В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

В 1998 году Банком России было принято Положение № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (далее - Положение № 23-П), которым были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт [16,c.152].

Указанный нормативный акт отразил практически все аспекты организации и осуществления расчетов с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям получить ответы на многие вопросы, возникающие в их практической деятельности. По прошествии шести лет можно говорить о том, что Положение № 23-П позволило сформировать нормативную основу, которая, не ломая сложившуюся банковскую практику, обеспечила единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт для всех кредитных организаций.

Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование [16,c.116].

Сами по себе практически все карты имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039" (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

карты с графическим изображением;

карты эмбоссированные;

карты со штрих-кодированием;

карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти)

карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты [18,c.115].

3. По целевому назначению:

идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

дисконтные;

для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;

карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

обычные (стандартные);

"серебряные" (бизнес-карты) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

"золотые" - выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

6. По времени использования:

ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

бессрочные.

7. По возможности пополнения соответствующего счета:

с произвольно пополняемым платежным лимитом;

с ежемесячно пополняемым платежным лимитом [18,c.125].

В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

Также Банковские карты делятся на:

1) дебетовые - карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке - эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека - слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же "возвращения" на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту "не видна";

2) кредитные кредитовые - карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

3) внутрибанковские специальные - служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента [17,c.151].

Введение использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

Итак, с началом развития в России системы коммерческих банков, пластиковые расчетные карты медленно, но неуклонно завоевывают популярность и в нашей стране.

Настоящая работа призвана обобщить как исторические корни расчетных систем пластиковых карт, так и их финансовую основу, перспективу развития.

1.2 Платёжные системы и её участники

Схема движения информационных и финансовых потоков в платёжной системе при покупке товара с помощью дебетной карты

Рисунок 3 - Схема движения информационных и финансовых потоков в платёжной системе при покупке товара с помощью дебетной карты

Говоря об организации платежной системы, основанной на банковских карточках, необходимо постоянно помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, приводится в действие цепочка. Держатель карточки (1) получает от магазина покупку как бы в кредит. Магазин (2), представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина (3) непосредственно или через расчетный банк (4) платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента (5) данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет (6). Как можно заметить, эта цепочка начинается и заканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо. Схема платежной системы, основанной на банковских карточках представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 - Схема платежной системы, основанной на банковских карточках

Это происходит из-за того, что в данном регионе в этой платежной системе работает только один банк. В таких случаях банк может вообще обходиться без каких-либо услуг компании при условии, что сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр [18,c.330].

По приведенной выше цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает клиенту сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за день, и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 раз в месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

Как говорилось выше, если держатель карточки произвел покупку в магазине, который сдает слипы в тот же банк, то банк может вообще не посылать информацию о такой операции в центральную компанию, особенно если сам же проводит авторизацию. Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах [18,c.341]. Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется "кассовым авансом". Поэтому банк клиента при возмещении суммы "кассового аванса" выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента. На рисунке 5 представлена схема движения информационных и денежных потоков в платежной системе при выдаче наличных денег.

Рисунок 5 - Движение информационных и денежных потоков в платежной системе при выдаче наличных денег

Для магазинных операций в системах вводится так называемая "плата за обмен" (interchange fee). Ее цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Основные потери от мошенничества с пластиковыми картами несут банки-эмитенты, так как практически все известные методы мошенничества построены именно на несанкционированном списании средств со счетов клиентов эмитента. Банки, обслуживающие торгово-сервисную сеть, несут убытки только в случае нарушения формальных правил обслуживания пластиковых карт. Если в случае мошенничества формальные правила приема карт платежной системы не были нарушены, возмещение потерь банку-эмитенту происходит либо по решению арбитража платежной системы, либо по взаимной договоренности банков (обычно за счет торговой точки) [17,c.316].

Все случаи возникновения потери банка можно разделить на три категории:

1. Потери из-за мошеннических действий вне системы банка:

овердрафт на счету клиента из-за мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов магазинов;

списание средств со счетов клиентов по поддельным картам;

списание средств со счетов клиентов по утраченным картам;

списание средств со счетов клиентов по фальшивым финансовым документам.

2. Потери из-за мошеннических действий в системе банка:

несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, позволяющая увеличить авторизационный остаток на СКС с последующим снятием средств;

несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);

несанкционированное пополнение счета карточки;

выпуск параллельной карточки-двойника;

несанкционированный выпуск новых пластиковых карт (например, с нулевым балансом и пр.).

