3) Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карточки в качестве инструмента денежного обращения и расчетов. При этом нашим банкам нужно ориентироваться на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карточки можно определить в основном как дебетовые, предназначенные для получения денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом количестве соответствующим образом оборудованных магазинах.

Имея пластиковую карту, можно позволить себе все, что и при наличии обычных денежных средств, и даже больше:

1. получать денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их тратить на свои нужды,

2. производить расчеты пластиковыми картами за услуги или покупку товара в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах, поликлиниках, страховых фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий и фирм;

3. производить с помощью пластиковой карты безналичное перечисление средств за услуги сотовой связи через банкоматы,

4. оплата пластиковыми картами покупок товаров через Интернет - магазины, оплата пластиковыми карточками Интернет услуг через банкоматы,

5. получить через Интернет выписку о движении средств по вашему карточному (банковскому) счету.

6. избавиться от хлопот и неудобств, связанных поездками в командировку и с пересечением границ и обменом валюты.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.

Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, отсутствие разветвленной сети банкоматов - это основной сдерживающий фактор повсеместного использования пластиковых карт. Даже снятие наличных не всегда просто осуществить. В удобном для вас месте (ближайшем банкомате или пункте выдачи наличных денежных средств "своего" банка, выдавшего карту) может не оказаться нужной суммы, и придется куда-то ехать. Между тем бесплатно можно снять деньги только в "своем" банке, а за снятие денег в"чужом" банке придется заплатить комиссию, причем комиссию возьмет"свой" банк, но и с"чужим" банком, установившим банкомат, он тоже поделится. Кроме того, по инициативе "чужого" банка, установившего банкомат, в ряде случаев взимается дополнительная комиссия за снятие наличных.

Таким образом, за получение наличных в "чужом" банке придется заплатить в общей сложности довольно высокий процент. В ряде регионов развитие инфраструктуры по обслуживанию банковских карт различных платежных систем отстает от темпов эмиссии карт.

Однако за последние годы наблюдается активный рост количества банкоматов и точек розничной торговли, где можно оплатить покупки, что также способствует росту количества пользователей пластиковых карт.

Вторая проблема - это высокий уровень тарифов по обслуживанию банковских карт. Например, при использовании рублевой карты за границей приходится нести дополнительные затраты по конвертации. Зависеть они будут от курса платежной системы (ПС), по которому она рассчитывается с банками, от курса банка-эмитента и его дополнительной комиссии, взимаемой с владельцев пластиков.

При оплате товаров, услуг или снятии денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных валюта операции сначала переводится в валюту расчетов банка-эквайера с платежной системой - курс устанавливает сама ПС, и простому потребителю его узнать невозможно, так как эту информацию системы считают своей коммерческой тайной. Потом валюта расчетов трансформируется в валюту счета клиента по курсу банка-эмитента. Если все три валюты (проведенной операции, расчетов с ПС и счета карты) разные, возникает двойная конвертация, в результате которой владельцу карты приходится расплачиваться по крайне невыгодному для него курсу.

Третья проблема - это мошенничество при использовании пластиковой карты. Конечно, осознавая слабую защищенность операций с пластиковыми картами, населения стремится обезопасить заработанные деньги. Поэтому, для стимуляции населения к использованию пластиковых карт, в России были придуманы зарплатные проекты, но и это не мотивировало людей к внедрению в свою жизнь столь удобного банковского продукта - пластиковой карты.

В экономике роль безналичных расчетов для организации состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товара (услуг) и денег, объединяющего всю экономику.

Для коммерческих банков расчеты - один из главных участков деятельности, во многом обслуживающий их процветание. По данным банков, наибольший удельный вес в общей сумме доходов составляют доходы от оказания услуг по переводу денежных средств. От качества расчетно-кассового обслуживания зависят устойчивость и приток клиентуры и мобилизация крупных и нередко бесплатных ресурсов для проведения активных операций. Расчетные операции занимают около две трети всего операционного времени работы банков.

Объем требований клиента к банку отражается на его расчетном (текущем) счете. На корреспондентских счетах банков отражаются уже суммы требований к банкам-корреспондентам. Сложность и важность расчетных взаимоотношений предопределяет необходимость установления единообразия посредством регулирования. Это требует выработки единой концепции стандартизации и сертификации банковской деятельности. В рамках этой концепции, как свидетельствует международная и отечественная практика.

Особое место в совершенствовании безналичных расчетов занимает повсеместное внедрение новаций в проведение безналичных расчетов.

Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

"многоканальная деятельность" при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

самообслуживание;

дистанционное обслуживание;

использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);

создание телефонных центров;

предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий

Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

Современные тенденции развития безналичных расчетов обусловлены интенсивным развитием современных информационных технологий и основаны не на развитии новых форм платежных инструкций, а на создании принципиально нового механизма безналичного денежного обращения на основе использования так называемой безбумажной технологии [19, с. 19].

Поэтому очень важным является дальнейшее развитие безналичных расчетных операций с использованием различных коммуникационных систем: почтовой, телеграфной, телетайпной, телексной и других, а также электронной связи, когда носителями платежных инструментов являются электронные импульсы и дискеты.

