Структура аппарата управления банка, принципы его организации в Филиале АО "АТФ Банк" в городе Семей

- стартовый бизнес, научно-исследовательские разработки, разведка новых месторождений полезных ископаемых, стартовые инвестиции (приобретение оборудования, производственных площадей);

- выдача кредитов под залог: незавершенного строительства, зданий и сооружений, имеющих физический износ более 40%, объектов недвижимости, находящихся за чертой города, драгоценных камней и драгоценных металлов в ювелирных изделиях, предметов искусства, земель, памятников и объектов движимого и недвижимого имущества, являющихся государственной собственностью, патентов, лицензий и сертификатов, прав недропользования.

Запрещенными направлениями при кредитовании являются:

1) по видам деятельности - торговля оружием (при отсутствии лицензии) и боевой техникой, производство и продажа наркосодержащих веществ (при отсутствии лицензии), а также любая другая деятельность, запрещенная законодательством;

2) по целям кредитования - погашение просроченных ссуд, выданных другими финансовыми учреждениями, выдача кредитов на внесение в Уставный фонд предприятия, выдача на цели, не соответствующие Уставу предприятия, кредиты на спекулятивные цели (на фондовых рынках), кредитование проектов, наносящих значительный урон окружающей среде;

3) по видам залогового обеспечения - депозитные средства, не являющиеся собственностью залогодателя (например, страховые резервы страховых компаний), предметы первой необходимости и носимые вещи, скот, ядовитые, наркосодержащие и сильнодействующие вещества, оружие и боевая техника, имущество, изъятое из гражданского оборота;

4) выдача кредитов под гарантией бюджетных и неплатежеспособных организаций, поручительства лиц, не имеющих постоянные доходы.

При подготовке договоров, необходимых для заключения между банком и физическим лицом должны быть соблюдены требования:

1) Для подготовки и составления договоров принимаются действующие документы, не имеющие подчисток, зачеркнутых слов, записей исполненных карандашом или иных, не оговоренных исправностей;

2) Фамилии, имена и отчества физических лиц, адреса их места жительства, данные документа, удостоверяющего личность, должны быть указаны полностью;

3) Наименования юридических лиц должны быть указаны без сокращений с указанием их юридических адресов (если залогодателем является юридическое лицо);

4) В договорах, объем которых превышает один лист, листы должны быть прошиты и пронумерованы, скреплены печатью, подписью сотрудника банка;

5) В договорах, объем которого превышает один лист, каждый лист должен быть подписан заемщиком или залогодателем, или гарантом;

6) До подписания договора кредитный администратор обязан установить личность физических лиц, подписывающих договоры. Удостоверение личности производится на основании оригинала документа, удостоверяющего личность;

7) Подписание физическим лицом договоров, где одной стороной выступает банк, осуществляется в присутствии сотрудника банка. Сотрудник банка обязан проверить соответствие подписи физического лица по образцу подписи имеющейся в банке (при наличии) или образцу подписи в документе, удостоверяющем личность данного физического лица. Физическое лицо, подписывающее договоры, должно собственноручно написать фамилию, имя и отчество. Допускается подписание договора третьими лицами на основании нотариально заверенной доверенности физического лица с соблюдением требований действующего законодательства РК;

8) Подписи руководящих лиц и печать юридического лица на договорах по обеспечению должна быть заверена операционным отделом филиала банка.

Обеспечение при кредитовании является одним из факторов снижения кредитного риска.

Требования к залоговому обеспечению определяются законодательством РК, залоговой политикой банка, программами потребительского кредитования.

Предоставление бланковых потребительских кредитов допускается в рамках программ потребительского кредитования или по решению Кредитного комитета банка.

В качестве обеспечения принимаются:

- недвижимость (жилые дома, квартиры в жилом доме, квартиры в многоквартирных жилых домах, нежилые помещения, земельные участки и др.). По программе кредитования физических лиц на приобретение жилой недвижимости принимаются объекты недвижимости, принадлежащие на праве частной собственности либо приобретаемые в собственность заемщика, а также его близких родственников, а именно: супруга, сына, дочери, матери, отца;

- автомобиль отечественного и импортного производства, отвечающие требованиям, установленным отдельными внутренними документами банка;

- деньги, размещенные на счетах физических и юридических лиц в банка;

- гарантия юридического лица;

- гарантия физического лица.

Кредитные подразделения банка вправе принимать в качестве дополнительного обеспечения любое обеспечение, не являющееся основным обеспечением по программам кредитования.

Виды обеспечения по конкретным программам кредитования, характеристики имуществ, принимаемых в качестве обеспечения, устанавливаются Советом директоров банка или иным органом банка.

Стоимость, предоставленного в залогодателем обеспечения должна покрывать сумму основного долга и сумму вознаграждения по нему, рассчитанному за три месяца кредитования.

Залоговое обеспечение должно быть надлежащим образом оформлено и зарегистрировано до момента предоставления кредита.

Предоставление кредита с последующим оформлением и регистрацией залога осуществляется только при наличии соответствующего решения Кредитного комитета банка, а также при наличии надлежащим образом оформленной доверенности, выданной залогодателем специалисту оценщику. Предоставление кредита под залог депозита производится после блокирования денег на специальном депозитном счете.

Если заемщиком в обеспечение возврата кредита предоставляется гарантия юридического лица, то платежеспособность гаранта определяется на основании экспертного заключения:

- Кредитного подразделения банка по проектам до 150 тыс. долларов США;

- отделом кредитования МСБ по проектам от 151 до 1000 тыс. долларов США;

- отдел корпоративного кредитования по проектам свыше 1 млн. долларов США.

В случае отсутствия отдела корпоративного кредитования в филиале банка, платежеспособность гаранта - юридического лица определяет отдел кредитования МСБ.

Кредит - это финансовая услуга, оказываемая банком, когда он выдает некоторую сумму денег (сумма кредита) своему клиенту (заемщику), который 1) распоряжается этой суммой по определенному порядку, согласованному с банком, и 2) возвращает сумму кредита плюс проценты по кредиту.