3. Потери из-за технологических сбоев и ошибок:

несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;

несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.

Если говорить о минимизации потерь банка-эмитента, можно выделить следующие основные моменты обеспечения безопасности:

обеспечение физической и технологической безопасности процесса производства карточек, процессирования транзакций и обеспечения процесса авторизации;

обеспечение оптимального уровня проверки персональных данных потенциальных держателей пластиковых карт;

обеспечение информационно-аналитической деятельности по раннему выявлению мошеннических действий с пластиковыми картами [17,c.325].

Накопление платежных документов, их сортирование и распределение данных о платежных трансакциях определяется понятием клиринг. Выполнение платежа требует также отображения самого платежа в учетной документации или собственного расчета. Расчет можно определить как завершение платежа или выполнения обязательств между двумя сторонами.

Расчет осуществляется путем безотзывного перевода средств с одного счета на другой через определенное учреждение (банк), которое отвечает за выполнение расчетов. Во многих случаях для выполнения расчета нужно проверить соблюдение определенных условий (например, наличие соответствующих средств на счете или соответствие платежного инструмента установленным требованиям). В этой связи платеж в течение определенного времени может являться условно проведенным или условным, так как в течение этого периода он мог быть аннулирован или не проведен до конца по ряду причин. Расчет считается окончательным, если он является необратимым и безусловным [17,c.312].

Расчет между банками по платежам клиентов и собственным обязательствам может осуществляться двумя способами - на чистой основе, на валовой основе.

При расчетах на чистой основе осуществляется взаимозачет (клиринг) разнообразных платежных поручений, которые отправляют и получают банки участники платежной системы. В установленные сроки, как правило, в конце каждого рабочего дня расчет производится в форме одноразового дебетования (снятия средств) или кредитования (получения средств) по сумме чистого итога дневных операций.

Клиринг может осуществляться на двусторонней и многосторонней основе. Во внутрибанковской системе эту функцию выполняет структурное подразделение центрального учреждения, в межбанковской платежной системе функцию клиринга выполняет специализированное подразделение - посредник. Чаще всего расчетные платы, создаваемые и управляемые центральным банком через его региональные отделения. Расчеты на чистой основе позволяют снизить требования к ликвидности, поскольку потребности в денежных средствах удовлетворяются чаще всего за счет взаимного кредитования банков - участников. Однако, это преимущество несет в себе и риск нарушения ликвидности платежной системы в целом, поскольку неплатежеспособность одного из участников может создать проблему ликвидности для других участников и ситуацию, когда не один платеж в системе невозможно будет урегулировать - "эффект домино" [18,c.352].

При расчетах на валовой основе выполняются отдельные расчеты по каждой трансакции. При этом выполняется проверка каждого платежного документа: устанавливается наличие у плательщика средств для покрытия платежа в момент его инициирования. В случае отсутствия средств платежное поручение возвращается отправителю или задерживается в исполнении до наступления средств на его счет.

Преимущество этого подхода заключается в том, что расчет становится окончательным раньше, чем в случае взаимозачета. Недостаток состоит в том, что такая организация платежей (расчетов) требует значительного запаса ликвидности, поскольку платежи, которые поступают другим клиентам, не могут использоваться для отправления платежа данного отдельного клиента, инициируемого платеж. Это также усложняет процедуру обработки платежей, поскольку платежные документы приходиться обрабатывать по одному.

Подводя итоги и сравнивая механизмы расчетов на чистой и валовой основе можно выделить четыре отличия:

в окончательности платежей;

в рисках, связанных с позиции партнера;

в требованиях к ликвидности;

в степени сложности обработки.

Итак, платежная система в понимании закона "О национальной платежной системе" это - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

На сегодняшний день развитие карточных платежных систем приобретает стратегический характер. В современном мире вследствие активного развития финансовых услуг, платежные системы приобретают особое значение.

Финансовая инфраструктура имеет для каждой страны стратегическое и символическое значение. Она способствует регистрации, клирингу и расчету финансовых операций, от её успешного функционирования зависит эффективность экономических рынков, так как она имеет существенное значение в поддержании всей финансовой стабильности. Важнейшей инфраструктурой, играющей ключевую роль в преодолении технологической отсталости страны в финансовом развитии, играет платежная система. Изменения, происходящие в последние годы в российской платежной инфраструктуре, а также внешнеполитические факторы не могли не затронуть систему розничных платежей в нашей стране.