Во многих странах сегодня повсеместно применяются IT-технологии и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют клиенту возможность удаленного управления своим счетом с использованием тех или иных телекоммуникационных сетей. В нашей стране уже несколько лет существует индустрия интернет-банкинга. Вряд ли ее обороты можно назвать очень большими, однако данная услуга успешно развивается и доказала свою перспективность в Беларуси. Несмотря на недоверие большинства населения к Интернет-технологиям, число клиентов, предпочитающих дистанционный способ общения с банком постепенно увеличивается. Специалисты банков отмечают, что клиенты все чаще используют Интернет не только для проверки финансового состояния, но и в качестве инструмента для работы с банковскими продуктами.

Интернет-банкинг является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии домашний интернет. В отличие от системы "Клиент-банк", Интернет-банкинг не привязан к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может активизировать систему с любого компьютера при помощи электронного пароля или электронного ключа. Таким образом, он может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. В нашей стране подобные услуги оказываются банками только корпоративным клиентам - юридическим лицам. Банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а так же по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь.

Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно - и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

Развитие системы безналичных расчетов в РФ находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы нашей страны. Действующая в республике платежная система нуждается в некоторых усовершенствованиях в плане повышения эффективности управления платежными потоками со стороны банков и создания оператором системы - Национальным банком - условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей [25].

Следует отметить, что Центральный банк Российской Федерации уделяет особое значение развитию платежной системы и в заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" были озвучены основные задачи, условия их решения и меры по их реализации для создания высокоэффективной платежной системы. Рассмотрим эти задачи.

Задача первая. Проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Задача вторая. Разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Задача третья. Совершенствование тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

Задача четвертая. Осуществление разработки и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

Задача пятая. Совершенствование регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты.

Задача шестая. Для сокращения наличного денежного оборота развитие правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Задача седьмая. Создание клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Задача восьмая. Развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая аккредитивы.

Задача девятая. Унификация законодательства Российской Федерации и норм банковского регулирования в соответствии с международными правилами и практикой в области документарных операций.

Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте.

С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов продолжается работа по совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования.

Для повышения эффективности банковских услуг ОАО КБ "Банк Уссури" по пластиковым картам целесообразно внедрить ряд банковских проектов по предоставлению разнообразных дополнительных сервисов.

Организация работы ОАО КБ "Банк Уссури" в области операций с пластиковыми картами построена следующим образом.

Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам Банка. Документальным подтверждением оферты, сделанной Клиентом является передача в Банк заполненного и собственноручно подписанного Заявления на открытие карточного счёта и предоставление банковской карты.

Подписывая Заявление, Клиент подтверждает, что он ознакомлен и полностью согласен со всеми положениями Правил, действующими Тарифами, Памяткой держателя карты "О мерах безопасного использования банковских карт" и обязуется их исполнять.

Банк открывает Клиенту Карточный счёт на основании надлежащим образом оформленного Заявления и иных предоставленных Клиентом документов (необходимых для его идентификации и открытия Счёта в соответствии с действующим законодательством РФ и внутрибанковскими нормативными документами), после принятия Банком положительного решения об открытии Карточного счёта.

Банк открывает Клиенту Карточный счёт и обеспечивает расчёты по нему в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, внутрибанковскими нормативными документами.

Банк выдаёт Клиенту Уведомление, которое является для Клиента единственным документом, подтверждающим факт заключения Сторонами Договора (факт акцепта Банком оферты Клиента).

В Уведомлении об открытии счёта Банк указывает реквизиты Карточного счёта.

Клиент, поставивший свою подпись на Заявлении и получивший Уведомление об открытии Карточного счёта, обязуется обеспечить использование Карты/Карт в строгом соответствии с Правилами и сохранность переданного ему Уведомления, удостоверяющего, факт заключения Клиентом Договора, в течение всего срока его действия, а также не менее 3 лет со дня его прекращения.

Клиент обязуется не использовать Карточный счёт для совершения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, либо иных операций, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации.

Предоставление персонифицированной Карты Держателю осуществляется в срок не более 7 (семи) рабочих дней со дня поступления в Банк надлежащим образом оформленного Заявления и иных документов, необходимых для открытия Карточного счёта в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и внутрибанковских нормативных документов, а также денежных средств, необходимых для оплаты комиссионного вознаграждения и внесения первоначального взноса (при наличии), установленных Тарифами Банка.

Сумма комиссионного вознаграждения, взимаемая при первичном предоставлении Карты до открытия Клиенту Карточного счёта, может зачисляться Клиентом при подаче Заявления на его текущий счёт, открытый в Банке.

Настоящим Клиент на условиях заранее данного акцепта и без дополнительных распоряжений поручает Банку списывать средства с текущего счёта Клиента в уплату комиссионного вознаграждения за предоставление банковской карты выбранной категории в соответствии с Тарифами Банка.

Карта является собственностью Банка и по его первому требованию должна быть немедленно возвращена в Банк.

Банк гарантирует соответствие Карт требованиям Международной платежной системы и возможность использования Карт для оплаты товаров, работ и/или услуг и получения наличных денежных средств, в соответствии с правилами данной Платежной системы.