Кредит характеризуется несколькими параметрами, основными из которых:

срок кредита - то время, в течение которого заемщик возвращает кредит обратно,

проценты за пользование кредитом - та сумма денег, которую заемщик платит сверх суммы кредита в качестве платы за кредит. Проценты за пользование кредитом обычно устанавливаются "в процентах годовых", например, "10% годовых" означает, что за каждый год, в течение которого у заемщика был непогашенный кредит, заемщик должен заплатить банку 10% от непогашенной суммы, и если кредит в сумме 100 тысяч тенге взят на 5 лет, то каждый год заемщик должен заплатить банку дополнительно к сумме кредита 5 тысяч тенге.

график погашения кредита. Кредит берется единовременно, а погашается обычно не единовременно (что возможно, но в потребительском кредитовании встречается не часто), а по графику, предусматривающему постепенное погашение кредита ежемесячно (самый распространенный вариант), ежеквартально или ежегодно. Бывает так, что какая-то часть кредита (например, 30% от первоначальной суммы) может быть погашена единовременно в конце срока кредита.

предельная доля кредита в стоимости покупки. Обычно потребительский кредит выдается на определенную покупку, при этом предмет покупки является для банка обеспечением кредита, т.е. при непогашении заемщиком кредита банк вправе забрать себе предмет покупки, продать его и за счет средств от продажи погасить кредит и проценты по нему. Для того чтобы иметь запас в цене, банки имеют стандартный подход, в результате которого максимальная сумма кредита, которую можно получить на покупку того или иного предмета, ограничена неким потолком в 50%-60%-70-80% от покупной цены обсуждаемого предмета покупки/кредита. Таким образом, покупатель оказывается вынужденным платить 20-50% от стоимости обсуждаемого предмета покупки за счет собственных средств. В случае неплатежа по кредиту, банк получает в свое распоряжение весь предмет покупки, в который вложены и собственные средства самого заемщика. Это создает достаточный запас для банка, в результате которого банк, даже продавая предмет покупки/кредита дешевле его настоящей цены, все равно получает достаточно средств, чтобы покрыть свои требования.

валюта выдачи кредита. Сегодня встречаются два обычных варианта: кредит в рублях и кредит в долларах США. Разница состоит в том, в какой валюте зафиксированы обязательства заемщика перед банком. Пусть речь идет о кредите в 10 тысяч долларов, что по сегодняшнему курсу примерно равно 300 тысячам тенге. Если кредит будет выдан в рублях, то заемщик будет должен банку 300 тысяч тенге, и даже при увеличении курса до 60 тенге за доллар, сумма кредита не изменится, и она останется 300 тысяч тенге. Наоборот, если кредит выдан в долларах США, то заемщик должен банку 10 тысяч долларов, и при увеличении курса доллара до 60 тенге за доллар, заемщику нужно будет возвращать в банк не 300 тысяч тенге, а 600 тысяч.

Авто кредитование - банковский заем на приобретение нового или подержанного автотранспорта.

Кредитуются по данной программе физические лица: служащие, получающие заработную плату; граждане РК, проживающие в РК. Работающие по контракту, заключенному на неопределенный срок или определенный контрактом период должен покрывать срок займа.

Возрастные ограничения: минимальный возраст - 21 год; максимальный возраст - 63 года (для мужчин) и 58 лет (для женщин), при этом последний платеж по кредиту должен быть выплачен до выхода на пенсию.

Минимальный доход должен составлять 35 000 тенге или 240 долларов США.

Коэффициент долговой нагрузки (Debt Ratio) не должен превышать50% для займа в тенге или 40% для займов в долларах США от располагаемого дохода.

В случае, если клиент состоит в браке и супруги обладают общей собственностью, обязательно привлечение супруга в качестве созаемщика. В других случаях, если дохода клиента не достаточно, клиент может привлечь близких родственников (мать, отца, сына, дочь, братья и сестры по рождению) в качестве созаемщика.

Общий минимальный стаж работы - 12 месяцев. Стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

При получении кредита клиент обязательно должен указать целевое назначение кредита. После выдачи документов клиент должен предоставить документы, подтверждающие целевое использование займа.

Максимальный срок кредитования:

1) Новые авто:

7 лет - производства стран Европы, Японии, США;

5 лет - производства стран СНГ, Корея.

2) Подержанные авто:

5 лет - производства стран Европы, Японии, США;

3 года - производства стран СНГ, Корея.

Минимальная сумма займа 750 000 тенге или 5 000 долларов США, максимальная сумма - 15 000 000 тенге или 100 000 долларов США.

Формой кредитования является разовая выплата в виде банковского займа. Погашение осуществляется ежемесячно, согласно графика погашения. Погашение основного долга - аннуитетный платеж или равными долями. Мораторий на частичное досрочное погашение и полное погашение отсутствует. Минимальная сумма, принимаемая к досрочному погашению при аннуитетном графике погашения - не менее трех ежемесячных взносов по займу (основной долг и вознаграждение).

Льготный период отсутствует.

Минимальный первоначальный взнос 20% при приобретении нового автотранспорта. Минимальный первоначальный взнос 30% при приобретении подержанного автотранспорта.

Обязательное наличие текущего счета у клиента, открытого в «АТФ Банке».

Новый леворульный автомобиль, приобретаемый с автосалона (оценка осуществляется кредитным экспертом на основании счет-справки с автосалона). Приобретаемый подержанный леворульный автомобиль (оценка осуществляется НОК, заключивший с банком договор о сотрудничестве).

Обязательно страхование гражданско-правовой ответственности владельца транспортного средства. Страхование автомобиля согласно программы добровольного страхования автотранспортных средств и спецтехники (КАСКО). Расчет страховой премии производится:

- по новым займам: на сумму банковского займа. При этом страховая сумма устанавливается в размере суммы банковского займа;

- по действующим займам: на остаток ссудной задолженности по банковскому займу заемщика. При этом страховая сумма пролонгируемого договора страхования залогового имущества от ущерба равна остатку ссудной задолженности заемщика.

