Управление проблемными кредитами в банках второго уровня: казахстанский и международный опыт

Производные инструменты продаются или покупаются не только для хеджирования, но и для диверсификации портфелей и получения прибылей от возможных ценовых несоответствий между различными классами активов, регионами, сроками до погашения, кредитными рейтингами и сегментами рынка. В отличие от страхования кредитов при хеджировании заемщик не обязан быть стороной по договору и знать о факте хеджирования кредитного риска. Ни продавец, ни покупатель не должны уведомлять заемщика о продаже риска по предоставленному ему займу на вторичном рынке.

Кредитные производные в отличие от страхования обладают преимуществом во времени, т.к. обеспечивают немедленную выплату денежных средств, в случае наступления кредитного события (например, приостановления платежей со стороны заемщика).

Таким образом, на сегодняшний день проблему защиты банков от кредитных рисков и от недобросовестных заемщиков можно назвать одной из самых острых. В условиях снижения темпов развития экономики, закономерным является снижение показателей ее основных секторов. Поэтому при управлении рисками кредитного портфеля необходимо учитывать новые угрозы со стороны внешней для банка среды.

Кредитная политика - официальный документ совета директоров, формулирующий философию кредитования, с которым должны сверяться выдача и обслуживание каждой конкретной ссуды. В соответствии с кредитной политикой каждая заявка на ссуду проходит процесс одобрения. При этом заявка либо принимается (сразу или же после необходимой доработки), либо отклоняется. После того как ссуда одобрено, устанавливаются процедуры текущего контроля, или мониторинга, позволяющие кредитному инспектору следить за способностью заемщика погасить кредит. Кредитный портфель в целом периодически подвергается ревизии, которая определяет общее качество кредитов и соответствие практики кредитования кредитной политике.

Кредитный комитет. Обычно кредитный комитет рассматривает и одобряет кредиты, превышающие индивидуальные лимиты кредитных работников. Многие кредитники рассматривают комитет как помеху процессу эффективного реагирования на потребности клиентов. Хороший кредитный комитет - это не только орган, обеспечивающий единообразное применение кредитной политики при решениях о выдаче ссуд. Это также орган коллективного обсуждения и анализа кредитов, развития кредитной политики, взаимного обобщения и обмена опытом, объединяющий таланты и знания кредитных специалистов. Хороший кредитный комитет позволяет использовать ряд важных благоприятных факторов:

- ссуда анализируется сотрудниками, обладающими рассудительностью, опытом, независимым мышлением;

- условия, сроки, структура ссуд становится единообразным;

- кредитный комитет - это форум обмена идеями;

- кредитные работники получают возможность сформулировать требования к кредитному портфелю в целом;

- комитет создает основу обучения кредитного персонала.

Конечно, у каждого комитета- свои проблемы. Председатель комитета должен периодически пересматривать его внутренние процедуры с учетом пожеланий членов, протоколов предыдущих заседаний. Одна из типичных проблем - слаб определенная ответственность за конкретный кредит. Кредитный инспектор обязан понять, что он дает кредитному комитету совершенно определенную рекомендацию и несет конечную ответственность за данную ссуду.

Самая большая опасность - когда работа кредитного комитета становится поверхностей. Когда между комитетом и служащим, представляющим кредит, отсутствует взаимопонимание, а само прохождение кредитных заявок через комитет начинает казаться излишним, требуется полный пересмотр процедур комитета. Поверхностное рассмотрение заявок - пустая трата времени. Так комитет не предотвратит проблемных кредитов. Рядовые кредитные работники - подчас лучший источник идей для совершенствования работы кредитного комитета. К сожалению, к их советам прислушиваются редко.

Среди наиболее ценных рекомендаций следующие:

В дискуссии не должен доминировать один человек. Председатель обязан получить комментарии от каждого члена комитета.

Все кредитные работники, представляющие заявки, включая старший менеджмент, должны объяснить свои предложения надлежащим образом. Для старших менеджеров не должно быть каких-то особых правил.

Комитет должен быть признанным примером позитивного отношения к служащим. Он не может превращаться в аренду, на которой предложения отвергаются в неподобающей манере, а достоинство кредитных работников подвергаются испытанию. Директора - аутсайдеры, особенно в небольших банках, должны отбираться в состав комитета внимательно и только на определенный срок. Комитет должен собираться регулярно, точно в заранее установленные часы вне времени, определенного для обслуживания клиентов. На комитете должны делать презентации кредитов не только инспектора, но и кредитные аналитики, чтобы тренироваться в навыках коммуникации, устного изложения мыслей и информации. Аналитики, сталкивающиеся с проблемами в коммуникации, должны получить необходимое содействие и дополнительное обучение. Членам комитета должна быть заблаговременно представлена соответствующая информация по вопросам повестки дня.