Срок действия Карты устанавливается Банком. Карта действительна по последний день месяца года, указанного на её лицевой стороне, включительно.

По окончании срока действия Карты и при наличии на Карточном счёте денежных средств, достаточных для оплаты соответствующей комиссии, Банк предоставляет Карту с новым сроком действия без дополнительных инструкций и заявлений со стороны Клиента и списывает комиссию с Карточного счёта Клиента. О своём намерении не переоформлять Карту на новый срок действия Клиент информирует Банк в письменной форме не менее чем за 40 (сорок) дней до окончания срока действия Карты.

Одновременно с Картой Держателю под роспись предоставляется конверт с ПИН-кодом.

В случае обнаружения утери (хищения, изъятия и т.п.) и/или предполагаемого использования Карты неуполномоченными лицами Держатель обязан незамедлительно после обнаружения факта утраты известить об этом Банк по телефону Службы клиентской поддержки: 8-800-100-45-70, звонок на данный номер бесплатный. Служба помощи принимает сообщениями об утрате карты, подозрении на мошенническое использование карты или ее реквизитов, проводит блокировку карты и консультирует о дальнейшем порядке действий.

Всякое устное извещение об утрате / краже / ином изъятии, а также незаконном использовании Карты должно быть подтверждено последующим письменным сообщением Держателя (в подразделении Банка с подробным изложением обстоятельств утраты / кражи / иного изъятия, а также сведений о незаконном использовании).

Предоставление Карты взамен утраченной / скомпрометированной осуществляется на основании поступившего в Банк письменного заявления Держателя (по форме утверждённой Банком).

В случае утраты Карты за границей Российской Федерации Держатель может обратиться в Службу экстренной помощи платежной системы MasterCard Europe (MCGS) для экстренной замены Карты, получения наличных средств или принятия мер по блокировке Карты. Комиссионное вознаграждение за указанные услуги будет списано с Карточного счёта Держателя в размере, установленном Платежными системами и / или Тарифами Банка.

В случае трёх неправильных попыток набора ПИН-кода Карта автоматически блокируется, проведение операций с использованием ПИН-кода по Карточному счёту приостанавливается. Для разблокировки Карты и возобновления операций по Карточному счёту Держатель должен обратиться в любое подразделение Банка для составления соответствующего заявления.

Зачисление средств на Карточный счёт может быть произведено в наличной или безналичной формах Клиентом, а также иными лицами в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Банк зачисляет поступившие на Карточный счёт денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

Банк осуществляет расчёты с Клиентом по операциям совершенным с использованием Карт на основании Реестра операций, получаемого из Процессингового центра, не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего указанного документа.

Клиент поручает Банку списывать на условиях заранее данного акцепта без дополнительных распоряжений со стороны Клиента следующие средства:

суммы обязательств Клиента перед Банком, срок исполнения которых наступил;

суммы, выставленные к оплате Клиенту платежной системой в реестре операций;

суммы комиссионного вознаграждения в соответствии с действующими Тарифами, а также суммы комиссионного вознаграждения, установленного платежными системами и другими банками;

для оплаты несанкционированного овердрафта;

для оплаты штрафов, погашения овердрафта и штрафных процентов, согласно действующим Тарифам Банка;

для оплаты фактически проведенных Банком расходов, связанных с предотвращением незаконного использования Карты, как Держателем карты, так и третьими лицами (блокирование карты, постановка в стоп-лист, изъятие Карты и т.п.);

суммы, ошибочно зачисленные на Карточный счёт Клиента;

налоги и сборы, взимаемые при проведении операций по Карточному счёту, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;

на основании исполнительных и приравненных к ним документов и в иных случаях, установленных действующим законодательством и настоящими Правилами.

Банк всегда в полном объеме оплачивает операции совершенные с использованием Карт на основании Реестра операций, независимо от достаточности средств на Карточном счёте. В части, недостающей для полной оплаты операций совершенных с использованием Карт на основании Реестра операций, и уплаты всех установленных Тарифами комиссий, пеней и штрафов, у Клиента возникает перерасход средств по Карточному счёту (несанкционированный овердрафт), на сумму которого начисляются установленные действующими Тарифами пени или штрафы. При наличии у Клиента договора об овердрафтном кредитовании Карточного счёта, перерасход средств по Карточному счёту образуется при превышении установленных вышеуказанным договором лимитов кредитования.

Любые поступления денежных средств на Карточный счёт Клиента автоматически уменьшают сумму задолженности при возникновении овердрафта (санкционированного/несанкционированного). Банк самостоятельно устанавливает очередность погашения образовавшейся задолженности.

Клиент пополняет Карточный счёт в срок не позднее 30 календарных дней с даты образования несанкционированного овердрафта в размере, достаточном для погашения суммы задолженности по несанкционированному овердрафту и суммы процентов, начисленных Банком за каждый день существования задолженности с даты, следующей за датой образования задолженности по дату её погашения включительно, а также иных платежей в пользу Банка в соответствии с настоящими Правилами и Тарифами Банка.