Оплата страховой премии может осуществляться в рассрочку по годам, при условии заключения дополнительного договора страхования по истечении каждого года.

Ставки вознаграждения по авто кредитованию:

1) Новое авто:

Тенге - 16%;

Доллары США - 15%.

2) Подержанное авто:

Тенге - 17%;

Доллары США - 16%.

Взимание комиссии:

- комиссия за рассмотрение кредитной заявки - 4 000 тенге;

- комиссия за предоставление банковского займа - 1,65% от суммы займа.

Пеня за просроченный платеж 0,50% от суммы основного долга и вознаграждения за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

Документы, предоставляемые клиентом:

- Заявление - анкета;

- Документ, удостоверяющий личность заемщика/созаемщика;

- РНН (документ, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки на учет) заемщика/созаемщика;

- Свидетельство о браке, свидетельство о расторжении брака, свидетельство о смерти заемщика/созаемщика;

- Свидетельство о рождении детей, удостоверения личности совершеннолетних детей (при необходимости);

- книга регистрации граждан/домовая книга;

- СИК (свидетельство о присвоении социального индивидуального кода);

- Справка с места работы о занимаемой должности и о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев заемщика/созаемщика;

- согласие на получение отчета из ГЦВП;

- согласие о предоставлении и получении сведений из ПКБ (Приложение 14, 15);

- другие документы по запросу банка.

Документы, собранные банком:

- отчет ГЦВП;

- отчет ПКБ.

Кредитуемая сумма для новых авто с автосалона - 80% стоимости; для подержанных авто - 70% от оцененной стоимости.

Срок эксплуатации для подержанного автотранспорта на момент обращения в банк должен быть не старше 5 лет для стран Европы, Японии, США, СНГ, Кореи.

Под ипотечными кредитами понимаются займы физическим лицам на приобретение, ремонт, и строительство жилья, которые оформляются «Соглашением о предоставлении ипотечных займов», Утвержденных Решением Правления №641 от 28.06.2007 г. и Постановлением Совета Директоров № 321 от 02.07.2007 г. Жильем может являться: отдельная квартира в многоквартирном доме, индивидуальный дом c земельным участком или квартира в коттедже на несколько семей. Требования к жилью:

- быть свободным от обременений, не изъятым из гражданского оборота, не состоять в залоге, споре или под арестом;

- соответствовать минимальным требованиям по обеспечению здоровья и безопасности жильцов, стандартам установленным санитарно-гигиеническими службами;

- отдельные от других квартир или домов кухня и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

- постройка, перепланировка дома или квартиры с разрешениями соответствующих органов.

Заемщиками могут быть физические лица - служащие, получающие заработную плату; индивидуальные предприниматели; учредители юридических лиц. При этом оговаривается тип занятости для работающих клиентов:

- по контракту, заключенному на неопределенный срок или определенный контрактом период, который должен покрывать срок займа;

- по патенту или свидетельству регистрации индивидуального предпринимателя;

- по учредительным документам юридического лица.

Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Общий минимальный стаж работы - не менее 12 месяцев.

Клиент должен предоставить адрес места прописки, места фактического жительства, контактные номера телефонов (домашний, рабочий, мобильный) или же другие контакты.

Минимальный доход заемщика должен быть не ниже 45 000 тенге (300 долларов США) или 70 000 тенге (470 долларов США) для заемщика и созаемщика в совокупности.

Коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 60 % для займов в тенге и 50% для займов в долларах США от располагаемого дохода.

В случае, если клиент состоит в браке и супруги обладают общей собственностью, обязательно привлечение супруга в качестве созаемщика. В других случаях, если доход клиента недостаточен, клиент может привлечь близкого родственника в качестве созаемщика.

Для физических лиц при рассмотрении платежеспособности применяется политика розничного кредитования. Для индивидуальных предпринимателей при рассмотрении дохода применяется политика кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.

К индивидуальным предпринимателям относятся заемщики с признаками:

- максимальный годовой оборот не более 2,5 миллионов долларов США;

- зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность в РК;

- не менее 24 месяцев функционирования бизнеса;

- отсутствие отрицательной кредитной истории (просрочки платежа до 30 дней за последние 12 месяцев является приемлемой), отсутствие просрочки на момент подачи заявления и в течении последних 6 месяцев (в любом обслуживающем банке);

- минимум 6 месяцев обслуживания в предшествующем банке и отсутствие просрочек по займу в течении последних 6 месяцев в предшествующем банке при рефинансировании займа;

- отсутствие задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет;

- отсутствие реструктуризации по займам в других БВУ.

Срок кредитования по условиям ипотечного займа «АТФ Банка» 120 месяцев в тенге, 240 месяцев в долларах США.

Минимальная сумма займа - 750 000 тенге или 5 000 долларов США, максимальная сумма - 750 000 000 тенге или 5 000 000 долларов США, но не более 80% от стоимости приобретаемого жилья (под залог приобретаемого жилья) и не более 100% от стоимости приобретаемого жилья в случае дополнительного обеспечения в форме имеющегося в собственности жилья или земельного участка и приобретаемого жилья.

При рефинансировании ипотечного займа в сумму займа включаются все расходы клиента, связанные с погашением ссудной задолженности в предшествующем банке за исключением просроченных обязательств и, в случае, если кредитоспособность клиента позволяет взять большую сумму займа, чем сумма основного долга рефинансируемого займа, то остаток (разница между новым займом и суммой основного долга по рефинансируемому займу) перечисляется на текущий счет клиента в «АТФ Банке».

Погашение основного долга осуществляется в виде аннуитетного платежа или равными долями.

Льготный период по займу отсутствует.

