреплено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Объем требований, обеспечиваемых залогом, существенно шире при залоге недвижимости. За счет заложенного недвижимого имущества при указанных в законе обстоятельствах залогодержатель может возместить расходы на его содержание и охрану, на погашение задолженности залогодателя по налогам, сборам или коммунальным платежам, связанным с этим имуществом. Гражданское право. Том II / Справочник юрисконсульта - электронная библиотека // http://www.for-expert.ru/book_gp2/index.shtml

Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор- залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге» // «Российская газета». № 129, 06.06.1992.

Залог, наряду с неустойкой, относится к числу практически удобных и часто используемых способов обеспечения. Залог пригоден для обеспечения исполнения обязательств многих видов, в том числе внедоговорных, а предметом залога может быть различное имущество - и движимое, и недвижимое, а также имущественные права требования (ст. 336 ГК). Ввиду важности и распространенности залога в 1992 г. был принят специальный Закон о залоге; после вступления в силу ГК он отменен не был и его положения необходимо учитывать при наличии пробелов в нормах ГК о залоге. ВАС РФ издал информационное письмо от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге".

В зависимости от предмета и механизма залога он имеет ряд разновидностей. Важнейшим является залог недвижимого имущества, который именуется ипотекой и регламентируется специальным Законом об ипотеке.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе имущественные права (требования), за исключением изъятого из оборота, неразрывно связанного с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда, причиненного здоровью), и иных прав, уступка которых другому лицу законом запрещена. В законодательстве назван ряд таких объектов (лесные и земельные участки, объекты культуры, не относящиеся к бытовым изделиям золото и серебро и др.). Следует также учитывать положения ст. 446 ГПК, содержащей перечень имущества граждан-должников, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам судебных органов. Гражданское право: Учебник. Том I (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова). - "Контракт": "ИНФРА-М", 2006. С - 308-310.

Стороны -- залогодатель и залогодержатель. Залогодатель -- должник или третье лицо, предоставившее должнику имущество для залога. Залогодатель может предоставлять для залога имущество, принадлежащее ему на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Л.Ю. Грудцына, А.А. Спектор. Гражданское право России: Учебник для вузов. -- М.: ЗАО Юстицинформ, 2008. С - 136.

Права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются и на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором залога. Иначе решается вопрос в отношении плодов, продукции и доходов, полученных в результате использования заложенного имущества: они становятся предметом залога, если это предусмотрено договором залога. Залогодатель должен быть собственником передаваемого в залог имущества или иметь на него право хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК). Юридические лица, владеющие имуществом на праве оперативного управления (казенные предприятия), в качестве залогодателей могут выступать только после получения согласия собственника, а государственные учреждения всех видов, использующие имущество строго в соответствии с утвержденной сметой, залогодателями вообще выступать не должны. Исключением является имущество, приобретенное в результате разрешенной им хозяйственной деятельности.

Неясности на практике вызывает возможность использования денежных средств в качестве предмета залога. Законодательство не содержит для этого каких-либо ограничений, и доктрина считает возможным такое использование денежных средств. Однако Президиум ВАС РФ в одном из своих постановлений пришел к выводу, что денежные средства не могут быть предметом залога ввиду невозможности их реализации.

Являющееся предметом залога имущество может быть передано (кроме заложенных прав) залогодержателю или третьему лицу (такой залог именуется закладом), но чаще остается во владении у залогодателя (твердый залог), поскольку передача имущества залогодержателю практически затруднительна и способна создавать для него ряд неудобств, а залогодатель желает продолжать пользоваться предметом залога.

Передача имущества третьему лицу показана на примере судебной практики.

В силу ст. 32 Закона РФ от 29 мая 1992 года «О залоге» залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском к П., В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ВАЗ 21140.

Судом иск удовлетворен частично. С П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 191 600 руб. 41 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 516 руб., всего 197 116 руб. 41 коп. В иске ОАО АКБ «РОСБАНК» к П., В. об обращении взыскания на автомобиль ВАЗ 21140 отказано.