Банк списывает с Карточного счёта, поступившие денежные средства, и направляет их в погашение задолженности Клиента. Средства списываются по мере их поступления в размере, достаточном для погашения текущей задолженности Клиента в полном объеме (при достаточности средств на Карточном счёте), либо в объеме имеющихся на Карточном счёте средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Денежные средства, находящиеся на Карточном счёте, могут быть использованы Клиентом только для расчётов с использованием Карты или ее реквизитов. Операции по Карточному счёту без использования Карты допускаются при пополнении Карточного счёта, уплате комиссий Банка и возврате Клиенту остатка денежных средств при закрытии Карточного счёта.

В случае наложения ареста на Карточный счёт или выставлении каких-либо требований в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, Клиент обязан компенсировать Банку суммы операций, подлежащих списанию с Карточного счёта после наложения ареста на него или при выставлении каких-либо требований к Карточному счёту.

В случае если валюта Карточного счёта отличается от валюты, в которой совершена операция, Банк осуществляет списание с Карточного счёта в соответствии с действующими Тарифами с учетом курса международной платежной системы на дату обработки платежной системой операции по банковской карте. Дата обработки операции может не совпадать с фактической датой совершения операции. Возникшая вследствие этого разница курсов валют, не может быть предметом претензии со стороны Клиента.

В случае совершения операции наличного и/или безналичного пополнения Карточного счёта в валюте, отличной от валюты Карточного счёта, Клиент предоставляет Банку право без дополнительного распоряжения/уведомления производить конвертацию средств в валюту Карточного счёта, согласно обменному курсу и Тарифам Банка.

Закрытие Карточного счёта и истребование Клиентом остатка средств осуществляется по истечении 45 (Сорока пяти) дней с момента подачи заявления о закрытии Карточного счёта и возврата всех основных и дополнительных Карт в Банк.

На остаток средств на Карточном счёте Банк начисляет проценты по ставке и на условиях, определенных в Тарифах. При начислении процентов по Карточном счёту месяц принимается равным фактическому количеству дней, год - действительному числу календарных дней в году. Проценты на остаток денежных средств на Карточном счёте начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы на Карточный счёт, по день окончания срока размещения денежных средств на Карточном счёте включительно. Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, в последний рабочий день календарного месяца и при закрытии Карточного счёта, в безналичном порядке путем перечисления на Карточный счёт.

В случае издания Банком России нормативно-правовых актов, предусматривающих изменение порядка бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием банковских карт, Клиент предоставляет Банку право (без дополнительных распоряжений со стороны Клиента) в одностороннем порядке с последующим уведомлением Клиента открыть новый счёт для учёта операций с использованием банковских карт, перенести остаток денежных средств с ранее открытого Карточного счёта на вновь открытый счёт Клиента, а также закрыть ранее открытый Карточный счёт Клиента с соблюдением требований нормативно-правовых актов Банка России.

По Карточному счёту отражаются все операции, совершаемые по всем Картам, выпущенным в рамках заключенного Банком и Клиентом Договора. В целях информирования Клиента о проведенных по Карточному счёту операциях и о размере задолженности Банк ежемесячно, не позднее 3-го рабочего дня месяца, следующего за отчетным, формирует Клиенту выписку. Выписка, в которой отражены все операции по Карточному счёту, может быть предоставлена только Клиенту или лицу, уполномоченному Клиентом.

Клиент обязан получать выписки при личной явке в Банк не реже одного раза в месяц в срок не позднее 5-го рабочего дня месяца, следующего за отчётным. По истечении вышеуказанного срока выписка по Картонному счёту считается полученной Клиентом.

При личной явке выписка выдается Клиенту или иному лицу на основании доверенности, оформленной в соответствии действующим законодательством Российской Федерации.

Клиент без каких-либо дополнительных распоряжений со своей стороны даёт согласие на получение информации об операциях, проведённых по Карточному счёту, в случае предоставления ему Банком возможности постоянного доступа к информации по Карточному счёту, в том числе в целях получения выписки, о чём Клиент будет уведомлен Банком дополнительно.

Клиент / Держатель дополнительной Карты может:

получить информацию о последних операциях и остатке на Карточном счёте/Карте, выбрав соответствующее меню на мониторе банкомата, другого предназначенного для этого устройства самообслуживания Банка или посредством СМС-услуг, направив соответствующий запрос в Процессинговый центр;

получить информацию об остатке средств на Карточном счёте/Карте по телефону Службы клиентской поддержки: (4212) 450-700 (круглосуточно), используя кодовое слово (указанное в Заявлении). Изменение пароля для обращения в Службу клиентской поддержки осуществляется Держателем при его личном обращении в подразделение Банка при предъявлении Держателем Карты и документа, удостоверяющего личность;

воспользоваться услугами смс-информирования.