Мораторий на частичное или полное погашение отсутствует. Минимальная сумма к досрочному погашению при аннуитетном графике погашения составляет не менее трех ежемесячных взносов по займу (основной долг и вознаграждении).

Первоначальный взнос, то есть участие собственными средствами в виде денежного вклада, земельного участка, строительства, подтвержденные документами, должна составлять не менее 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости.

Первоначальный взнос не требуется, если:

- заем выдан на строительство или полное рефинансирование ипотечного займа в другом банке;

- предоставлено дополнительное обеспечение, покрывающий заём на 120% залоговой стоимостью.

При рефинансировании ипотечного займа обязательная персональная гарантия супруга или супруги.

Обеспечением может выступать:

1) Банковский вклад;

2) Приобретаемая или имеющаяся в собственности недвижимость;

3) Земельный участок (целевое назначение ИЖС) может быть принят в качестве дополнительного обеспечения;

4) Недвижимость не ранее 1965 года постройки;

5) Приобретаемая недвижимость должна быть оформлена на заявителя либо на его супруга. Имеющаяся недвижимость может быть принята в качестве обеспечения, если только оформлена на его супруга или близких родственников.

Не принимаются в обеспечение объекты производственного назначения.

В случае залога жилой недвижимости:

- независимая оценочная компания должна быть выбрана только среди компаний, включенных в список одобренных решением Правления банка и должна отвечать требованиям действующего законодательства РК;

- банк должен быть залогодержателем первой очереди;

- банк может быть залогодержателем второй очереди только в случае рефинансирования ипотечного займа в других банках согласно решения уполномоченного органа банка;

- заемщик или его близкие родственники должны быть собственниками недвижимого имущества, предоставленного в качестве обеспечения;

- страхование заложенной недвижимости (от пожара, возгорания от молнии, взрыва и падения самолета) в пользу банка обязательна;

- заем должен 100% покрываться недвижимостью, предоставленной в качестве обеспечения по залоговой стоимости (после применения дисконта).

Стоимость кредита исчисляется исходя из:

1) Ставки вознаграждения:

- в тенге - 14,5;

- в долларах США - 13,5%.

2) Взимания комиссии:

- комиссия за рассмотрение кредитной заявки - 4 000 тенге;

- комиссия за предоставление банковского займа - 1,65% от суммы займа.

3) Пеня за просроченный платеж:

- основной долг и вознаграждение: 0,50% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

Рефинансирование задолженности в другом банке осуществляется безналичным переводом денег на счет в банке, обслуживающем текущие обязательства заемщика.

В случае если кредитоспособность клиента позволяет взять большую сумму займа, чем сумма основного долга рефинансируемого займа, то остаток (разница между новым займом и суммой основного долга по рефинансируемому займу) перечисляется на текущий счет клиента в «АТФ Банке».

Допускается оформление права собственности на приобретаемое полностью или частично на заёмные средства жильё как на заёмщика (созаёмщика), так и на иное лицо, не являющееся близким родственником заёмщика. При этом заёмщики и созаёмщики, а также новые владельцы жилья должны иметь гражданство Республики Казахстан. При приобретении жилья, в случае если обеспечением по кредиту выступает только приобретаемое жилье, заемщик должен внести первоначальный взнос на оплату сделки купли-продажи жилья.

Права требования по предоставленным займам могут быть уступлены другому банку, или АО “Казахстанская Ипотечная Компания” на условиях, оговариваемых сторонами в соответствующих соглашениях и договорах по уступке прав требования.

Обеспечением по ипотечным займам, выданным на ремонт жилья, может выступать как ремонтируемое жильё, так и иное жильё, находящееся в собственности заемщика, а также жильё вещного поручителя.

В случае если ремонту подлежит жильё, являющееся обеспечением по ипотечному жилищному займу, кредитным менеджером отдела розничного кредитования проводится осмотр состояния залогового обеспечения после проведения ремонта.

- В договоре банковского займа и ипотечном договоре предусматривается право кредитора на проведение переоценки залога в случае необходимости, во избежание незафиксированного удешевления предмета залога, если таковым выступает ремонтируемое жильё. Банк также вправе досрочно расторгнуть договор займа в одностороннем порядке и потребовать исполнения заемщиком договорных обязательств досрочно при возникновении претензий к заемщику со стороны уполномоченных государственных органов по причине нарушения законодательства и строительных норм при осуществления ремонтных работ.

- Банк вправе применить штрафные санкции в случае снижения стоимости предмета залога в результате неквалифицированного ремонта либо иных причин в соответствии с условиями ипотечного договора.

Основой для определения размера ипотечного жилищного займа является сметная стоимость ремонта и соотношение указанной стоимости к оценочной стоимости жилища. Для получения ипотечного займа на ремонт заемщик должен предоставить документы, подтверждающие сметную стоимость ремонта. При намерении заказчика (заемщика) производить капитальный ремонт заказчик вправе заключить договор с подрядчиком на рыночных условиях, т.е. исходя из материальных затрат и трудозатрат подрядчика, оговоренных в смете. Смета составляется подрядчиком и предлагается на утверждение заказчику. Приемка работы осуществляется заказчиком в соответствии с условиями договора подряда без привлечения уполномоченных органов. В случае, если ремонт проводится собственными силами предоставление графика проведения ремонтных работ не является обязательным.

Предоставление займа производится в разовом порядке, после подписания договоров займа и залога, в наличной и безналичной форме.

Обеспечением обязательства заемщика по ипотечному займу, выданному на строительство индивидуального жилья, а также на долевое участие в строительстве жилья может выступить залог, находящийся в собственности заемщика или третьего лица (вещного поручителя) жилая недвижимость (квартира, жилой дом с земельным участком и т.п.);

После приемки объекта, ввода его в эксплуатацию и включению в жилищный фонд предмет ипотеки может быть заменен на построенное, на кредитные средства жильё, залог которого будет являться обеспечением обязательства до окончания срока действия договора банковского займа, при условии соблюдения коэффициентов обеспеченности и достаточности залоговой массы для покрытия обязательств по кредиту.