В настоящее время многие страны уделяют большое внимание развитию рынка розничных платежных услуг, повышению эффективности розничных платежных систем, а также поддержанию инноваций, способствующих увеличению доступности платежных услуг для населения. Безопасная и эффективная деятельность розничных платежных систем является важным условием поддержания общественного доверия к национальной валюте, а уровень развития платежной инфраструктуры в современных условиях немаловажно влияет на развитие торговли и вовлеченность населения в финансовую сферу [3].

Подавляющее число платежных карт в России иностранные и соответственно все транзакции по ним отражаются на серверах за пределами нашей страны - это предполагает существование проблемы национальной безопасности. Так, 85% рынка составляют карточки международных платежных систем Visa и MasterCard. Рынок управляется и регулируется по правилам этих систем, а банкам для поддержания конкурентоспособности необходимо обеспечивать соответствие своих программ этим правилам.

В марте 2014 года, после того как США ввели санкции против России в связи с событиями на Украине международные платёжные системы "Visa" и "MasterCard" без каких-либо уведомлений прекратили оказывать услуги по обслуживанию платежных карт, эмитированных несколькими российскими банками. В платежных системах свои действия объяснили введением американских санкций.

Казначейство США ввело санкции против некоторых российских физических лиц и организаций, - пояснили в Visa. В целях соответствия законодательству США компания VisaInternationalServiceAssociation обязана приостановить доступ к сети Visa для таких организаций [5].

Основными акционерами Visa и MasterCard являются американские банки, обязанные выполнить предписание минфина США, указали в компаниях.

Таким образом, вновь стало актуальным формирование национальной системы платёжных карт, независимой от международных отношений. Были подготовлены поправки в Федеральный закон "О национальной платёжной системе" с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процедуру проведения денежных переводов внутри России. Идея заключается в том, чтобы сервер находился на территории нашей страны с целью запретить передачу иностранным государствам информации о внутрироссийских платёжных транзакциях.

В связи с этим Президент и правительство Российской Федерации поставили задачу создания национальной платёжной системы в России [4].

Следует признать, проблема формирования национальной системы платежных карт это проблема экономической самостоятельности России, особенно в условиях выставления санкций со стороны западного мира.

История данного вопроса начинается с того, что три года назад правительство России разработало закон "О национальной платежной системе" №161-ФЗ, содержащий первоначально на стадии законопроекта главу о создании национальной системы платежных карт (НСПК), которая рассматривалась как альтернатива для таких международных платежных систем как VISA и MasterCard. Стоит отметить, во многих странах существует собственная карточная платежная система, к примеру, в Белоруссии это национальная платёжная система Белкарт, в Индии существует система Rupay, UnionPay - национальная платёжная система Китая, в Японии действует собственная платежная система JCB (JapanCreditBureau).

Следует отметить, первоначальная редакция законопроекта, включающая главу о создании НСПК, затронула интересы американских компаний VISA и MasterCard, которые в случае утверждения российского закона потеряли бы часть прибыли. Бывший посол США в России Джон Байерли высказал следующее мнение: " Этот законопроект продолжает неблагоприятно отражаться на лидерах рынка платежных карт США Visa и MasterCard, вне зависимости от того, присоединятся они к национальной системе платежных карт или нет.

Если они присоединяются, оператор НСПК будет взимать плату, оставляя им сбор оплаты за обработку только когда держатели карт выезжают за границу - крошечную часть рынка.

Если они не присоединятся, а предпочтут конкурировать с картами НСПК, они будут обязаны создать центры обработки платежей в России, что само по себе очень большие инвестиции, и конкурировать с системой, которая, вероятно, будет поддерживаться крупнейшими государственными банками России".

Специалист посольства США по экономическим вопросам МаттиасМитмен утверждал, что законопроект ставил компании Visa и MasterCard в невыгодное положение. По его оценкам российские банки, которые будут операторами новой платежной системы, будут ежегодно собирать комиссию в размере около4 млрд долларов США. Это деньги, которых лишатся такие платежные"гиганты", как Visa и MasterCard [9].

В итоге идея формирования национальной системы платежных карт ушла в федеральный закон № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" в виде создания универсальной электронной карты с многочисленными социальными приложениями.

Таким образом, уже в 2011 году было известно, что американские компании зарабатывают на российском рынке около 6 млрд. долл. в год и что всё это предполагает необходимость манипулирования ситуацией на российском рынке и оказания давления на регуляторов.