Рассматривая организацию работы ОАО КБ "Банк Уссури" в области операций с пластиковыми картами, можно выделить следующие проблемы:

1. преобладание карт, выданных в рамках зарплатных проектов, больше 70% карт. Этот показатель, характеризует одну из важнейших проблем банковского сектора - отсутствие клиентоориентированности в предложении продуктовой линейки. Банк не имеет возможности удовлетворить потребности населения и заинтересовать в том или ином продукте, мотивируя к покупке пластиковой карты. Однако, для большинства крупных банков удовлетворение потребностей населения, является первостепенным, ведь только так можно заинтересовать и продать банковские продукты;

2. узкая продуктовая линейка пластиковых карт, как для населения, так и для организаций, в качестве зарплатных проектов. Продукты банка не охватывают такие целевые аудитории, как молодежь и пенсионеры, для которых многие банки разрабатывают отдельные продукты. Можно сделать вывод, что ОАО КБ "Банк Уссури" есть куда стремиться и развиваться, наращивая число держателей карт;

3. отсутствие рекламы пластиковых карт среди населения, в СМИ и на телевидении. Данная проблема, влияет на выбор клиентом банка для открытия карточного счета, и, соответственно, на число клиентов банка;

4. слабое развитие эквайринга в торговых сетях. В ОАО КБ "Банк Уссури" отсутствует свой процессинговый центр, который осуществляет расчеты по операциям с пластиком через POS-терминалы в ТСП. На данный момент, банк осуществляет процессинг операций с пластиковыми картами, через всемирно известную компанию UNITED CARD SERVICE [10], данный способ значительно увеличивает комиссию за interchange, взимаемую с ТСП, соответственно, эквайринг данного банка является менее конкурентноспособным по сравнению с остальными банками.

В итоге, из-за совокупности проблем в пластиковом бизнесе ОАО КБ "Банк Уссури" не может занять уверенную высокую позицию на рынке банковских услуг и получать дополнительный доход от операций с пластиковыми картами, определяемый экспертами в 135 тыс. руб. На наш взгляд, решение поставленных проблем особенно необходимо, так как, совершенствуя любое направление в деятельности банка, он повышает свой имидж и формирует позитивное, доверительное отношение.

Хотелось бы заметить, что проблемы в области операций с пластиковыми картами, к сожалению, существуют и добиться конечной цели - преобладание безналичных расчетов над наличными, возможно, только при качественной и плодотворной работе в данном направлении в течение нескольких лет. Причём данная задача должна решаться крупными представителями банковского сектора, и первостепенно пропагандировать использование банковских пластиковых карт в повседневной оплате товаров и услуг. И самым важным является тот факт, что пластиковые карты смогут заменить наличные только в том случае, если их использование будет минимально дешёвым, если инфраструктура будет развита на столько, что позволит сделать операции с картами более удобными и, соответственно, если безопасность будет на высшем уровне. Только при соблюдении, данных условий, возможно внедрение карт повсеместно.

3.2 Мероприятия по развитию и повышению эффективности безналичных расчётов с использованием банковских карт

Перспективность развития сектора банковских карт, как направление работы банков, общепризнанна в мировой практике. Высокотехнологичные методы работы с клиентом позволяют перевести работу на качественно новый уровень, предоставляя более широкий спектр услуг, все более широким массам населения.

Модернизация расчетов, совершенствование банковских технологий в целях создания современной системы расчетов является одним из основных направлений деятельности ОАО КБ "Банк Уссури. Цель - создание современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени.

Расширение эквайринговой сети - одно из приоритетных направлений в деятельности банка, которое должно по возможности охватывать весь перечень карточных продуктов.

Предоставление эквайринговых услуг предприятиям торговли и сервиса предполагают организацию возможности приема к оплате за товары и услуги пластиковых карт различных систем. Рентабельность этого направления бизнеса для банка непосредственно связана с размерами направленных денежных потоков в торговую сеть. Но наиболее привлекательные предприятия торговли, в которых проходит основной оборот по картам, предъявляют высокие требования к качеству обслуживания со стороны банка-эквайера и возможности интеграции предлагаемых решений в общую систему учета предприятия.

Вероятность возникновения мошеннической операции существует в равной степени во всех банках России.

Самые простые рекомендации, для того чтобы избежать кражи денег с карты должны быть оговорены в памятке ее держателя:

? старайтесь пользоваться привычными банкоматами или выбирайте банкоматы в крупных торговых центрах или отделениях банка; постарайтесь не пользоваться"подозрительными" банкоматами или банкоматами, которые расположены на улице;

? перед использованием банкомата осмотритесь вокруг, не следует использовать "пластик" в присутствии подозрительных людей, или если банкомат выглядит небезопасно или слишком изолированно;

? ни в коем случае никому не сообщайте ПИН-код к своей пластиковой карте, ни сотруднику банка, ни отзывчивому прохожему, который изъявляет желание помочь вам с банкоматом, в случае возникновения у вас каких-либо проблем;

? следует убедиться, что люди, которые ожидают своей очереди снять деньги, находятся на достаточном от вас расстоянии; в любом случае постарайтесь прикрывать рукой клавиатуру, когда вводите свой ПИН-код;

? банкомат не должен выглядеть подозрительно; следует проверить, не прикреплены ли к банкомату какие-либо дополнительные устройства; на экране банкомата не должно быть никаких дополнительных инструкций, а также вызывающих сомнение пустых экранов;