Судебная коллегия решение суда отменила в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального и нарушением норм процессуального права. Из дела усматривается, что 20.08.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и П. заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в сумме 184 000 руб. со сроком возврата кредита в течение трех лет, ежемесячными равновеликими платежами в сумме 6 747,39 руб. до 17 числа каждого месяца, в соответствии с информационным графиком платежей. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,5 % годовых. Неустойка за несвоевременную уплату процентов и кредита - 0,5% годовых от суммы просроченного платежа. Договор заключен посредством подписания заемщиком заявления о предоставлении кредита (оферты) и фактического предоставления кредита банком. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил мемориальным ордером сумму кредита на банковский текущий счет заемщика, а затем на основании платежных поручений клиента перечислил денежные средства на счет автосалона ООО «Ладья-АВТО» в уплату за приобретаемый автомобиль марки ВАЗ 21140. Согласно п.9.1 договора в обеспечение исполнения обязательств по договору П. обязался передать в залог приобретенное транспортное средство, при этом, предмет залога остается у залогодателя. С ноября 2007 г. заемщик прекратил внесение платежей по кредиту. 20.08.2007 г. П. приобрел автомобиль ВАЗ 21140, 22.08.2007 г. выдал нотариально удостоверенную доверенность И. на право продажи автомобиля. 23.08.2007 г. автомобиль был снят с учета, 29.08.2007 г. И. по доверенности продал автомобиль соответчику В. Истец просил взыскать с П. денежные средства в сумме 191600 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ВАЗ 21140, принадлежащий В., установив первоначальную продажную цену автомобиля в сумме 161 000 руб.

Судебная коллегия не согласилась с выводом суда о том, что в обращении взыскания на автомобиль следует отказать по тому основанию, что В. является добросовестным приобретателем данного имущества.

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем (ст.349 ГК РФ).

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст.350 ГК РФ).

В силу ст. 32 Закона РФ от 29 мая 1992 года «О залоге» (с последующими изменениями и дополнениями) залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.

По существу аналогичное положение содержит п. 1 ст. 353 ГК РФ, предусматривающий, что в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Согласно п. 5 ст. 34 Закона РФ «О залоге», пп. 4 п. 1 ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае продажи заложенного имущества с публичных торгов, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (при объявлении несостоявшимися повторных торгов и отказе залогодержателя оставить за собой предмет залога - п. 4 ст. 350 ГК РФ).

Таким образом, при продаже заложенного имущества на комиссионной или иной основе (не в форме публичных торгов), по общему правилу, оснований для прекращения залога движимого имущества при обращении на него взыскания по требованиям незалоговых кредиторов, не имеется.

Такое основание к прекращению залога, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом, не указано ст. 352 ГК РФ, регулирующей прекращение залога.

Из указанных правовых норм следует, что переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено. Правовые нормы, содержащиеся в ст. 302 ГК РФ регулируют правоотношения, связанные с истребованием собственником своего имущества из чужого незаконного владения, в том числе и от добросовестного приобретателя, и к возникшим по данному делу правоотношениям применены быть не могут.

С учетом этих требований закона независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам (не в порядке проведения публичных торгов) залогодержатель не утрачивает право обратить на нее взыскание по долгу, а права третьего лица (нового приобретателя) могут быть защищены в ином порядке, в частности путем возмещения продавцом убытков, причиненных при изъятии товара у покупателя третьими лицами по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи. Ответчик такой возможности не лишен.

Поскольку спорный автомобиль, являвшийся предметом залога, был продан В. не в ходе публичных торгов, в силу указанных выше нормативных актов, залог сохраняет силу.

При новом рассмотрении дела суду, с учетом положений ст. 990 ГК РФ, следовало установить, кто являлся для В. продавцом заложенного имущества, к которому ответчик вправе предъявить требования о возмещении убытков в порядке ст. 461 ГК РФ в случае обращения взыскания на заложенное имущество. В связи с чем, следовало обсудить вопрос о привлечении к участию в деле ООО «Багира», права которого могут затрагиваться решением суда в части обращения взыскания на заложенное имущество. Поскольку непривлечение покупателем продавца к участию в деле об изъятии товара в силу ст. 462 ГК РФ может повлечь освобождение продавца от ответственности перед покупателем. Рассмотрение судом вопроса о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, является самостоятельным безусловным основанием для отмены решения суда (ст. 364 ГПК РФ Обзор судебной практики по гражданским делам за 1 полугодие 2008 года. Утвержден постановлением президиума Курганского областного суда. от 21 июля 2008 года. Официальный сайт Курганского областного суда.