Помимо установленных регламентом розничного кредитования документов, необходимых для получения ипотечного займа, заемщик должен предоставить:

- проект строительства жилища с привязкой к местным условиям и разрешение к применению в соответствии с законом.

- смету затрат на строительство;

- график строительства;

- договор о долевом участии при осуществлении гражданами совместного строительства;

- документы, подтверждающие право на земельный участок, а также соответствие целевому использованию участка;

- разрешение на строительство от уполномоченных органов;

- прочие документы согласно действующему законодательству.

Кредитным менеджером отдела розничного кредитования ежеквартально в обязательном порядке проводится мониторинг за ходом проведения строительных работ согласно приложенного графика, а также целевого использования средств займа, как на промежуточной стадии строительства, так и после завершения такового. По результатам мониторинга заполняется заключение

Заем предоставляется в долларах США на срок от 37 месяцев до 10 (десяти лет) лет - по согласованию с заемщиком.

Ставка вознаграждения фиксированная. Ставка вознаграждения и срок займа определяется исходя из таблицы. Допускается оформление права собственности на приобретаемое полностью или частично на заёмные средства жильё как на заёмщика (созаёмщика), так и на иное лицо, не являющееся близким родственником заёмщика. При этом заёмщики и созаёмщики, а также новые владельцы жилья должны иметь гражданство Республики Казахстан. Обеспечением по кредиту выступает приобретаемое жильё и депозит. Размер депозита должен составлять не менее 15 % от рыночной стоимости приобретаемого жилья, а срок не менее срока займа. В случае внесения заёмщиком депозита в размере 25 % и выше от рыночной стоимости жилья, возможна выдача кредита без анализа платежеспособности.

- Минимальная сумма ипотечного займа 5 000 долларов США.

- Максимальная сумма ипотечного займа 100 % от рыночной стоимости жилья.

Обязательным условием предоставления ипотечного кредита является комплексное страхование по договору банковского займа в страховой компании с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Права требования по предоставленным займам могут быть уступлены другому банку или организации на условиях, оговариваемых сторонами в соответствующих соглашениях и договорах по уступке прав требования.

Досрочное погашение займа возможно по истечении 6 месяцев со дня выдачи кредита, либо после уплаты вознаграждения за первые 6 месяцев. Минимальная сумма досрочного погашения 500 долларов США. В дальнейшем за досрочное гашение комиссия не взимается.

Для рассмотрения кредитной заявки на выдачу ипотечного кредита наличие у клиента уже подобранного для приобретения жилья не является обязательным условием. То есть рассмотрение кредитной заявки может проводиться для принятия решения о предоставлении клиенту ипотечного кредита на приобретение жилья, которое будет подобрано заемщиком в будущем. При этом банк определяет возможную сумму кредита и иные приемлемые для клиента условия кредитования, при которых выдача ипотечного кредита возможна. В ходе предварительной квалификации Кредитный менеджер по согласованию с клиентом рассчитывает возможный размер ежемесячного платежа по кредиту, после чего в соответствии с допустимыми сроками кредитования и пожеланиями клиента рассчитывается максимально допустимая сумма кредита. При положительных результатах предварительной квалификации и предоставлении клиентом необходимого пакета документов клиент производит оплату комиссии за рассмотрение кредитной заявки согласно утвержденным тарифам. Рассмотрение кредитной заявки Отделом розничного кредитования проводится без юридического заключения на основе анализа кредито- и платежеспособности клиента с учетом результатов предварительной квалификации. По результатам рассмотрения кредитной заявки Кредитный менеджер определяет максимально допустимую сумму кредита с учетом возможного и согласованного с клиентом размера ежемесячных платежей. В случае, если по результатам анализа платежеспособности клиента, запрашиваемые им условия кредитования не удовлетворяют требованиям банка, Кредитный менеджер должен рассмотреть возможность использования иных условий кредитования, при которых выдача кредита будет возможной. В частности:

изменить размер ежемесячного платежа

увеличить срок кредита,

уменьшить сумму кредита,

рассмотреть возможность участия созаемщика/гаранта и предоставления дополнительного обеспечения.

Если условия кредитования были пересмотрены, Кредитный менеджер ставит об этом в известность клиента. По результатам рассмотрения кредитной заявки Кредитный менеджер готовит экспертное заключение. Вопрос о предоставлении кредита выносится на рассмотрение Розничного кредитного комитета. Секретарь комитета готовит решение, и передаёт копию протокола решения кредитному менеджеру для исполнения. В случае если какое-либо из условий кредитования в дальнейшем будет пересмотрено, требуется повторное вынесения вопроса на Розничный кредитный комитет. При положительном решении о предоставлении кредита кредитный менеджер готовит письмо-уведомление которое подписывается Начальником Отдела розничного кредитования либо управляющим Фронт-офиса филиала в случае его отсутствия, и передает его клиенту. На данном этапе Младший кредитный менеджер инициирует открытие клиентом текущего счета, куда клиенту рекомендуется внести сумму первоначального взноса. Решение Розничного кредитного комитета действительно в течение двух месяцев. По истечении этого срока необходимо проведение тщательного повторного рассмотрения кредитной заявки на основе вновь сформированного клиентом пакета документов.