? не позволяйте никому отвлекать вас при пользовании банкоматом, не откликайтесь на предложение о помощи в совершении операции или разрешения какой-либо другой сложившейся ситуации;

? воспользуйтесь другим банкоматом, если требуется усилие для погружения карты в отверстие банкомата, или в случае, если вы чувствуете, что банкомат работает не так, как обычно;

? немедленно сообщите в банк по телефону горячей линии, если ваша карта осталась в банкомате или с ней что-либо произошло, в случае если вы не помните телефон своего банка, то обратитесь в другой банк (телефон должен быть указан на банкомате). В случае обращения в другой банк необходимо помнить номер карты, поэтому сохраняйте отдельно номер вашей карты;

? необходимо регулярно проверять выписки с вашего банковского счета, а также остаток по карте; в случае малейшего несоответствия необходимо незамедлительно обратиться в банк за разъяснениями;

? в некоторых случаях целесообразнее заплатить комиссию за снятие наличных средств в чужом банкомате, нежели пользоваться сомнительными устройствами для получения наличных.

Платежные системы, в свою очередь, разрабатывают стандарты безопасности, применение которых снижает риски мошенничества (такие, как PCI DSS, PA DSS, PCI PED и др.), и обязывают все компании их исполнять. Это касается торгово-сервисных организаций, непосредственно принимающих пластиковые карты к оплате, а также банков, процессинговых центров, платежных шлюзов и других организаций, через которые проходят платежи по пластиковым картам. Не забыты и разработчики программного обеспечения для обработки и проведения платежей по картам, а также разработчики устройств ввода PIN-кода, для которых недавно были приняты новые стандарты безопасности.

Банки, которые авторизуют платежи, и те банки, которые выпускают сами карты, также активно работают над снижением рисков: внедряют системы

мониторинга платежей, позволяющие выявить мошеннические транзакции, разрабатывают правила проведения платежей для торговых точек, предоставляют сервис мгновенного оповещения держателя карты о снятии у него средств по SMS и т.п.

Для организации защиты сетевых соединений с банкоматами следует иметь национальную защиту. Российская компания "Техносерв" предлагает реализовать схему организации связи, представленную на иллюстрации (рис. 15).

Рисунок 15 - Схема организации связи

Для организации защищенного соединения на стороне платежного терминала (банкомата) используется StoneGate Multi-Link VPN SGV-200. Одним интерфейсом StoneGate подключается к банкомату, другими, через нескольких провайдеров, во внешнюю публичную сеть, например, в сеть Интернет через CDMA и GPRS. Особенностью применения данного устройства является еще и то, что VPN-модуль позволяет организовывать только VPN-соединения, не позволяя пропускать через себя открытые соединения, что гарантирует защищенность банкомата от несанкционированных вторжений.

Внедрение новых банковских продуктов и технологий связано с активной работой банка по расширению спектра услуг для своих клиентов и выходом на новые рынки и технологии.

Работу с клиентами - физическими лицами следует строить следующим образом, представленным в таблице 15.

Таблица 15 - Стратегия работы ОАО КБ "Банк Уссури" с клиентами - физическими лицами

Виды мероприятий	Ожидаемый результат
Особое внимание - VIP-клиентам, которым будет предоставляться возможность воспользоваться картами VISA Gold на льготных условиях.	Привлечение VIP-клиентов.
Продвижение карточек VISA "Пенсионная".	Привлечение пенсионеров, резервы работы с которыми далеко не исчерпаны.
Популяризация карт VISA - "Молодежная" и VISA - "Студенческая", ориентированных на представителей молодого поколения.	формирование устойчивого стереотипа и подготовки будущей клиентской базы.

Выплата пенсий и социальных пособий на счета банковских карт, с учетом емкости данного рынка, значительно увеличит объемы эмиссии карт, выпуск и обслуживание которых невозможны без создания собственного процессингового центра.

И, наконец, низкий уровень информированности граждан о продуктах, предлагаемых теми или иными банками. Данная проблема может быть решена путем эффективной рекламы.

В настоящее время соотношение между безналичными платежами по картам и операциями по снятию наличных в ОАО КБ "Банк Уссури" пока остается неизменным и составляет10% на90%.

Стимулом к использованию пластиковых карт в ОАО КБ "Банк Уссури" будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, ОАО КБ "Банк Уссури" всё активнее использует этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.

Банк расширяет сеть банкоматов, становится участником ОРС, тем самым содействует в создании комфортных условий для клиентов банков, являющихся держателями пластиковых карт. Но как видно из анализа пластикового бизнеса банка, в ОАО КБ "Банк Уссури" существуют проблемы, для разрешения которых, по нашему мнению, необходимо внедрение следующих направлений совершенствования:

1. расширить продуктовую линейку банка, при этом адаптировать продукты под конкретную целевую аудиторию, охватить сегмент молодежи и людей пенсионного возраста, сотрудничая, например, с ВУЗами. Добиться увеличения эмиссии карт для физических лиц, в противовес зарплатным проектам;

2. активно внедрять программы лояльности для пользователей пластиковыми картами, стимулировать совершению максимального количества транзакций по карте, что даст возможность банку получать дополнительную прибыль;