Интернет - ресурс: http://oblsud.kurgan.ru/engine.php?id=61&r).

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она должна быть передана залогодержателю или в депозит нотариуса, если договором залога не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК).

Залог обычно возникает в результате заключенного договора, однако он может быть установлен и в силу предписаний закона. Ряд таких случаев предусмотрен в ГК: проданный в кредит товар до его оплаты покупателем находится в залоге у продавца в обеспечение его требований по оплате товара (п. 5 ст. 488), а при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательств плательщика ренты получает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587). Гражданское право: Учебник. Том I (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова). - "Контракт": "ИНФРА-М", 2006. С - 308-310.

§ 2. Условия договора залога

Для данного договора предусмотрена обязательная письменная форма. Договор об ипотеке подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. Несоблюдение данных требований влечет недействительность договора.

Существенными условиями являются предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится имущество. По общему правилу имущество остается у залогодателя. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю или в депозит нотариуса. Договором залога стороны могут предусмотреть иной порядок. Залог может быть оставлен также у залогодателя под замком и печатью залогодержателя или с наложением знаков, которые свидетельствуют о залоге (твердый залог).

Договор залога может быть консенсуальным и реальным. Право залога возникает с момента заключения договора (консенсуальный) или с момента передачи имущества залогодержателю (реальный).

Права и обязанности сторон.

Сторона, у которой находится заложенное имущество, обязана:

ь страховать за счет залогодателя заложенное имущество;

ь принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества;

ь немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Сторона вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

Залогодатель:

ь вправе требовать досрочного прекращения договора залога, в случае если залогодержатель грубо нарушает обязанности по содержанию находящегося у него имущества;

ь несет риск случайной гибели или порчи заложенного имущества, если иное не предусмотрено законом или договором;

ь вправе заменить предмет залога с согласия залогодержателя;

ь при гибели или повреждении залога вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом;

ь вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, если иное не предусмотрено законом или договором;

ь вправе отчуждать, передавать в аренду предмет залога с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором;

ь вправе, если это не запрещено предшествующими договорами о залоге, передавать имущество в новый залог с обязательным уведомлением новых залогодержателей.

Залогодержатель:

ь вправе пользоваться переданным ему имуществом в предусмотренных законом случаях, при этом представлять залогодателю отчет о пользовании;

ь несет ответственность за гибель или порчу переданного ему имущества в размере его действительной стоимости при наличии вины;

ь обязан возместить залогодателю иные убытки, причиненные утратой или повреждением заложенного имущества, если это предусмотрено в договоре;

ь вправе истребовать заложенное имущество из незаконного владения третьих лиц, в том числе и залогодателя, если оно должно находиться у него;

ь вправе требовать от третьих лиц, в том числе и залогодателя, устранения всяких нарушений его прав, если по договору ему предоставлено право пользования имуществом;

ь вправе требовать досрочного исполнения обязательства в случаях:

§ выбытия предмета залога из владения залогодателя, что не предусмотрено договором;

§ нарушения залогодателем правил о замене предмета залога;

§ утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает;

§ нарушения залогодателем правил о последующем залоге;

§ нарушения залогодателем условий содержания заложенного имущества;

§ нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом;

ь вправе предать свои права по договору другому лицу путем уступки требования, если также переданы права по основному обязательству. Л.Ю. Грудицына, А.А. Спектор. Гражданское право России: Учебник для вузов. -- М.: ЗАО Юстицинформ, 2008. С - 137-138.

§ 3. Обращение взыскания на предмет залога

В случае нарушения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, кредитор может требовать обращения взыскания на предмет залога и его реализации и удовлетворить своих требований за счет вырученной денежной суммы. Исключение составляют случаи, когда нарушение обязательства должником крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ст. 348 ГК РФ).

Порядок обращения взыскания на предмет залога зависит от вида заложенного имущества, а также от характера залоговых отношений. Если предметом залога является движимое имущество, то обращение взыскания на него возможно по решению суда, однако в договоре может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на предмет залога без обращения в суд.