После нахождения клиентом жилья для приобретения в кредит Кредитный менеджер согласовывает выезд оценщика для его осмотра. Клиент уведомляется о необходимости предоставления продавцом жилья копий право устанавливающих документов. При определении залоговой стоимости Кредитному менеджеру рекомендуется устанавливать единый коэффициент понижения на залоговое имущество в размере 30 % от реальной рыночной стоимости жилья без применения иных понижающих коэффициентов. В случае принятия дополнительного обеспечения по кредиту одновременно проводится оценка имущества, выступающего в качестве дополнительного обеспечения. На основе актов оценки жилья Кредитный менеджер рассматривает возможность принятия данного жилья в качестве обеспечения кредита и согласовывает данный вопрос с Начальником Отдела розничного кредитования либо лицом его замещающим. В случае если определенная залоговая стоимость жилья не удовлетворяет утвержденной сумме кредита, до клиента доводится необходимость увеличения размера первоначального взноса либо предоставления дополнительного обеспечения по кредиту. Решение полномочного Кредитного комитета о возможности предоставления кредита на приобретение подобранного клиентом жилья доводится Кредитным менеджером до сведения клиента с требованием о необходимости предоставления им и продавцом необходимых документов для оформления и выдачи кредита, указанных в письме-уведомлении клиенту. После уведомления клиентом о том, что им и продавцом необходимый пакет документов сформирован, кредитный менеджер согласовывает дату и время прибытия клиента и продавца в банк для оформления и выдачи кредита. После уведомления клиентом о готовности кредитный менеджер оформляет необходимые документы:

- типовой договор займа;

- типовой договор залога недвижимого имущества (договора залога по дополнительному обеспечению/ договор залога депозитных денежных средств), в котором оставляется пробел для заполнения номера и даты подписания договора займа, а также номера и даты регистрации договора купли-продажи жилья в Центре по недвижимости.

Договор займа и договора залога с открытыми датами визируются ответственными работниками. Оформление и выдача кредита производится при участии кредитного менеджера и юриста филиала (в случае необходимости). Продавец, заемщик (залогодатель) должны иметь при себе документы для оформления купли-продажи и выдачи кредита согласны. Вместе с продавцом в банк должны прибыть:

- совладельцы жилья в случае отсутствия их нотариально заверенных доверенностей на продажу жилья;

- члены семьи старше 14 лет в случае, если они выступают совладельцами жилья по договору приватизации.

Заемщик должен иметь при себе:

- сумму первоначального взноса, если ранее он не была внесена на его текущий счет в банке;

- денежные средства на оформление кредита:

- комиссию банка за оказание услуг по регистрации договоров купли-продажи и ипотеки согласно тарифам банка;

- плату за нотариальное оформление договора купли-продажи и доверенностей на государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотечного договора согласно тарифам нотариуса;

- плата за государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотечного договора согласно тарифам Центра недвижимости;

- страховую премию за страхование жилья, а также от несчастного случая и болезней согласно тарифам страховой компании.

Продавец и заемщик (залогодатель) подписывают договор купли-продажи, который заверяется нотариусом. Заемщик подписывает договор займа, договора залога и иные необходимые документы для выдачи кредита в присутствии кредитного менеджера. Кредитный менеджер оформляет страховые полисы по страхованию жилья, а также жизни и трудоспособности заемщика. Нотариально заверяется доверенность на регистрацию договора-купли продажи и ипотечного договора на имя уполномоченного представителя банка от имени заемщика/залогодателя. Заемщик получает сумму кредита (а также первоначальный взнос, если он был внесен на текущий счет) по расходному кассовому ордеру. Для удобства клиентов рекомендуется доставить деньги из кассы непосредственно на место выдачи кредита. При передаче продавцу суммы кредита и первоначального взноса оформляется и нотариально заверяется расписка продавца в получении денег по договору купли-продажи и отсутствии претензий к банку и покупателю (в 2-х экземплярах для банка и покупателя).

После выдачи кредита доверенное лицо проводит государственную регистрацию договора купли-продажи и договора залога в Центре по недвижимости.

Беззалоговый кредит Cash&Go - кредит наличными для физических лиц (сегмент Mass Market), граждан РК (Приложение 16).

Возрастные ограничения: минимум 21 год, максимум 58 лет для женщин на момент полного погашения кредита, 63 года - для мужчин.

Заемщиками могут быть физические лица - служащие, получающие заработную плату. При этом оговаривается тип занятости для работающих клиентов: по контракту, заключенному на неопределенный срок или определенный контрактом период, который должен покрывать срок займа.

Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Общий минимальный стаж работы - не менее 12 месяцев.

Клиент должен предоставить адрес места прописки, места фактического жительства, контактные номера телефонов (домашний, рабочий, мобильный) или же другие контакты.

Минимальный доход заемщика должен быть не ниже 35 000 тенге (240 долларов США).

Коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 50 % для займов в тенге и 50% для займов в долларах США от ежемесячного располагаемого дохода (Долговая нагрузка = (Существующие обязательства + Новые обязательства) / (Чистый ежемесячный доход - Прожиточный минимум и другие расходы)).

Общий стаж работы заявителя должен составлять не менее 12 месяцев, непрерывный стаж на текущем месте работы - не менее 6 месяцев.

Валютой кредитования могут выступать тенге и доллары США.

Срок кредитования от 6 месяцев до 48 месяцев (4 года).

Сумма кредитования от 150 000 тенге (1 000 долларов США) до 1 500 000 тенге (10 000 долларов США) для всех необеспеченных залогом займов на одного клиента в «АТФ Банке».

Снятие денег со счета осуществляется в виде единовременной выплаты.

Погашение производится ежемесячно, аннуитетными платежами.

Пеня за просроченный платеж в размере двойной годовой ставки вознаграждения (годовых) от суммы просроченного платежа по основному долгу и вознаграждению за каждый день просрочки погашения (двойная ставка вознаграждения/365 дней в году * количество фактических дней просрочки).

Мораторий на досрочное погашение:

- мораторий на частичное досрочное погашение до конца срока кредитования;

- мораторий на досрочное полное погашение в течении 6 месяцев с даты выдачи займа.

Льготный период не допускается.

Обязательное наличие у клиента текущего счета, открытого в «АТФ Банке».

Гаранты (дополнительно) не допускаются.

Страхование не допускается.

Ставка вознаграждения по кредиту 25% годовых в тенге и долларах США.