Национальная платежная система должна отвечать требованиям устойчивости, эффективности и безопасности. Именно эти три конкретных задачи необходимо решить.

Существующая модель карточного рынка, к сожалению, не соответствует этим требованиям.

Сложившаяся политическая обстановка и экономические условия обусловили необходимость возврата идеи создания независимой национальной розничной платежной системы. В настоящее время проводимая государственная политика ставит целью формирование национальных платежных расчетных центров на территории России, т.е. национализация расчетов с целью недопущения отражения информации о сделках на серверах "за рубежом". Задачей государства становится национализация расчетов, а уже национальный бизнес, в свою очередь, должен заработать на этом рынке вместо тех же VISA и MasterCard, которые монополизировали рынок в этой сфере на территории России [7].

Принятые поправки к закону "О национальной платежной системе" предполагают размещение международными платежными системами обеспечительного взноса на счетах Банка России, равный двухдневному обороту системы на территории России. Для Visa это примерно 1,9 млрд. долл., для MasterCard - 1 млрд. долл. Проценты на эти средства, фактически выведенные из обращения компании, не начисляются. Кроме того, таким платежным системам придется создать в России процессинговые центры, а также уплачивать штрафы до 10% от размещенных в ЦБ депозитов в случае отказа от предоставления услуг в одностороннем порядке.

Таким образом, в государственной думе были уверены, что новые положения закона предоставят Банку России отличный инструмент оказания давления на международные платежные системы [1].

Однако, по подсчетам аналитиков, доля российского рынка в совокупной прибыли Visa и MasterCard составляет примерно2,8%.

В конце мая 2014 г. генеральный директор платежной системы Visa Чарли Шарф заявил, что Visa готова отказаться от работы в России, если ее заставят размещать в Банке России обеспечительный взнос на сотни миллионов долларов. Министр финансов России Антон Силуанов сообщил, что платежные системы Visa и MasterCard продолжат работать на территории России. "Мы не можем отказаться от этих систем, так как более 90% пользователей платежных систем работают с ними". Таким образом, объективно, что называется, они нужны нам сегодня больше, чем мы им. А следовательно, закон "О национальной платежной системе" может стать отличным инструментом как раз в руках иностранных систем. Именно они могут грозить нам своим уходом. [4]

Компромиссным решением использования VISA и MasterCard на территории России по итогам переговоров между представителями данных систем и Россией, например, может быть строительство базовой инфраструктуры на территории России. Это позволит избежать влияния на функционирование и бизнес платежных систем политических решений.

Сейчас необходимо понять, каким образом лучше выстраивать модель развития национальной системы платежных карт в нашей стране, а также кто будет её собственником.

Важно, чтобы в целях быстрого обеспечения безопасности проведения платежей такая система была основана на обдуманных решениях.

Не стоит забывать, что НСПК это прежде всего финансовая инфраструктура. Главный вопрос формирования единой платежной системы заключается в проблеме объединения банковского процессинга. То есть единая система подразумевает под собой единый процессинг, который, в свою очередь, предполагает наличие целого инфраструктурного комплекса [6].

Обсуждения по данному вопросу продолжаются на уровне Правительства РФ, в целях рассмотрения и выбора пути построения и развития НСПК.

Так, Банк России предлагает сформировать некоммерческую организацию, в которую смогут войти российские банки и работающие в России платёжные системы. Однако без интереса коммерческого характера любая некоммерческая организация будет выглядеть системой-балластом, в которой будут совершенно коммерчески ориентированные банки и для которых эта система будет только лишней расходной статьей. Поэтому, перспектива формирования некоммерческой структуры в основе платежной системы России является неоптимальной.

Предложения Сбербанка России заключается в применении уже существующей платёжной системы ПРО100, оператором которой является ОАО "Универсальная электронная карта". Однако модель, в которой Сбербанк является главным владельцем компании, эмитирующей платежные карты, является неидеальной по причине того что другие банки могут не согласиться участвовать в такой системе из-за соображений конкуренции, то есть в таком случае коммерческим банкам придется конкурировать со Сбербанком в его же системе. Для решения такой проблемы, необходимо всего лишь, чтобы система была выведена из собственности Сбербанка и должна быть образована как независимая организация с большим количеством участников.

Глава Сбербанка сообщил, что в скором будущем Сбербанк готов перестать контролировать оператора платёжной системы ПРО100 и в её уставный капитал смогут войти все желающие банки. Стоит отметить, комиссия за услуги данной платежной системы будет меньше, чем у VISA или MasterCard [8].