В договоре о залоге недвижимого имущества не может быть предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания, такое условие признается недействительным. Соглашение о внесудебном обращении взыскания может быть заключено только после того, как залогодатель признает факт неисполнения обязательства и наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, и подлежит нотариальному удостоверению.

В п. 3 ст. 349 ГК РФ предусмотрены случаи, при которых обращение взыскания на заложенное имущество возможно только по решению суда, соглашение о внесудебном обращении взыскания является ничтожным (например, если для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (на залог имущества, принадлежащего лицу, находящемуся под опекой или попечительством, требуется согласие органа опеки и попечительства); предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества).

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, проводится путем продажи с публичных торгов. Если сумма, полученная от продажи заложенного имущества, превышает размер требования залогодержателя, разница подлежит возврату залогодателю. При недостаточности суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, для удовлетворения требований залогодержателя он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника. Но при этом он не будет пользоваться преимуществом, основанным на залоге.

Исключение составляет залог в ломбарде: согласно п. 5 ст. 358 ГК РФ требования ломбарда к должнику погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения. ГК РФ выделяет отдельные виды залога: залог товаров в обороте (ст. 357 ГК РФ), залог вещей в ломбарде (ст. 358 ГК РФ), ипотека (залог недвижимости). О.А. Чаусская. Гражданское право. Учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования. - «Дашков и К^о». 2007. С - 72.

Исследования, проведенные в первой главе, позволили сделать следующие выводы.

Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор- залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе имущественные права, за исключением изъятого из оборота, неразрывно связанного с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу законом запрещена.

Сторонами в залоговом обязательстве выступают залогодатель - лицо, предоставившее имущество в залог, и залогодержатель - лицо, получившее имущество в залог.

Содержание залогового обязательства составляют права и обязанности сторон.

Залог возникает в большинстве случаев в силу договора. Договор залога может быть консенсуальным и реальным.

В случае нарушения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, кредитор может требовать обращения взыскания на предмет залога и его реализации и удовлетворить своих требований за счет вырученной денежной суммы.

Порядок обращения взыскания на предмет залога зависит от вида заложенного имущества, а также от характера залоговых отношений.

Глава 2. Виды залога

Существует несколько видов залога. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другой недвижимости называется ипотекой и регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», введенным в действие с 22 июля 1998 г.1, Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (РГ, 18 ноября 2003 г.), Инструкцией о порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам, утвержденной приказом Минюста РФ, Госкомитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16 октября 2000 г., № 289/235/290, зарегистрированным в Минюсте РФ 16 ноября 2000 г., рег. № 2452 (Российская газета - 2000 г. -23 ноября). Соглашение об ипотеке подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации.

В отношении жилых помещений регистрация осуществляется в соответствии с Инструкцией о порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходам прав требований по ипотечным кредитам, утвержденной приказом Министерства юстиции РФ, Государственного комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16 октября 2000 г. № 289/235/290, зарегистрированной в Минюсте РФ 16 ноября 2000 г. (Рег. № 2452). - (Российская газета. - 2000 г. - 23 ноября).

Если предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге, то такой залог именуется твердым залогом. Последующим называется залог, при котором имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований.

Самостоятельным видом залога является залог товаров в обороте. При этом виде залога заложенные товары остаются у залогодателя. Более того, последний вправе даже изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.). Однако при этом их общая стоимость не должна становиться меньше стоимости, указанной в договоре о залоге.

Залоговые операции вправе осуществлять ломбарды, имеющие лицензию на этот вид предпринимательской деятельности. Ломбарды принимают от граждан в залог движимое имущество, предназначенное для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Зенин И.А. Гражданское право Российской Федерации: Учебно-практическое пособие, практикум по курсу, учебная программа по дисциплине. 9-е изд., перераб. и доп. Выпуск 10-й / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. - М.: МЭСИ, 2007. С - 282-283.

§ 1. Особенности залога товаров в обороте и переработке

Согласно ст. 46 Закона РФ «О залоге» при залоге товаров в обороте и переработке допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке, допускается соразмерно исполненной части обеспеченного их залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

При залоге товаров в обороте и переработке реализованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, полное хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или полного хозяйственного ведения. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге» // «Российская газета». № 129, 06.06.1992. Ст. 46.