Взимание комиссий:

- комиссия за предоставление займа - 0 тенге (бесплатно);

- комиссия за изменение условий кредитования - 1% от остатка ссудной задолженности (минимум - 10 000 тенге);

- комиссия за ведение ссудного счета - ежемесячно 0,4% от суммы банковского займа;

- комиссия за досрочное полное погашение в период моратория (6 месяцев с даты выдачи займа) - 2% от остатка ссудной задолженности.

Документы, предоставляемые клиентом:

- Заявление на предоставление займа (включая согласие на получение отчета из ГЦВП и согласие о предоставлении и получении сведений из ПКБ);

- Документ, удостоверяющий личность заемщика/созаемщика;

- РНН (документ, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки на учет) заемщика/созаемщика;

- книга регистрации граждан/домовая книга;

- СИК (свидетельство о присвоении социального индивидуального кода);

- Справка с места работы о занимаемой должности и о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев заемщика/созаемщика;

- другие документы по запросу банка.

Дополнительные документы:

- скоринговое решение;

- договор банковского займа.

Период доступности кредита - 30 календарных дней с даты принятия решения по банковскому займу.

Помимо кредитования физических лиц, «АТФ Банком» разработаны специальные программы кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, ориентированные для предпринимателей, намеревающихся расширить или улучшить имеющийся бизнес. Как известно, «АТФ Банк» имеет ориентацию своей деятельности в пользу кредитования малого и среднего бизнеса среди отечественных банков, поэтому данное направление является стратегически важным.

При рассмотрении заявок клиентов на предоставление займа банк использует следующие критерии гражданства/места жительства/регистрации:

- Индивидуальные предприниматели - граждане РК, проживающие в РК;

- Юридические лица, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность в РК, с 51% акций (долей участия), принадлежащей гражданам РК.

Таблица 7 - Сегментация клиентов МСБ

Сегментация	Критерии
	Годовой оборот	Сумма займа
Малый бизнес	До 150,000 $ США
Стандартный бизнес	150,000-2,5 млн. $ США
Крупный бизнес	2.5-6 млн. $ США	Корпоративные процедуры

Приоритетность сегментации основана на общем годовом обороте (продажах) клиентов. В случае отсутствия данных по годовому обороту применяется сегментация, основанная на сумме займа.

Заявки других клиентов не соответствующих данным критериям не рассматриваются.

Минимальный критерий по предоставляемым документам и соответствующей финансовой оценки заявителя определяются требованиями и инструкцией АФН РК. Кроме того, должна применяться процедура квалификации, утвержденная в соответствии со стандартами АФН РК. Требования законодательства РК, а также инструкции и положения АФН РК имеют преимущественную силу над всеми корпоративными нормативными документами группы и банка.

Общие условия и критерии отказа:

1) Клиент должен подать заявление на предоставление кредита и предоставить документы в соответствии с внутренними процедурами банка (Приложение 17);

2) Клиент должен иметь счёт в банке. Также рекомендуется, чтобы банк имел взаимоотношения с владельцами компании;

3) Возрастные критерии для ИП: от 20 лет до 63 лет для мужчин, до 58 лет для женщин;

4) 24 месяца функционирования бизнеса для ИП и субъекта МСБ. Банк не принимает заявки на кредитование начинающий бизнес, за исключением нового бизнеса устанавливаемого существующим клиентом/заемщиком. В таком случае обязательно утверждение Департаментом кредитных рисков розничного и МСБ головного банка.

5) Клиент не должен иметь в финансировании за последние 12 месяцев, отличного от «ошибки ввода данных», за исключением случаев устранения ошибки причин отказа. «Ошибкой ввода данных» является некорректный ввод данных в систему обработки кредитных заявок, ошибка в истории клиента и информации о клиенте, допущенная персоналом банка, из-за которой было принято решение об отказе в кредитовании клиента.

6) Клиенты, уже классифицированные во внутренних базах данных, отражающих ненадлежащее поведение клиентов. Например, клиенты, находящиеся в черных списках, списках террористов и других базах данных, должны быть отклонены.

7) Запрещено финансировать клиентов, осуществляющих свою деятельность в определенных секторах экономики в соответствии с общей кредитной политикой группы.

8) Особое внимание должно уделяться клиентам, являющихся клиентами банка менее 6 месяцев и не имеют соответствующих операций по счетам в банке.

Заявка должна быть отклонена и клиент должен быть внесен в черный список на основании результатов выявленной негативной информации о клиенте, в случае, если:

- клиент представил сфальсифицированную документацию или вводящую в заблуждение информацию. Если данный факт был обнаружен уже после заключения сделки, то счет должен быть немедленно закрыт;

- клиент совершил преступление любого рода против собственности, преступление средней и более тяжести, преступление в финансовой сфере, мошенничество;

- компании или их владельцы/акционеры вовлечены в процедуру банкротства или ликвидации;

- заявитель имеет опротестование счета.

Кредитная история клиента должна быть проверена в кредитном бюро. Клиент, имеющий списанный долг в других банках в размере, превышающем фиксированное пороговое значение и клиент с проблемными кредитами (с прострочкой более 30 дней) по данным внешних источников должен быть отклонен.

Пороговое значение для отказа в финансировании по сумме списанных долгов в других банках и просроченных платежей равно эквиваленту 100 долларов США в тенге для субъектов малого бизнеса и 1,000 долларов США для субъектов стандартного и крупного бизнеса.

Если просрочка платежей имела место в прошлом, а заявление было подано на утверждение в рамках нестандартного кредитного процесса, клиент должен предоставить документальное подтверждение (банковское письмо и другие документы) того, что просрочка была вызвана технической проблемой, а не экономической.

Клиент должен предоставить документы, подтверждающие факт оплаты просроченной задолженности (банковского письма, выписка из счета и т.д.).