3. разработать и внедрить кобрендинговые карточные продукты, которые набирают популярность, как за рубежом, так и в России. На сегодняшний день, наиболее популярными являются кобренды с предприятиями торговли или авиаперевозчиками. Возможно, создать мультибрендинговую кредитную карту для автомобилистов;

4. развивать эквайринг, построить собственный ПЦ по обработке операций с пластиковыми картами. Такой ПЦ поможет снизить проценты за эквайринг для предприятий торговли и услуг, и, следовательно, привлечь большее количество предприятий на сотрудничество в данной сфере. А банк в свою очередь, сможет увеличить доходы и партнерские отношения;

5. начать развитие партнерских отношений с организациями, осуществляющими микрокредитование по средствам пластиковых карт. Банк в этих отношениях будет заниматься выпуском пластиковых карт, персонализацию, обслуживание и зачисление, соответственно банк будет получать доходы сопряженные с операциями по картам, при этом с минимально низким уровнем риска, что немаловажно для банка;

6. начать эмиссию карт VISA Classic Unembossed в рамках зарплатных проектов, что позволит получить дополнительную прибыль банка от транзакций совершенных с пластиковыми картами в предприятиях торговли и услуг;

7. начать работы с кредитными картами, совместив её, например. с мульти - или кобрендинговым проектом. Данные карты являются очень популярными среди населения зарубежных стран и приносят выгоду всем участникам договорных отношений в рамках этого проекта. Кроме того, данная новинка, так же сможет привлечь клиентов к услугам данного банка;

8. уделить особое внимание дизайну пластиковой карты, т.к. в условиях рынка, каждое отличие товара от конкурентов, может стать его преимуществом, тем более, когда продуктовая линейка пластиковых примерно схожа.

Так же хотелось бы обозначить, что на наш взгляд, применение банком наших предложений по совершенствованию операций с пластиковыми картами, поможет вывести банк на новый уровень и сделать его более клиент ориентированным. Банк сможет повысить доходность пластиковых карт и удовлетворять потребности клиентов, мотивируя их на обслуживание только в ОАО КБ "Банк Уссури". Тем более в условиях возрастающей конкуренции, банк должен обладать конкурентными преимуществами и быть нацелен предоставление клиентам:

максимально широкой продуктовой линейки, для удовлетворения потребностей всех потенциальных клиентов;

адаптированные продукты под конкретный сегмент населения, с разработанной ценовой политикой;

безопасность использования продуктов, предоставляя действенные способы защиты операций;

высокий уровень и качество обслуживание всех клиентов, как фактических, так и потенциальных;

широкую банковскую инфраструктуру, банкоматы, call - центр, видео консультации, и т.п.

На наш взгляд, соблюдение указанных стандартов банковской деятельности и внедрение новых направлений совершенствования операций с пластиковыми картами, сделают банк высоко конкурентным в пластиковой банковской индустрии.

Как утверждает большинство специалистов: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

3.3 Экономическое обоснование мероприятий и предложений

В условиях современной конкурентной борьбы на рынке розничных финансовых услуг огромное значение приобретает широкая продуктовая линейка предлагаемая банками населению. При этом важным фактором конкурентоспособности продуктов и услуг, предоставляемых тем или иным кредитным институтом, является их гибкость, способность удовлетворять различные потребности клиентов в зависимости от изменения конъюнктуры и поведенческих настроений клиентов.

Исходя из предложенных в подразделе 3.2 проектных мероприятий проведем экономическое обоснование для каждого мероприятия и определим предполагаемые доход и прибыль от внедрения данных проектных мероприятий.

ОАО КБ "Банк Уссури" следует предложить крупным предприятиям и организациям города перевести выдачу зарплаты, пенсий и стипендий не через кассу предприятия, а путем зачисления на пластиковые карты, к карте прикрепить счет с револьверным кредитом или с допустимым минусом, который будет рассчитываться пропорционально заработной плате.

Это решение определит экономическую выгоду банка в качестве привлечения огромной доли клиентов, приобщения к культуре банковского обслуживания, привлечения ежемесячно большой денежной массы.

При работе с VIP-клиентами следует разослать пластиковые карты с револьверным кредитом, например, Visa Classic с лимитом в 30 000 рублей своим клиентам, хоть раз бравшим в банке кредит и аккуратно по нему расплатившимся. Клиент бесплатно получает карту международной платежной системы VISA, которую можно использовать как для снятия наличных средств, так и для оплаты товаров и услуг в России и по всему миру.

Соглашение о предоставлении револьверного кредита оформляется аналогично кредитной линии - фактически заемщику открывается кредитная линия на срок от одного года до двух лет.

Банку это решение позволит удерживать старых клиентов и привлекает новых. Экономическая выгода от комиссий за обслуживание очевидна.

На наш взгляд, для осуществления предложения расширить эквайринговую сеть, следует включить в нее не только супермаркеты, но и аптеки. Это позволит пенсионерам охотнее использовать карту для оплаты товаров и услуг. Для активизации молодежи необходимо включить в эквайринговую сеть спортклубы, кинотеатры, интернет-кафе. Для более широкого использования пластиковых карт как средства платежа следует ускорить переход на EMV-стандарты, что позволит включить в эквайринговую сеть и такие многие дискаунтеры.