При залоге товаров в обороте залогодатель не связан при проведении обычных коммерческих операций: он вправе продавать товары и закупать другие товары, сырье и т.п. Для залогодержателя главное, чтобы общая стоимость товаров не уменьшалась и соответствовала указанной в договоре. Проданные залогодателем товары перестают быть предметом залога и, наоборот, приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога.

На залогодателя возложена обязанность учета товаров в обороте, являющихся предметом залога, для чего он должен вести специальную книгу. В эту книгу вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, которые влекут изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции. Залогодержатель вправе осуществлять контроль за выполнением залогодателем своих обязанностей. При выявлении нарушений условий залога товаров (например, уменьшение общей стоимости таких товаров) залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами до устранения нарушения. http://www.creditorus.ru/theory/zalog-tovarov.php

Судебная практика. Эти вопросы имеют существенное значение, поскольку названной нормой при залоге товаров в обороте залогодателю предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции, и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Следовательно, при залоге товаров в обороте указание в договоре их индивидуализирующих признаков необязательно. Постановление Президиума ВАС РФ от 28.05.2002 № 1663/01 // Комментарий к ГК РФ (учебно-практический). Части 1-ая, 2-ая, 3-я, 4-ая - 2-е изд., перераб. и доп. / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев, Б.М. Гонгало [и др.]; под ред. С.А. Степанова. - М. : Проспект; Институт частного права, 2010.

§ 2. Твердый залог

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог). Индивидуально-определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.

Правила настоящего раздела применяются к твердому залогу постольку, поскольку их применение не противоречит существу отношений залогодержателя с залогодателем при таком залоге. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге» // «Российская газета». № 129, 06.06.1992. Ст. 49.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и хранение его на складе (в сейфе) банка. Наиболее удобные объекты твердого залога -- валютные ценности, драгоценные металлы и изделия из них, ценные бумаги (государства и местных органов власти, самих банков). Ценные бумаги оцениваются банком по текущим биржевым котировкам или по номинальной стоимости в зависимости от уровня ликвидности. Некоторые банки требуют сумму залога ценных бумаг с превышением суммы кредита в 1,5-2 раза. http://www.garant.ru/dpe/4_1_3_5/

При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

1) застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;

2) принимать меры, необходимые для сохранения предмета заклада;

3) немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;

4) регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании предметом заклада;

5) немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства.

Залогодержатель должен извлекать из предмета заклада доходы в интересах залогодателя в случае, когда это предусмотрено договором.

Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада в случаях, прямо предусмотренных договором о залоге. Приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклада доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному закладом обязательству.

Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование - обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.

Если залогодержатель хранит или использует предмет заклада ненадлежащим образом, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения залога либо досрочно исполнить обеспеченное закладом обязательство.

Залогодержатель отвечает за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли не по его вине.

Если предоставление займов под заклад имущества является предметом предпринимательской деятельности залогодержателя, освобождение его от ответственности может иметь место лишь в случае, если залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы либо (если предмет заклада оставлен у залогодателя) умысла или грубой неосторожности залогодателя.

Залогодержатель при закладе несет ответственность за утрату и недостачу предмета заклада в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение предмета заклада - в размере суммы, на которую понизилась стоимость заложенной вещи. Если при приеме вещи в заклад производилась оценка предмета заклада, ответственность залогодержателя не должна превышать указанной оценки.

Залогодержатель обязан в полном объеме возместить залогодателю убытки, причиненные утратой, недостачей или повреждением предмета заклада, если это предусмотрено законом или договором. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге» // «Российская газета». № 129, 06.06.1992. Ст. 50-53.

§ 3. Ипотека

Ипотека является одним из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Ипотека (от греч. hypotheka -- залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).

Договор ипотеки является залогом именно недвижимого имущества. К недвижимому имуществу относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все те объекты, которые прочно связаны с землей и перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению (леса, здания, сооружения).

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона -- залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны -- залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Договор об ипотеке может быть самостоятельным (то есть отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство) или условия о залоге могут быть включены в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство (например, положение об обеспечении своевременного возврата жилищного кредита залогом жилого помещения).

Залогодателем по договору об ипотеке может быть как сам должник по основному обязательству, так и лицо, участвующее в таком обязательстве (третье лицо).