Клиент не должен иметь просроченной и текущей задолженности перед местными налоговыми органами и органами социального страхования по причине проблем с ликвидностью и экономических проблем в бизнесе. Клиент может иметь задолженность только по НДС, но не более 5,000 тенге. Во всех остальных случаях просроченный и текущий задолженности перед местными налоговыми органами и органами социального страхования по причине проблем с ликвидностью или экономических проблем бизнеса клиента заявки отклоняются.

По клиентам МСБ с присвоенным рейтингом, в случае возникновения просрочки платежа по кредиту со сроком от 30 до 60 дней, должен быть пересмотрен в соответствии с действующими рейтинговыми правилами банка.

Кредитные продукты для МСБ:

1. Инвестиционные займы;

Инвестиционные займы - это кредитный продукт для долгосрочного финансирования инвестиционных проектов клиента, например, для финансирования инвестиционных активов, приобретения машин, оборудования, производственных линий, ремонт и модернизация помещений и др., в соответствии с банковской стратегией.

Целевое назначение инвестиционного займа должно соответствовать стандартной деловой деятельности клиента.

Инвестиционный заём выдается на основании чётко поставленной цели и его выдача осуществляется либо одной выплатой, либо несколькими траншами до определённого момента, после которого должна производиться регулярная выплата основного долга и вознаграждения в соответствии с графиком платежей.

В зависимости от структуры сделки (суммы, срока и т.д.) возможное воздействие на экономическое и финансовое положение заёмщика должно быть оценено путем проведения анализа бизнес-плана, представленного заемщиком, и стресс-анализа для определения лучших и худших вариантов развития событий.

Также, инвестиционный заём представляет собой любой кредит, выданный МСБ для приобретения и сохранения права собственности на земельный участок или помещение, а также кредит, выданный для проведения ремонта, модернизации, укрепления или расширения помещения или проведение ремонтных работ на земельном участке только для целей бизнеса (все спекулятивные цели должны быть отклонены). Бизнес-план для первых лет инвестиций должен быть частью заявки на кредит.

В случае строительства, ремонта, модернизации, укрепления или расширения помещения или проведения ремонтных работ на земельном участке клиент должен предоставить сметную стоимость проведения этих работ и, при необходимости, финансовый план, согласованный со строительной организацией, который предусматривает график выплаты аванса. Кроме того, клиент должен предоставить документы:

- график строительства;

- контракт на строительство;

- все лицензии и разрешения на строительство и т. п.;

- все необходимые документы в соответствии с инструкциями АНФ РК и внутренними правилами и процедурами банка.

Если строительство осуществляется самим клиентом, то банк может постепенно финансировать работы по мере представления клиентом документов подтверждающих осуществление инвестиций (оплаченные счета, договоры купли-продажи и т.д.)

Условия кредитования:

1) Максимальный срок займа не должен превышать 5 лет необеспеченных займов и 7 лет для обеспеченных займов, включая кредиты обеспеченные жилой недвижимостью;

2) Целевое назначение инвестиций всегда должно подтверждаться клиентом, все спекулятивные сделки исключены.

3) Финансирование коммерческой недвижимости запрещено. Коммерческая недвижимость - недвижимость, приносящая доход от аренд для коммерческих или деловых целей (например, офисы и офисные здания, розничные магазины, шопинг-центры, здания, совмещенные с офисными помещениями (более, чем 50 % офисных помещений), здания, совмещенные с бизнес помещениями (более, чем 50% бизнес помещений), незастроенные участки земли, на которых будут возведены коммерческие помещения в ближайшем будущем и т.д.);

4) Заявки на финансирование строительства недвижимости должны быть отклонены;

5) Собственное участие/взносы должны быть не менее 25%;

6) График погашения должен быть ежемесячным. Однако это зависит от типа продукта и описывается в продуктовой карте на уровне продукта;

Существует два типа расчёта платежей по кредиту: аннуитет или платеж с погашением основного долга равными долями.

2. Займы на пополнение оборотных средств;

Назначением кредита на пополнение оборотных средств является финансирование потребностей, общих расходов, приобретения сырья, и исходных материалов, торговых договоров, текущей деятельности и других подобных расходов.

Источниками погашения займа являются потоки денежных средств, полученные в результате товарооборота компании.

Продукты могут быть с фиксированным сроком погашения или возобновляемым до дальнейшего уведомления; погашение может осуществляться при наступлении срока платежа по графику платежей в зависимости от условий конкретного кредитного продукта.

Предоставление клиенту финансирования на пополнение оборотных средств или овердрафта должно всегда соответствовать оборотам на счёте клиента в банке.

Условия кредитования:

1) Максимальный срок кредита не должен превышать 12 месяцев;

2) Общая сумма выданных банком возобновляемых кредитных линий, а также займов/ кредитных линий на пополнение оборотных средств (существующих или запрошенных) не должна превышать 30% от валюты баланса клиента.

3. Банковские гарантии;

Банковская гарантия - это письменное заявление банка в форме гарантийного письма о том, что банк обязуется выдать бенефициару (кредитору), которому было выдано гарантийное письмо, определенную сумму в соответствии с содержанием гарантийного письма в случае, если указанное лицо (должник) не выполнит определенные обязательства или в случаях, оговоренных гарантийным письмом.

Клиент может подать заявление на предоставление банковской гарантии для обеспечения своих обязательств по отношению к третьему лицу.

Банковская гарантия выдается в качестве тендерной гарантии платежа, гарантии предложения, гарантии авансового платежа, гарантии качественной работы и другие цели.

Банковская гарантия должна следовать правилам, установленным специальными процедурами для гарантий банка.

Максимальный срок гарантии должен составлять 12 месяцев.

4. Овердрафт;

Кредит по овердрафту является особым видом кредита, предназначенным для покрытия разницы между выплатами и поступлениями, возникающими из-за задержки получения товара, оплат за выполненные проекты или предоставленные услуги, а также в результате предварительного финансирования контрактов.

Назначение овердрафта должно соответствовать обычной деловой деятельности клиента.