Комитет - отличная возможность обучения и должен интенсивно использоваться как таковой. Менеджер должен уделять специальное время для того, чтобы объяснять ход дела, необходимо обращать их внимание на тонкости, подводные камни.

Секретарь комитета, обычно начальник кредитно-информационного отдела, должен вести протокол, содержащий детали решений, условий ссуд, их обеспечения, требований мониторинга и т.д. Исполнение решений комитета также должно быть задокументировано.

В повседневном общении с клиентами инспекторы должны избегать ссылок на кредитный комитет. Он не должен подменять индивидуальную квалификацию и ответственность. Банк представляет именно кредитный инспектор, а не комитет. Если инспектор представляет себя заемщику лишь как проводника решений кредитного комитета, то заемщик предпочтет обращаться прямо к кредитному комитету, минуя инспектора.

Кредитные менеджеры, и особенно те, которые сами ведут клиентов, обязаны следовать процедурам кредитного комитета в точности также, как все иные сотрудники. Они не должны пытаться сократить для себя прохождение процедур или обходить их. Руководители призваны служить примером для подчиненных.

- кредитного инспектора;

- ревизию кредита;

- внешнюю проверку.

Кредитный инспектор - это аванпост выявления проблем. Он должен знать заемщика лучше, чем кто-либо. Он первый видит проблему из финансовой отчетности клиента. Следовательно, именно он должен нести полную ответственность за своевременность и правильность представления такой информации кредитному руководителю. Эта ответственность должна быть ясно зафиксирована в должностной инструкции кредитного инспектора или же в кредитной политике. Ответственность за это не смягчает тем, что по ссуде принимал решение не сам кредитный инспектор, а скажем, вышестоящий инспектор или кредитный комитет.

Совершенно очевидно, что сама по себе проблема с кредитом - вовсе не понятно на репутации инспектора: проблемы статистически неизбежны в любом нормальном портфеле. Но вот увидеть проблемный кредит и не сообщить об этом менеджеру - серьезное упущение, за которое инспектор должен быть строго предупрежден.

Заключение

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. В то же время банковское кредитование подвержено воздействию целого ряда факторов, определяющих его динамику и структуру. Систематизация этих факторов и изучение их воздействия на кредитный процесс играет важную роль в повышении эффективности процесса кредитования и нейтрализации его негативных моментов.

По итогам исследования можно сделать следующие основные выводы:

1. От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.

2. Растущие проблемные кредиты заставляют банки все больше уделять внимание рынку потребительского кредитования. Этот сегмент розничного кредитования сориентирован на короткие сроки погашения кредитов и рассчитан, в основном, на разовое кредитование клиентов для совершения покупок. Несмотря на низкий уровень просрочки по кредиту и привлекательность такого бизнеса, он пока не сможет заменить в масштабах банковской системы корпоративное кредитование. Препятствием здесь является экономическое ограничение роста потребительского кредитования.

3. Ни отдельные банки, ни система в целом не обладает достаточным количеством опытных и подготовленных специалистов в области проблемных кредитов. И экономическая теория, и практика показывает, что эффективность управления большим объемом финансовых сделок в банках возрастет при наличии групп специалистов. Отсутствие специалистов по управлению неработающими кредитами в большинстве российских банков указывает на неоптимальную стратегию по управлению неработающими кредитами. В то же самое время малое количество квалифицированных специалистов и невиданный объем неработающих кредитов, возникший вследствие кризиса, способствовали появлению специализированных фирм для работы с этой категорией кредитов.

4. Для сохранения и укрепления лидирующих позиций на рынке банковской розницы банкам предлагается ряд мероприятий, сокращения просроченной задолженности, а именно:

· расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

· непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

· модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.

5. Основным направлением в работе банков с проблемными кредитами является реструктуризация. Преимущества реструктуризционных инструментов очевидны для всех. Для заемщиков, которым позволяют в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы. Для коллекторов, обеспечивающих себе высокую норму положительно урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание. Но, несмотря на перечисленное, следует понимать, что конечную эффективность предлагаемого и принимаемого комплекса мер покажет только лишь среднесрочная практика его использования.

6. Ситуация кризиса привела к признанию коллекторских агентств теми банками, которые раньше полностью игнорировали важную роль коллекторов в возвращении плохих долгов. Более того, для многих из них коллекторские агентства стали неотъемлемой частью банковского бизнес-процесса, которая никуда не исчезнет и после кризиса.