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе - Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда самим Кодексом или Законом об Ипотеке не предусмотрено иное.

Существенными условиями договора об ипотеке являются:

* предмет договора;

* его оценка;

* обеспечиваемое обязательство;

* размер и срок исполнения обязательства. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства / Л.Ю. Грудицына, М.Н. Козлова. -- М.: Изд-во Эксмо, 2006. С - 10.

В большинстве случаев ипотека является дополнительным соглашением сторон в обеспечение основного обязательства по кредитному

договору, по договору займа или иного обязательства, основанного на купле-продаже, аренде и т.д.

Как и залог движимого имущества, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству, полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает

также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Кроме того, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

* в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

* в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

* в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

* в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (это корреспондирует ст. 337 ГК РФ).

Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 3 Закона об ипотеке). Законом предъявляется ряд требований к обеспечиваемому обязательству, во-первых, оно должно быть названо в договоре с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения.

Обеспечиваемое обязательство помимо прочего определяется сторонами либо в твердой сумме требований, либо такая сумма подлежит определению в будущем. В последнем случае в договоре об ипотеке указывается порядок и другие необходимые условия ее определения. В том случае, когда в договоре об ипотеке указывается общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, связанных с возмещением:

* судебных издержек и расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

* расходов по реализации заложенного имущества;

* необходимых дополнительных расходов залогодержателя на содержание, охрану заложенного имущества либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам (ст. 3--4 Закона об ипотеке).

Другими словами, стороны могут предусмотреть, что договор об ипотеке обеспечивает договор займа только на сумму предоставленных денежных средств без учета процентов за пользование. Таким образом, при неисполнении залогодателем своего обязательства вернуть заемные средства в установленный срок, залогодержателю предоставлено право на удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки, например жилого дома. Однако поскольку стоимость жилого дома оказалась значительно больше размера заемных средств, то залогодержатель имеет право только на часть денежных средств, полученных при продаже жилого дома с публичных торгов. Право на проценты за пользование денежными средствами будет удовлетворяться наравне с иными кредиторами должника соответствующей очереди.

В том случае, когда стороны договорились об исполнении основного обязательства по частям, то в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки либо периодичность платежей и их размеры или условия, на основании которых будут определяться размеры платежей.

Стороны могут договориться о том, что ипотекой будут обеспечиваться и другие дополнительные расходы залогодержателя. В случае если предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс, то сумма обеспечиваемого обязательства не может быть меньше половины стоимости имущества такого предприятия (ст. 71 Закона об ипотеке). Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства / Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова. -- М.: Изд-во Эксмо, 2006. С - 20-21.

Заемщиками нарушены обязательства по погашению основного долга и процентов по кредитному договору.

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») обратилось в суд с иском к А., Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по договору, пеней, обращении взыскания на заложенное имущество.

Решением суда иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворен частично.

Судебная коллегия не нашла оснований для отмены судебного решения.

Из дела видно, что 23.08.2006 года между АКБ «Курганпромбанк» (кредитор) и А., Т. (заемщики) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым, ответчику А. предоставлен кредит в размере 565 000 руб. сроком на 180 месяцев, с обязательством выплаты 12,75% годовых за пользование кредитом для приобретения квартиры стоимостью 820 000 руб.

Банк зачислил на счет А. мемориальным ордером от 29.08.2006 года денежные средства в сумме 565 000 руб.

Исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) квартиры (п. 1.4.1 кредитного договора).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

24.11.2006 года права по закладной от АКБ «Курганпромбан» (ОАО) переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных. В соответствии с условиями данного договора остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной составил 562 861 руб. 65 коп. Истцом была приобретена закладная ценная бумага, составленная по кредитному договору от 23.08.2006 года, обеспеченному ипотекой двухкомнатной квартиры в г. Кургане. При этом произошла передача прав по закладным, что влечет уступку права требования (цессии).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

28.10.2008 года ОАО «Курганская ипотечная жилищная корпорация» направляло заемщикам А. и Т. письменное требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в течение 30 календарных дней, считая с даты получения требования. Добровольно задолженность ответчиками не погашена.

Согласно п. 5.2 и п. 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый день календарный день просрочки.