Банку это решение позволит удерживать старых клиентов и привлекать новых. Экономическая выгода очевидна.

Реализация предложения компании "Техносерв" реализовать схему организации связи, гарантирующую защищенность банкомата от несанкционированных вторжений позволит банку повысить уровень конкурентоспособности путем доверия клиентов. Данное решение позволит удерживать старых клиентов и привлекает "новых". Экономическая выгода от комиссий за обслуживание очевидна.

Расчет экономической выгоды от предложенных мероприятий представлен в таблице 16.

Таблица 16 - Расчет экономической выгоды от предложенных мероприятий

Мероприятие	Потенциальное количество клиентов, тыс. чел.	Доходы от внедрения мероприятия, тыс. руб.
Предложение револьверного кредита к зарплатной карте	488	53
Предложение револьверного кредита VIP-клиентам	115	35
Расширение эквайринговой сети	85	29
Реализация предложения компании "Техносерв"	53	18
Итого по предприятию		135

Итак, внедрение вышеназванных мероприятий способно повысить доход банка на 135 тыс. руб.

Из анализа, проведенного во второй главе, следует, что ОАО КБ "Банк Уссури" имеет конструктивную программу развития бизнеса банковских карт. К сожалению, в данной программе мало внимания уделено непосредственно ее продвижению, т.е. рекламно-информационной поддержке.

Основной задачей рекламно-информационной поддержки является создание у общественности (потенциальных владельцев пластиковых карт ОАО КБ "Банк Уссури") четкого стереотипа удобства и безопасности, пластиковых карт ОАО КБ "Банк Уссури", по сравнению с наличными деньгами и аналогичными услугами других банков. Фиксация данного стереотипа может быть достигнута с помощью всех коммуникативных каналов (ТВ, радио, пресса, наружная реклама, презентации на местах использования продукта (филиалы Сбербанка, предприятия сферы услуг и торговли, предприятия, нуждающиеся в зарплатных проектах)), которые способны эффективно воздействовать на наибольшую часть аудитории.

Для обеспечения клиентов и потенциальных клиентов наиболее полной информацией о предоставляемой ОАО КБ "Банк Уссури" услуге необходимо:

снабдить места выдачи и обслуживания пластиковых карт рекламно-

информационным материалом (стикеры на помещениях и окнах обслуживания, инструктивный и презентационный материал по пользованию и применению продукта, дорожные и уличные указатели на банкоматы, филиалы);

регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по продвижению банковских карт ОАО КБ "Банк Уссури" (теле - и аудиоролики, рекламные модули и статьи в прессе, наружная реклама продукта в местах наибольшего скопления населения, стимулирование дисконтными кампаниями совместно с партнерами по проекту);

проведение прямой рекламы, направленной на руководителей стабильно работающих предприятий (рассылка по почте пакетов с презентационным материалом, проведение семинаров и презентаций с руководителями предприятий);

создание информационных поводов для продвижения и фиксации бренда пластиковой карты Сбербанка для инициации публикаций и выступлений в печатных и электронных СМИ;

использование новейших информационных технологий (Интернет, использование банкоматов для проката видеорекламы пользования пластиковой картой).

Вся информация о спросе на предлагаемые услуги должна оперативно поступать в ответственное подразделение, это необходимо для анализа эффективности прилагаемых усилий по фиксации бренда пластиковых продуктов и соответственно, увеличения объема эмиссии всего спектра карточных продуктов ОАО КБ "Банк Уссури".

Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня специалистов работающих непосредственно с клиентами в отделениях банка.

Расчет изменения затрат за счет улучшения организации работы с клиентами представлен в таблице 17.

Таблица 17 - Расчет изменения затрат за счет улучшения организации работы с клиентами

Мероприятие	Затраты до модернизации	Затраты после модернизации	Экономия, тыс. руб.
Повышение уровня специалистов	125692	113056	12636
Переход на новые нормы времени	292712	166352	126360
Итого по предприятию	418404	279408	138996

Затраты на рекламу ОАО КБ "Банк Уссури" распределим следующим образом, представленным в таблице 18.

Таблица 18 - Распределение рекламных средств ОАО КБ "Банк Уссури"

Вид рекламы	Стоимость, руб	% от общей стоимости
Телевизионная реклама	126020	42,5
Наружная реклама	51830	17,4
Реклама в сети Интернет	95600	32,2
Прямая почтовая реклама	23000	7,7
Итого рекламные затраты	296450	100

Экономическая эффективность - экономический результат, полученный в результате применения рекламного средства или проведения рекламной кампании.

Абсолютно точно определить эффективность отдельных средств рекламы и рекламной кампании в целом практически невозможно. Однако и приблизительные подсчёты оправдывают себя.

Основным методом для анализа экономической эффективности служат статистические и бухгалтерские данные.

Основными сложностями в определении экономического эффекта являются:

любая реклама или рекламная кампания, как правило, не дает полного эффекта сразу;